Cómo los ingresos afectan su puntaje crediticio

Sus ingresos no afectan directamente sus puntajes crediticios (tradicionalmente), pero pueden ayudarlo a obtener la aprobación de un préstamo. Vea cómo los prestamistas ven los ingresos.

Tanto su puntaje crediticio como sus ingresos son importantes para obtener un préstamo, pero los prestamistas generalmente ven estos factores por separado. Esto es importante porque la gente suele asumir que sus ingresos son parte de su puntaje crediticio. Después de todo, un salario más alto significa que hay más dinero disponible cada mes para pagar esos préstamos, y eso es lo que quieren los prestamistas.

Nota

Sus ingresos no afectan directamente su puntaje crediticio, pero sí afectan su capacidad para calificar para un préstamo. Los prestamistas aprueban préstamos en función de varios factores, incluidos sus ingresos y su puntaje crediticio, pero esas son piezas separadas del rompecabezas.

Cuando aquí nos referimos a puntajes crediticios, nos referimos a los puntajes más utilizados. Su puntaje FICO se utiliza a menudo para préstamos para vivienda y automóviles. Los VantageScores también son populares entre los prestamistas. Otros modelos de calificación crediticia pueden utilizar sus ingresos como parte de su calificación, por lo que es fundamental comprender quién quiere su calificación y qué tipo de calificaciones crediticias utilizan.

¿Qué son las puntuaciones de crédito?

Los puntajes de crédito tradicionales intentan predecir la probabilidad de que usted pague un préstamo y utilizan datos históricos sobre su comportamiento de endeudamiento para hacerlo. Para generar un puntaje crediticio, un programa de computadora lee los datos de sus informes crediticios en busca de información como:

• Si ha pedido dinero prestado en el pasado y durante cuánto tiempo lo ha estado pidiendo prestado.
• Si pagó sus préstamos según lo acordado
• Si no ha realizado pagos de sus préstamos en el pasado
• Cómo utiliza actualmente la deuda, incluido cuánto está pidiendo prestado y qué tipos de deuda utiliza
• Si existen registros públicos sobre usted, como quiebra o sentencias legales en su contra por parte de un acreedor.
• Si ha solicitado préstamos recientemente

Nota

Los modelos de puntuación utilizan información de las agencias de crédito, que almacenan registros que sus prestamistas actuales y anteriores proporcionan a esas agencias de crédito. Los datos también pueden provenir de agencias de cobranza y bases de datos de registros públicos.

Tus ingresos y crédito

Además de evaluar su crédito, los prestamistas quieren conocer sus ingresos. Preguntan cuánto gana en la mayoría de las solicitudes de préstamo y, a veces, unos ingresos insuficientes son una justificación para denegar una solicitud de préstamo. Los prestamistas, pero no los modelos de calificación crediticia, utilizan la información sobre sus ganancias de varias maneras diferentes.

Relación deuda-ingresos

Los prestamistas quieren saber si usted puede permitirse el lujo de pagar cualquier préstamo nuevo que esté solicitando. En algunos casos, la ley les exige que documenten su capacidad de pago. Una forma de hacerlo es calcular una relación deuda-ingresos. Su índice analiza sus ingresos mensuales en comparación con todos los pagos de su deuda y el pago potencial del préstamo que está solicitando. En general, está en buena forma si su relación deuda-ingresos es inferior al 43%.

Modelos de puntuación

Algunos prestamistas tienen sus propios modelos de calificación internos para evaluar su préstamo, pero esos modelos son diferentes de una calificación crediticia tradicional. Su ingreso es uno de los factores que los prestamistas incluyen en esos modelos. Esos puntajes son personalizados y pueden variar de un prestamista a otro. Los prestamistas pueden solicitar información adicional en una solicitud (u obtener los datos de otra manera), que se incluye en sus modelos de puntuación.

Ingresos insuficientes

Aunque sus ingresos no forman parte de un puntaje crediticio tradicional, aún pueden impedir que obtenga la aprobación. Cuando no tiene suficientes ingresos para que le aprueben un préstamo, tiene varias opciones:

• Liquide sus deudas para eliminar o reducir los pagos de sus deudas actuales. Como resultado, esos pagos mínimos requeridos ya no forman parte de su relación deuda-ingresos.
• Aumente sus ingresos, ya sea ganando más o agregando un aval a su solicitud. Con un aval, los ingresos de esa persona se suman a los suyos, pero prometer pagar su préstamo es arriesgado para un aval.
• Realice un pago inicial mayor para que los pagos requeridos por el préstamo sean menores.

Conclusiones clave

• Si bien sus ingresos no afectan directamente su puntaje crediticio, sí juegan un papel importante cuando solicita un crédito.
• Puede mejorar su puntaje crediticio realizando pagos a tiempo y manteniendo bajos sus saldos crediticios.
• Los prestamistas analizan la relación entre sus ingresos y los pagos de sus deudas.
• Obtener más ingresos y/o pagar deudas mejora sus posibilidades de que le aprueben un préstamo.