Comprensión de su informe crediticio y la FCRA

La Ley de Informes Crediticios Justos (FCRA) es una ley federal que detalla cómo se puede recopilar, divulgar y utilizar la información crediticia del consumidor.

La Ley de Informes Crediticios Justos (FCRA) es una ley federal que detalla cómo se puede recopilar y utilizar la información crediticia del consumidor. Según la FCRA, un consumidor tiene derecho a ver la información de su expediente crediticio y disputar información inexacta.

Como consumidor, debe conocer sus derechos para evitar que las empresas de la industria de informes crediticios se aprovechen de él.

Reglas de la FCRA para agencias de informes del consumidor

Según la FCRA, las agencias de informes del consumidor son empresas que recopilan información crediticia sobre los consumidores con el fin de venderla a terceros. Los ejemplos más conocidos de agencias de informes del consumidor son las tres principales agencias de crédito: Equifax, Experian y TransUnion.

Nota

Las tres grandes agencias de crédito no son las únicas agencias de informes del consumidor en los EE. UU. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor publica una lista de casi 50 empresas diferentes que se autoidentifican como agencias de informes del consumidor. Las reglas de la FCRA también se aplican a esas agencias.

Según la FCRA, las agencias de crédito y otras agencias de informes de consumidores deben seguir procedimientos estrictos.

Proporcionarle una copia de su archivo de crédito cuando lo solicite

Tendrá que proporcionar información de identificación personal para que la agencia de crédito pueda confirmar que usted es la persona que solicita su informe de crédito. Hay ciertas ocasiones en que las agencias de crédito deben proporcionarle una copia gratuita de su informe crediticio:

• Una vez al año, a través del sitio web centralizado anualcreditreport.com.
• Si una empresa ha tomado medidas adversas (negó su solicitud o cobró una tasa de interés más alta) debido a la información de su informe crediticio.
• Si está desempleado y planea buscar trabajo dentro de los próximos 60 días.
• Si recibe asistencia social.
• Si ha sido víctima de robo de identidad.
• Si su informe de crédito contiene información inexacta como resultado del robo de identidad.

Nota

En respuesta a la pandemia de COVID-19, las tres principales agencias de informes ofrecen informes semanales gratuitos en línea hasta abril de 2022.

Investigue la información que usted disputa

Las únicas ocasiones en las que la agencia puede no investigar es si usted no proporciona suficiente información para investigar su disputa, disputa todo lo que figura en su informe de crédito o vuelve a disputar un artículo sin ofrecer información adicional sobre su disputa.

Corregir o eliminar información

Las agencias deben corregir o eliminar información inexacta dentro de los 30 días posteriores a su disputa, o hasta 45 días si envía información adicional después de enviar su disputa por escrito.

Además, deben eliminar la información desactualizada (negativa) que tenga entre siete y 10 años, según el tipo de información.

Limite o conceda acceso a su información

Las agencias deben limitar el acceso a su expediente a aquellas empresas que tengan un propósito permitido para ver su informe crediticio.

Nota

La FCRA es específica sobre cuándo las empresas pueden acceder a su informe crediticio. Los casos más comunes que se incluyen en el "propósito permisible" incluyen: decidir si le otorgamos crédito, en relación con el cobro de una deuda, con fines laborales y para suscribir una póliza de seguro.

También deben proporcionar su informe crediticio a los empleadores solo con su consentimiento por escrito y proporcionarle una copia de su puntaje crediticio cuando lo solicite.

Las agencias también deben brindarle la oportunidad de optar por no recibir ofertas de crédito preseleccionadas.

Requisitos para proveedores de información

La FCRA se aplica a algo más que a las agencias de crédito. Las empresas que brindan información a los burós de crédito, o suministradores de información, también tienen obligaciones legales:

• No pueden reportar información inexacta.
• Deberán actualizar prontamente y corregir previamente cualquier información inexacta. proporcionados a los burós de crédito.
• Deben informarle sobre cualquier información negativa reportada a las agencias de crédito dentro de los 30 días.
• Deben informar a las agencias de crédito cuando usted cierra voluntariamente una cuenta.
• Deben contar con un procedimiento para responder a los avisos de robo de identidad enviados por los burós de crédito.
• No pueden denunciar cuentas que usted haya denunciado anteriormente como resultado de un robo de identidad.

Usted tiene derecho a disputar información inexacta del informe de crédito directamente con el proveedor de la información por escrito. Después de recibir su disputa, el acreedor debe notificar su disputa a la agencia de crédito y no está permitido continuar reportando información inexacta hasta que haya investigado su disputa.

Importante

Las empresas no están obligadas legalmente a informar a las agencias de crédito. Cuando lo hagan, deben seguir las reglas establecidas por la FCRA.

Requisitos para empresas que utilizan la información de su informe crediticio

Las empresas podrán solicitar su informe crediticio si tienen un "propósito permisible"; por ejemplo, para otorgarle crédito después de haber enviado una solicitud. La FCRA exige que estas empresas:

• Informarle cuando lo han rechazado debido a información en su informe de crédito.
• Proporcionarle el nombre y la dirección de la agencia de crédito que proporcionó el informe utilizado en la decisión de rechazarlo.

Cómo lidiar con las violaciones de la FCRA

Puede reclamar una indemnización por daños y perjuicios a una empresa que viole sus derechos según la FCRA, ya sea la agencia de crédito, un proveedor de información o un usuario de la información de su informe crediticio.