Comprender la utilización del crédito

La utilización del crédito es la relación entre la deuda de la tarjeta de crédito y los límites de crédito y es el segundo elemento más importante que afecta su puntaje FICO. Mantenga baja la utilización del crédito.

Las tarjetas de crédito brindan la posibilidad de crear un historial crediticio y recibir una puntuación crediticia, además de muchos otros beneficios. Sin embargo, si utiliza sus tarjetas con mucha frecuencia, es posible que tenga una puntuación crediticia más baja, le resulte más difícil realizar pagos mensuales más altos y que sus tarjetas le apliquen una tasa de interés más alta si realiza pagos con retraso.

La utilización del crédito tiene una gran influencia en tu puntuación crediticia, por lo que debes saber qué es y cómo puedes gestionarlo para obtener la mejor calificación crediticia y los beneficios que conlleva.

¿Qué es la utilización del crédito?

La utilización del crédito es la relación entre los saldos pendientes de pago de las tarjetas de crédito y los límites de las mismas. Mide la cantidad de crédito disponible que utilizas. Por ejemplo, si tu saldo es de $300 y tu límite de crédito es de $1000, entonces la utilización del crédito para esa tarjeta de crédito es del 30%. Si agregas $500 por mes de nuevos cargos a tu tarjeta y tu límite es de $1000, tendrás una tasa de utilización del 50%.

Para calcular el índice de utilización de crédito, simplemente divida el saldo de su tarjeta de crédito por su límite de crédito y luego multiplíquelo por 100. Cuanto menor sea el porcentaje de utilización de crédito, mejor. Una utilización de crédito baja muestra que solo está utilizando una pequeña cantidad del crédito que se le ha otorgado.

Cinco factores principales influyen en su puntaje de crédito FICO, el modelo de calificación crediticia más comúnmente utilizado:

• Historial de pagos (35%)
• Nivel de utilización de deuda/crédito (30%)
• La era del crédito (15%)
• Mix de crédito (10%)
• Nuevo crédito (10%)

Su puntaje crediticio, incluido su índice de utilización de crédito, se calcula en función de la información más reciente publicada en su informe crediticio. Debido a que la información de la tarjeta de crédito se actualiza en su informe crediticio en función de los ciclos de facturación y no en tiempo real, su puntaje crediticio puede no reflejar los cambios más recientes en el saldo y el límite de crédito de su tarjeta de crédito.

Nota

El saldo y el límite de crédito a la fecha de cierre del estado de cuenta de su tarjeta de crédito es lo que se utiliza para calcular su puntaje crediticio.

Cómo influyen los hábitos crediticios en su puntuación crediticia

El modelo de puntuación FICO analiza su utilización del crédito en dos partes. En primer lugar, califica la utilización del crédito para cada una de sus tarjetas de crédito por separado. Luego, calcula su utilización general del crédito, es decir, el total de todos los saldos de sus tarjetas de crédito en comparación con sus límites de crédito totales. Una utilización elevada del crédito en cualquiera de las categorías puede perjudicar su puntuación crediticia.

La utilización del crédito también es un factor importante en el sistema VantageScore, otro tipo de cálculo de puntuación crediticia. Si bien VantageScore no asigna porcentajes a cada categoría como lo hace FICO, incluye una combinación de utilización del crédito, saldos y crédito disponible como "extremadamente influyente" y el factor principal en su modelo de puntuación.

¿Por qué es malo utilizar la capacidad de mi tarjeta?

El objetivo de una puntuación crediticia es medir la probabilidad de que pagues el dinero que pides prestado. Hay ciertos factores que aumentan la probabilidad de que las personas incumplan sus obligaciones crediticias. Uno de esos factores es tener saldos elevados en las tarjetas de crédito y en los préstamos.

Los saldos más altos son más difíciles de afrontar y podrían indicar que está sobrepasando sus límites. Una alta utilización reduce su calificación crediticia y les indica a los posibles prestamistas un mayor riesgo de que se atrase en los pagos.

Consejos para gestionar el porcentaje de utilización del crédito

Para administrar el uso de su crédito, especialmente si sus tarjetas de crédito se utilizan mucho cada mes, una de las cosas más fáciles de hacer es configurar alertas de saldo que le notifiquen si su saldo excede un cierto límite preestablecido. Además de controlar sus saldos, puede tomar otras medidas:

Distribuya sus cargos entre diferentes tarjetas

De esta manera, tendrá saldos más bajos en varias tarjetas en lugar de un saldo que utilice más del 30 % de su límite en una sola tarjeta. Sin embargo, tenga en cuenta que algunos modelos de calificación crediticia también analizan su uso general, por lo que esto podría no funcionar siempre.

Programe sus pagos correctamente

Averigüe cuándo el emisor de su tarjeta envía información a las agencias de crédito y preste atención a la fecha en que realiza los pagos de su tarjeta cada mes. Si su saldo es alto cuando el emisor envía la información de su cuenta a las agencias de crédito, por ejemplo, unos días antes del final del ciclo de facturación, entonces la utilización del crédito que se utiliza en su puntaje crediticio también será alta.

Asegúrese de que su saldo sea bajo antes de la fecha de cierre de su estado de cuenta (la fecha en que finaliza su ciclo de facturación). Consulte una copia reciente de su estado de cuenta para calcular la fecha de cierre de su próximo estado de cuenta.

Pídale a su acreedor que aumente el límite de su tarjeta

Si tiene una tarjeta con un límite de $5,000 y ha gastado $2,500, tiene una tasa de utilización del 50%. Puede llamar al emisor de su tarjeta y solicitar un aumento del límite hasta, digamos, $25,000, si ha tenido un cambio en sus ingresos. Este cambio en el límite de su tarjeta lo deja con una utilización de solo el 10%, lo que podría marcar una diferencia sustancial en su puntaje crediticio. Sin embargo, tenga en cuenta que las agencias de crédito también pueden multarlo por solicitar crédito adicional, ya que esto puede resultar en una consulta exhaustiva en su informe crediticio.

Nota

Si ha realizado algunos pagos atrasados o utiliza mucho su crédito, el emisor de su tarjeta podría reducir su límite de crédito. Considere si sus circunstancias justificarían un aumento del límite antes de solicitarlo.

Pague sus tarjetas de crédito dos veces al mes

Esta es probablemente la forma que requiere menos mantenimiento para mantener un bajo nivel de uso. De esta manera, incluso si usa las tarjetas durante todo el mes, un pago a mitad de mes puede reducir el costo de la tarjeta hasta un nivel que se mantenga por debajo del umbral del 30 %.

Afortunadamente, un alto uso del crédito no afectará su calificación crediticia para siempre. Tan pronto como reduzca los saldos de sus tarjetas de crédito o aumente sus límites de crédito, su uso del crédito disminuirá y su calificación crediticia aumentará.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Qué es una buena tasa de utilización del crédito?

En general, se recomienda mantener la utilización del crédito por debajo del 30 % y, cuanto más baja, mejor. Sin embargo, una utilización del 1 % es mejor que del 0 %. En otras palabras, pagar por completo las tarjetas y no usarlas puede no brindarte el impulso que deseas. Si dejas de usar una tarjeta, no cierres la cuenta, ya que eso reduce la cantidad total de crédito disponible.

¿Cómo aumentar su puntuación de crédito?

Para aumentar su puntuación crediticia, deberá abordar los problemas que la están reduciendo. Un buen punto de partida es revisar sus informes crediticios y asegurarse de que no haya errores. Si encuentra alguno, infórmelo a la agencia de crédito que generó el informe. A continuación, asegúrese de estar al día con sus pagos y de seguir pagando sus tarjetas a tiempo. Por último, observe la utilización del crédito una vez que esté al día con todos los pagos mínimos.