Cómo manejar un historial crediticio negativo

Varios factores contribuyen a un historial crediticio negativo, como pagos atrasados y saldos elevados. Aprenda qué puede hacer al respecto.

Los efectos de un historial crediticio negativo son de gran alcance. Puede impedirle pedir dinero prestado para una casa o un automóvil, obtener una buena tasa de seguro e incluso conseguir un trabajo.

Es posible que tenga que pagar depósitos de seguridad para los servicios públicos, las compañías de telefonía celular pueden exigir depósitos más altos o compras completas del teléfono, y los propietarios pueden rechazar sus solicitudes de alquiler.

Puede cambiar su historial crediticio, pero lleva tiempo.

¿Qué es un historial crediticio negativo?

Tener un historial crediticio negativo significa que tiene varios datos negativos en su informe crediticio, un documento que contiene detalles de su historial de pagos y cuentas con acreedores y prestamistas.

Varias cosas pueden dañar su crédito, pero un historial crediticio negativo suele ser causado por cuentas morosas graves, como pagos atrasados, cobros de deudas, cancelaciones, embargos, ejecuciones hipotecarias o quiebras en su informe crediticio. Todos estos provienen de pagos faltantes en sus cuentas.

Tener saldos elevados en tarjetas de crédito y préstamos, en comparación con su límite de crédito o el monto original del préstamo, también puede generar un historial crediticio negativo.

Nota

Uno o dos pagos atrasados por sí solos no causarán un historial crediticio negativo, pero varios pagos atrasados sí lo harán, especialmente si se atrasa en varias cuentas diferentes en un corto período de tiempo.

Cómo saber si tiene un historial crediticio negativo

Verificar su puntaje crediticio es la mejor manera de evaluar su historial crediticio. Su puntaje crediticio es un número de tres dígitos que califica la información en su informe crediticio. Cuanto más bajo sea su puntaje crediticio, más negativo será su historial crediticio.

Tanto FICO como VantageScores oscilan entre 300 y 850. Las puntuaciones en el extremo inferior del rango, generalmente inferiores a 650, indican un historial crediticio negativo.

Las versiones anteriores de VantageScore oscilaban entre 501 y 990 e incluían una calificación con letras, similar a una calificación escolar, junto con el número de puntuación de crédito, lo que facilita saber qué significa su puntuación de crédito.

Su informe de crédito es la segunda parte de la investigación de un historial crediticio negativo, porque es el documento que incluye los detalles negativos. Los consumidores en los EE. UU. generalmente tienen derecho a un informe crediticio gratuito cada año de las tres principales agencias de crédito: Equifax, Experian y TransUnion a través de AnnualCreditReport.com.

También puede verificar su puntaje de crédito de forma gratuita (sin necesidad de tarjeta de crédito) visitando CreditKarma.com, CreditSesame.com o WalletHub.com. Muchos de los principales emisores de tarjetas de crédito también incluyen su puntaje de crédito gratuito en su estado de cuenta mensual. Hacer un seguimiento de su puntaje crediticio le permite evaluar si tiene un historial crediticio negativo.

Nota

Puede obtener un informe crediticio gratuito por semana de Equifax, TransUnion y Experian hasta diciembre de 2023 en AnnualCreditReport.com.

Mejorar un historial crediticio negativo

Los detalles negativos precisos pueden permanecer en su informe crediticio hasta por siete años, o hasta diez años en caso de quiebra. Si la información que mancha su historial crediticio es inexacta, puede disputarla con la agencia de crédito para que la eliminen.

Disputar errores en el informe de crédito es tan simple como escribir a las agencias de crédito para informarles que hay un error en su información. Si tiene alguna prueba del error, inclúyala con su carta para ayudarlo en el proceso de disputa.

Es posible que pueda eliminar otra información negativa de su historial crediticio con una carta de buena voluntad o de pago por eliminación. La primera es una solicitud para eliminar información negativa a cambio de un pago, y la segunda es una solicitud para eliminar elementos negativos como cuestión de buena voluntad.

Advertencia

Las empresas no tienen que eliminar información negativa precisa de su informe crediticio siempre que esos elementos se encuentren dentro del límite de tiempo del informe crediticio. Incluso pagar una cuenta morosa no cambia el hecho de que alguna vez estuvo moroso.

La vieja expresión El tiempo cura todas las heridas es cierta, incluso con un historial crediticio herido. A medida que la información negativa envejezca, tendrá menos impacto en su puntaje crediticio.

Es posible que comience a calificar para nuevas tarjetas de crédito y préstamos, pero es posible que no obtenga las mejores condiciones hasta que su puntaje crediticio haya mejorado. Es posible que deba aceptar límites bajos y tasas de interés altas hasta que mejore su historial crediticio negativo.

Utilice estas cuentas para demostrar que puede manejar el crédito y agregar información positiva a su historial crediticio. Esto le ayudará a mejorar su crédito y calificar para cuentas mucho mejores en el futuro.