Cómo oponerse a algo en su informe de crédito

Los informes erróneos pueden dañar su crédito. Descubra cómo objetar algo en su informe de crédito y así poder limpiarlo.

Los informes de crédito son extremadamente importantes para los adultos que planean obtener una tarjeta de crédito, solicitar un trabajo, comprar una casa, activar los servicios públicos o realizar una serie de otras actividades. Su informe de crédito puede marcar la diferencia entre calificar o ser rechazado por estas cosas.

Sin embargo, no es raro que los informes crediticios contengan errores. Cualquier cosa, desde pagos atrasados inexactos hasta cuentas que no son suyas, o tal vez incluso una quiebra informada falsamente, podría terminar por error en su informe. Por este motivo, es fundamental comprobar periódicamente si hay errores en su informe de crédito.

Nota

La ley federal le otorga derecho a un informe crediticio preciso. Las agencias de crédito no pueden informar nada que sea inexacto, incompleto o no verificable. Gracias a esa disposición de la Ley de Informe Justo de Crédito, usted tiene derecho a disputar errores para que se eliminen de su informe crediticio.

Revise su informe de crédito en busca de errores

Tiene derecho a un informe crediticio gratuito si recientemente lo rechazaron debido a su informe crediticio, si está desempleado y planea buscar trabajo pronto, si recibe asistencia social o gubernamental, o si ha sido víctima de robo de identidad. Algunos estados tienen leyes que le dan derecho a un informe crediticio gratuito cada año, además del informe crediticio gratuito que obtiene de otras fuentes.

Si no puede obtener un informe crediticio gratuito, puede solicitar uno directamente a través de las agencias de crédito por una pequeña tarifa.

Nota

Puede obtener un informe crediticio gratuito por semana de Equifax, TransUnion y Experian hasta diciembre de 2023 en AnnualCreditReport.com.

Sepa qué errores del informe de crédito puede disputar

Técnicamente, puede disputar cualquier cosa, pero la agencia de crédito hará una investigación y solo eliminará los elementos que la ley le exige eliminar. Puede disputar elementos del informe de crédito que sean inexactos, incompletos, desactualizados o que crea que no se pueden verificar. Los elementos negativos, excepto la quiebra, sólo deben aparecer en su informe crediticio durante siete años; la quiebra puede permanecer por 10. Si tiene entradas negativas de más de siete años, puede disputarlas.

Otras cosas que puedes disputar incluyen:

• Pagos reportados tarde que en realidad llegaron a tiempo
• Cuentas que no son tuyas
• Límite de crédito/monto del préstamo o saldo de cuenta inexactos
• acreedor inexacto
• Estado de cuenta inexacto, por ejemplo, un estado de cuenta reportado como vencido cuando la cuenta en realidad está al día.

Nota

Debe revisar sus tres informes crediticios porque no son necesariamente idénticos. Puede resultar abrumador hacer todo esto a la vez, por lo que podría trabajar en un informe crediticio por mes o trimestre.

Decida cómo presentar su disputa

Puede presentar su disputa de informe de crédito en línea, por correo o por teléfono. Para disputar en línea o por teléfono, debe haber solicitado una copia de su informe de crédito durante el último mes y deberá proporcionar su número de informe de crédito para probarlo.

En línea

Si bien es conveniente disputar errores en los informes de crédito en línea, existen algunos inconvenientes. Cuando presenta una disputa en línea, generalmente solo puede obtener los resultados de su disputa en línea. Es posible que tampoco pueda completar todo el proceso en línea si aún necesita enviar parte de su información por correo.

Si decide disputar su informe de crédito en línea, puede utilizar estos enlaces a las principales páginas de las agencias de crédito para presentar una disputa de informe de crédito en línea:

• Equifax
• experiano
• TransUnión

Por correo

Completar una disputa de informe de crédito por correo lleva más tiempo, pero le brinda el rastro impreso que necesitará si la agencia de crédito no responde de manera oportuna. Las agencias de crédito tienen 30 días para investigar y responder a su disputa sobre su informe de crédito, o 45 días si envía pruebas adicionales durante el período de investigación. Si no responden dentro de ese plazo, usted tiene derecho a demandar en un tribunal federal por hasta $1,000.

Cuando esté disputando un error en el informe de crédito por correo, deberá escribir una carta explicando la información que debe eliminarse y el motivo por el cual los detalles son inexactos. Asegúrese de incluir una copia de la prueba del error, si la tiene. Envíe la carta por correo certificado con acuse de recibo solicitado para tener prueba de cuándo presentó la disputa y cuándo la recibió el acreedor. Asegúrate de realizar un seguimiento del tiempo transcurrido.

Direcciones de disputas para las principales agencias de crédito:

Servicios de información de Equifax LLC CORREOS. Caja 740256 Atlanta, Georgia 30374-0256

experiano CORREOS. Caja 4500 Allen, Texas 75013

Soluciones para el consumidor de TransUnion CORREOS. Caja 2000 Chester, Pensilvania 19016

Por teléfono

Es posible que en su informe de crédito aparezca un número al que puede llamar para disputar errores en los informes. Si no es así, puedes comunicarte con las agencias de crédito a estos números:

• Equifax: 1-866-349-5191
• Experian: 1-888-397-3742
• Transunión: 1-800-916-8800

Mantenga un registro de cuándo llamó, con quién habló y cualquier información que le hayan brindado con respecto a su disputa.

Nota

En ciertos casos, como fraude, incluso si presentó su disputa por correo o en línea, es posible que se le solicite que llame a la oficina de informes crediticios para brindar más información.

Espere la respuesta del Buró de Crédito a su disputa

La agencia de crédito puede responder a su disputa eliminando inmediatamente la información en cuestión. Sin embargo, la empresa tiene derecho a reinsertar elementos previamente eliminados si dichos elementos se verifican posteriormente. Si eso sucede, la agencia de crédito debe notificarle, por escrito, que el elemento se ha vuelto a incluir en su informe crediticio.

Cualquier dato que haya proporcionado sobre la inexactitud de la información se enviará a la empresa original que proporcionó la información, que luego deberá investigar y responder a la agencia de crédito.

Una vez que se complete la investigación, la agencia de crédito le proporcionará los resultados, junto con una copia gratuita de su informe de crédito si la disputa resultó en un cambio. Luego puede solicitar que la agencia de crédito envíe un aviso de corrección a cualquier empresa que haya accedido a su informe de crédito en los últimos seis meses.

Nota

Si hay información inexacta en la versión de su informe crediticio de una agencia de crédito, es probable que la información también sea inexacta en los informes de las otras dos agencias. Debe verificar los tres informes crediticios para asegurarse de que la información en cada uno sea completa y precisa.

A veces, la agencia de crédito responde que el error que usted impugnó fue verificado por el acreedor. Esto puede suceder cuando hay un error dentro de los sistemas del acreedor y no fue descubierto en la investigación. Si esto sucede, puede pasar por alto la oficina de crédito y disputar el error directamente con el acreedor.

Tipos de pruebas para enviar con su disputa de informe de crédito

Si hay algún problema con su dirección, nombre, fecha de nacimiento o número de Seguro Social, deberá presentar pruebas como una copia de su licencia de conducir, un estado de cuenta reciente o su tarjeta de Seguro Social. La prueba de que pagó un cargo puede incluir una copia de un cheque que demuestre que pagó su factura a tiempo o un estado de cuenta reciente que muestre el límite o saldo de su tarjeta de crédito. Asegúrese de enviar una copia de la prueba y conservar los documentos originales para sus archivos.

Elementos más difíciles de eliminar de su informe crediticio

Algunas cosas son más fáciles de eliminar de su informe crediticio que otras porque son más fáciles de verificar. Los elementos que son de dominio público son más difíciles de eliminar. Esto incluye quiebra, ejecución hipotecaria, recuperación, sentencias judiciales e incumplimiento de préstamos, especialmente incumplimiento de préstamos estudiantiles. A veces es difícil eliminarlos incluso cuando son legítimamente inexactos.

Si tiene registros públicos inexactos en su informe crediticio, intente trabajar directamente con el tribunal o agencia que tiene el elemento incluido en su informe. Una vez que hayan actualizado sus registros para mostrar qué es correcto, será mucho más fácil trabajar con la agencia de crédito para aclarar las cosas. Los acreedores y otras empresas que reportan a los burós de crédito tienen la misma obligación de investigar y aclarar errores.

Asegúrese de que sus disputas sean legítimas

Asegúrese de no hacer nada que pueda hacer que las agencias de crédito piensen que sus disputas sobre informes crediticios son frívolas. No discuta todo lo que aparece en su informe de crédito y no envíe todas sus disputas a la vez. Si disputa el mismo artículo más de una vez, debe dar un motivo diferente para cada disputa para que la agencia de crédito no crea que está enviando duplicados. La agencia de crédito tiene derecho a rechazar su disputa si no tiene pruebas sólidas.

Frase de muestra para una carta de disputa

Hay algunas formas diferentes de redactar su carta de disputa. Asegúrese de adaptar la disputa a sus circunstancias.

Muestra 1

Muestra 2

Muestra 3