Comprensión de las tarifas periódicas diarias y mensuales

Consulte esta descripción general de la tasa periódica, que es otra forma de expresar la tasa porcentual anual.

La tasa de porcentaje anual (APR) para una tarjeta de crédito o préstamo es el precio anual del dinero prestado y es la forma en que las compañías de tarjetas de crédito deben revelar los precios de las tarjetas de crédito. Sin embargo, la mayoría de los emisores de tarjetas de crédito calculan y cobran intereses periódicamente (diaria, mensual o trimestralmente), por lo que los estados de cuenta pueden contener una tasa periódica.

Tasa periódica

Una tasa periódica es la APR expresada durante un período más corto y se puede encontrar dividiendo la APR por el número de períodos de facturación del año. Una tasa periódica diaria se calcula dividiendo la TAE por 365 días (o 360 para algunas empresas); una tasa periódica mensual se calcula dividiendo la APR por 12 meses; una tasa periódica trimestral se calcula dividiendo la APR por cuatro. Por ejemplo, una tarjeta de crédito con una APR del 12% tendría una tasa periódica diaria del 0,03287671%, una tasa periódica mensual del 1% y una tasa periódica trimestral del 3%.

Si el emisor de su tarjeta de crédito utiliza una tasa periódica para calcular sus cargos financieros, verá la tasa en el estado de cuenta de su tarjeta de crédito. La tasa periódica es un número menor que la APR, pero eso no significa que esté pagando menos intereses; es menor que la APR porque los períodos son menores a un año. Las tarifas son iguales.

Cuando se utiliza la tarifa diaria

Muchos emisores de tarjetas de crédito calculan los cargos financieros en función del saldo diario del titular de la tarjeta. Si el emisor de su tarjeta de crédito utiliza el método del saldo diario promedio para calcular su cargo financiero, el saldo de su tarjeta de crédito se promedia durante todo el ciclo de facturación y luego se multiplica por la tarifa diaria y la cantidad de días en el ciclo de facturación.

Como ejemplo, supongamos que el saldo de su tarjeta de crédito es de $1,000 durante los primeros 10 días de un mes, y luego realiza un pago de $300 y mantiene un saldo de $700 durante los siguientes 10 días. Después de eso, realiza un pago de $200 y mantiene un saldo de $500 durante los 10 días restantes del mes. Su saldo diario promedio se puede calcular usando la siguiente fórmula:

$1,000 x 10 días = $10,000

$700 x 10 días = $7,000

$500 x 10 días = $5,000

$10.000 + $7.000 + $5.000 = $22.000 / 30 días = $733,33 saldo promedio diario (BAD). Si su APR es del 15%, su tasa porcentual diaria (DPR) sería del 0,041096%.

$733,33 ADB x 0,00041096 DPR x 30 días = $9,04

Si el emisor de su tarjeta de crédito utiliza el método del saldo diario, en el que los saldos diarios de su tarjeta de crédito no se promedian, el emisor de la tarjeta de crédito multiplica el saldo diario de cada día del ciclo de facturación por la tarifa diaria para obtener un cargo financiero diario. Luego, los cargos financieros diarios se suman para obtener un cargo financiero para el ciclo de facturación.

cuando pagas

Para cualquier compra realizada durante un ciclo de facturación, que normalmente es de 30 días, tendrá un período de gracia de entre 21 y 28 días antes de la fecha de vencimiento del pago. Si paga su estado de cuenta en su totalidad durante ese tiempo, no tendrá que preocuparse por pagar intereses. Por ejemplo, si el período de facturación de su tarjeta de crédito es entre el 25 de marzo y el 24 de abril, con fecha de vencimiento el 21 de mayo, cualquier compra realizada dentro de ese período no tendrá intereses, siempre y cuando el saldo se pague en su totalidad antes del 21 de mayo. .

Su APR sigue siendo importante

Si bien la tasa periódica es la tasa que se utiliza para calcular sus cargos financieros, la APR sigue siendo el mejor número para comparar tarjetas de crédito. La APR le permite saber si una tarjeta de crédito es más cara que otra si elige mantener un saldo. Si cancela su estado de cuenta en su totalidad en cada ciclo de facturación, no pagará ningún interés. Hay cinco tipos de APR:

• Compra: la tarifa estándar cobrada como se analiza en este artículo.
• Transferencia de Saldo: El interés que se aplica a un saldo que se transfiere entre tarjetas de crédito.
• Introductorio: Una tasa de interés promocional temporal que las empresas utilizan para atraer nuevas empresas. Normalmente es 0%.
• Adelanto en efectivo: la tasa que se cobra al efectivo prestado de su compañía de tarjeta de crédito.
• Penalización: Si el pago de su tarjeta de crédito tiene más de 60 días de atraso, podría enfrentar un cargo de interés adicional.