Diferencia entre un titular de cuenta conjunta y un usuario autorizado

Conocer las diferencias entre un titular conjunto de una tarjeta de crédito y un usuario autorizado es clave cuando decide compartir una tarjeta de crédito con alguien.

Los cónyuges, parejas e incluso padres e hijos a veces quieren compartir una tarjeta de crédito. Una sola tarjeta de crédito puede facilitar la gestión de los gastos del hogar, ayudar a la otra persona a conseguir una buena puntuación crediticia o proporcionar una fuente de gastos de emergencia.

Hay dos formas de compartir una tarjeta de crédito: como titulares conjuntos de cuentas o convirtiendo a una persona en usuario autorizado. Los dos acuerdos le otorgan a cada uno responsabilidades diferentes para el equilibrio, así que piénselo detenidamente antes de seguir adelante.

Tanto con tarjetas de usuario autorizadas como con tarjetas de crédito conjuntas, ambos titulares de tarjetas pueden realizar cargos en la tarjeta. Hay un límite de crédito único, saldo, pago mínimo adeudado y una fecha de vencimiento de pago. El historial de la cuenta de la tarjeta de crédito se incluye en ambos informes de crédito, independientemente de quién utilice realmente la cuenta.

¿Quién es responsable del saldo?

La principal diferencia entre un usuario autorizado y un titular de cuenta conjunta es la persona responsable de pagar el saldo de la tarjeta de crédito.

Un usuario autorizado no tiene obligación legal de pagar la deuda de la tarjeta de crédito. Aunque los pagos atrasados afectarán el historial crediticio del usuario autorizado siempre que estén en la cuenta, el emisor de la tarjeta de crédito no puede exigir el pago a esa persona.

Por otro lado, el titular conjunto de la cuenta es tan responsable de pagar el saldo de la tarjeta de crédito como el titular principal de la cuenta. El emisor de la tarjeta de crédito puede utilizar todos los métodos legales para solicitar el pago a ambas personas.

Nota

En muchos casos, cada titular de cuenta conjunta debe cumplir con los requisitos de crédito e ingresos para agregarse a la cuenta y se le puede negar si no se cumplen los requisitos. Por lo general, se puede agregar un usuario autorizado a una cuenta establecida independientemente del historial crediticio del usuario.

Estableciendo la cuenta

Puede agregar un usuario autorizado a una cuenta de tarjeta de crédito nueva o existente en cualquier momento. Simplemente llame al emisor de su tarjeta de crédito y proporcione la información del usuario autorizado. El emisor de la tarjeta agregará al usuario autorizado, sin necesidad de verificación de crédito, y enviará una tarjeta de crédito con su nombre. Como no hay verificación de crédito, se puede agregar al usuario autorizado independientemente de su historial crediticio y su edad.

Para obtener una tarjeta de crédito conjunta, los dos deben solicitar la tarjeta de crédito juntos. El emisor de la tarjeta de crédito verificará la información crediticia y de ingresos de ambos solicitantes para aprobar la solicitud. Si es aprobado, ambos serán agregados a la cuenta y se les emitirán tarjetas de crédito con sus nombres. Ambos solicitantes deben tener la edad suficiente para abrir una cuenta de crédito y cumplir con los requisitos crediticios para la tarjeta de crédito.

Nota

No puede agregar un titular de cuenta conjunto a una cuenta que ya está abierta.

Cómo sale mal compartir tarjetas de crédito

Una cuenta conjunta puede ser problemática si los dos titulares terminan su relación, especialmente si la cuenta todavía tiene saldo. No se puede eliminar fácilmente a una persona de una cuenta conjunta, incluso si una persona realizó todos los cargos en la cuenta. Ustedes dos tendrán que encontrar una manera amistosa de resolver el saldo (como liquidarlo o transferirlo) y cerrar la cuenta. Incluso después de cerrar la cuenta, los detalles de la tarjeta de crédito permanecerán en los informes crediticios de ambas personas hasta que expire el límite de tiempo para los informes crediticios.

Un usuario autorizado puede ser eliminado de una tarjeta de crédito con una simple llamada telefónica. El autorizado no tiene la responsabilidad legal de reembolsar el saldo que cobró; Eliminar a la persona de la cuenta puede evitar que acumule un saldo alto por despecho o venganza. Una vez eliminada, un usuario autorizado puede eliminar una cuenta de su informe de crédito llamando al emisor de la tarjeta de crédito y solicitando que elimine la cuenta.

Compartir una tarjeta de crédito es riesgoso, ya sea que tenga una cuenta conjunta o haya agregado un usuario autorizado. Si está pensando en obtener una tarjeta de crédito con alguien, como un hijo o su cónyuge, considere la responsabilidad legal de pagar el saldo y la facilidad de finalizar la relación de la tarjeta de crédito para ayudarlo a decidir.