Cómo tener un saldo cero afecta su puntaje crediticio

Tener un saldo cero en su tarjeta de crédito puede afectar su puntaje crediticio, pero depende de si su informe crediticio muestra un saldo cero.

El monto de la deuda que tiene es el 30% de su puntaje crediticio, el segundo factor más importante después del historial de pagos, por lo que el saldo de su tarjeta de crédito obviamente afecta su puntaje crediticio. Tener saldos altos puede dañar su puntaje crediticio porque aumenta la utilización de su crédito (la relación entre el saldo de su tarjeta de crédito y su límite de crédito).

Algunas personas, sin embargo, creen que es necesario mantener un saldo para generar un buen puntaje crediticio. A otros les preocupa que un saldo cero pueda dañar sus puntajes crediticios. Afortunadamente, no es cierto: un saldo cero no reducirá su puntaje crediticio a menos que tenga un saldo cero porque no ha estado usando su tarjeta de crédito. En ese caso, el emisor de la tarjeta de crédito puede dejar de enviar actualizaciones del informe crediticio para esa cuenta e incluso puede cerrar la tarjeta de crédito, lo cual puede afectar su puntaje crediticio.

Saldo cero y su informe crediticio

Tener un saldo cero en su tarjeta de crédito no significa que el saldo cero aparecerá en su informe crediticio o que el saldo cero se utilizará para calcular su puntaje crediticio. He aquí por qué: los datos de su tarjeta de crédito se informan en varios momentos durante el mes calendario (generalmente en la fecha de cierre del estado de cuenta). Debido a esto, es posible que el saldo de su tarjeta de crédito no sea de $0 el día en que el emisor de su tarjeta de crédito informa a las agencias de crédito, dependiendo de si utilizó su tarjeta de crédito después de pagar el saldo total.

Por ejemplo, si realiza una compra de $100 el día 5 del mes y la paga en su totalidad el día 17 del mes, pero su informe de crédito se actualizó el día 12 del mes, su informe de crédito no mostrará un saldo de cero. . En cambio, reflejará el saldo el día 12.

Nota

A menos que su saldo sea siempre cero, su informe de crédito probablemente mostrará un saldo superior al que tiene actualmente.

Afortunadamente, tener un saldo no afectará su puntaje crediticio siempre que el saldo que tenga no sea demasiado alto (por encima del 30% del límite de crédito). Los saldos más altos de las tarjetas de crédito se consideran más riesgosos ya que los acreedores y prestamistas evalúan si usted puede manejar una obligación de deuda adicional.

Tarjetas de crédito inactivas

Si tiene un saldo de $0 durante varios meses porque no utiliza sus tarjetas de crédito en absoluto, su puntaje crediticio podría verse afectado. Cuando una tarjeta de crédito está inactiva durante varios meses o más, el emisor de su tarjeta de crédito puede dejar de enviar actualizaciones de la cuenta a las agencias de crédito. Sin un historial reciente de sus préstamos en su informe crediticio, a los acreedores y prestamistas potenciales les resultará más difícil evaluar si usted es un prestatario responsable.

Realizar pequeñas compras periódicas y pagar el total puede mantener el saldo de su tarjeta de crédito en $0 y mantener su cuenta abierta y activa para informes crediticios.

Nota

Tener un saldo de tarjeta de crédito de $0 no es esencial ni siquiera para tener un puntaje crediticio perfecto. Según FICO, los consumidores con un puntaje FICO perfecto de 850 tienen un saldo promedio de tarjeta de crédito de aproximadamente $13,000 y una utilización del crédito del 4,1%.

Varias tarjetas de crédito

El consumidor promedio tiene cuatro tarjetas de crédito con un saldo promedio de $6,194. Si es alguien que tiene varias tarjetas de crédito, cada una con un saldo, pagar solo una de esas tarjetas de crédito a cero puede ayudar a mejorar su puntaje crediticio.

El cálculo de la calificación crediticia considera tanto su utilización de crédito individual en cada una de sus tarjetas de crédito como su utilización de crédito general. Pagar un saldo completo reduce la utilización del crédito en todas sus tarjetas de crédito, lo que demuestra que no está utilizando la cantidad total de crédito disponible para usted.

Obtener el saldo que desea informar

Si está solicitando un préstamo importante pronto y desea reducir sus saldos para mejorar sus posibilidades de ser aprobado, realice un pago global grande a su tarjeta de crédito y no realice compras adicionales durante algunas semanas. De esa manera, puede estar seguro de que un saldo bajo (o cero) aparece en su informe crediticio y se refleja en su puntaje crediticio.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Cuándo se debe cerrar una tarjeta de crédito con saldo cero?

Si tiene una tarjeta con saldo cero, puede resultar tentador cerrar su cuenta. Tenga en cuenta que el crédito total disponible influye en su puntaje crediticio. Cerrar su cuenta reducirá su crédito disponible. Sin embargo, eso no significa que no debas cerrar la tarjeta de crédito. Si tiene una razón de peso para cerrarla, como querer evitar acumular más deudas o no gustarle los términos de la tarjeta, puede ser mejor cerrar la cuenta.

¿Qué es una transferencia de saldo de una tarjeta de crédito?

Una transferencia de saldo de tarjeta de crédito es cuando mueves el saldo de una tarjeta de crédito a otra. Algunas tarjetas tienen ofertas introductorias de transferencia de saldo. Por ejemplo, podrían ofrecer 0% de interés en transferencias de saldo durante 18 meses. Si paga más del 0%, podría valer la pena transferir el saldo a la nueva tarjeta y liquidarlo antes de que aumente la tasa de interés; solo tenga en cuenta las tarifas de transacción que se cobran en muchas transferencias de saldo.