El puntaje crediticio que los concesionarios de automóviles realmente usan

Los concesionarios y prestamistas de automóviles suelen obtener un puntaje crediticio diferente al que usted ha verificado en línea. Descubra qué puntaje crediticio utilizan los concesionarios de automóviles.

Si es un comprador experto en préstamos para automóviles, debe verificar su puntaje crediticio antes de acudir al concesionario. Su puntaje crediticio es un número de 3 dígitos que los prestamistas utilizan para estimar la probabilidad de que usted pague una deuda, como un préstamo para automóvil o una hipoteca para una vivienda. Una puntuación más alta hace que sea más fácil calificar para un préstamo y puede resultar en una mejor tasa de interés. La mayoría de los puntajes crediticios oscilan entre 300 y 850.

Aunque un puntaje crediticio es una buena representación de la solvencia de un individuo, este número singular no cuenta toda la historia. Al investigar y aprobar préstamos, los concesionarios de automóviles tienen acceso a algunos puntajes diferentes que los consumidores pueden pasar por alto, como el puntaje de automóvil FICO, el puntaje Vantage u otros modelos.

Cómo se factorizan los puntajes de crédito

La mayoría de los consumidores no se dan cuenta de que existen múltiples puntajes crediticios para cada individuo, un hecho que las compañías de calificación crediticia generalmente evitan explicar a sus usuarios. Es importante que los consumidores sepan exactamente cómo se emiten y califican sus puntajes crediticios, para evitar fraudes y publicidad engañosa.

En 2017, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) ordenó a TransUnion y Equifax pagar más de $17,6 millones en restitución a los consumidores por engañarlos sobre sus puntajes crediticios personales. TransUnion y Equifax habían anunciado que los puntajes crediticios que emitían serían los números que los prestamistas usarían al tomar decisiones, pero se determinó que esto era mentira. Las dos agencias de crédito también tuvieron que pagar 5,5 millones de dólares en multas a la CFPB.

El puntaje crediticio otorgado por proveedores como CreditKarma.com y CreditSesame.com son puntajes crediticios educativos genéricos, destinados a brindar a los consumidores una idea aproximada de la situación de su crédito.

Según la CFPB, las calificaciones crediticias se basan en los siguientes factores:

• Su historial de pago de facturas
• Su deuda impaga actual
• El número y tipo de cuentas de préstamos que tiene
• ¿Cuánto tiempo lleva abierta su cuenta de préstamo?
• ¿Cuánto de su crédito disponible está utilizando?
• Nuevas solicitudes de crédito
• Si ha tenido una deuda enviada a cobranza, ejecución hipotecaria o quiebra, y hace cuánto tiempo

Cuando solicita un préstamo para automóvil, el prestamista generalmente utilizará un puntaje crediticio diseñado para predecir la probabilidad de que usted incumpla su préstamo para automóvil específicamente. Esta metodología de puntuación supone que si se encuentra en apuros financieros, probablemente priorizará algunas facturas sobre otras. Los prestamistas de automóviles utilizan puntuaciones que analizan los hábitos de pago anteriores y predicen lo que estos patrones podrían significar para los pagos de su préstamo de automóvil.

Desafortunadamente, ninguno de los modelos de calificación crediticia tiene un desglose de los factores exactos que utilizan los prestamistas de automóviles, pero es seguro asumir que estos puntajes de automóviles otorgan más peso a las variables que indican un posible incumplimiento del préstamo.

Por ejemplo, las puntuaciones automáticas buscan:

• Quiebra reciente (especialmente incluyendo un préstamo o arrendamiento de automóvil)
• Señales de que podría declararse en quiebra pronto
• Historial de crédito corto
• Señales de haber pasado por una reparación de crédito
• Pagos atrasados anteriores en un préstamo para automóvil
• Embargo anterior o cobros de un préstamo para automóvil

Puntajes FICO para automóviles

FICO ofrece un FICO Auto Score que es específico para prestamistas de automóviles. Si compra el informe FICO Score 1B a través de myFICO.com, tendrá acceso a 28 variaciones de su puntaje FICO Score, incluido su Auto Score. FICO Auto Score utiliza un rango de 250 a 900, lo que significa que el puntaje crediticio del prestamista del automóvil podría ser mucho mayor o menor que el puntaje que usted verifica.

Hay cuatro versiones de FICO Auto Score que un prestamista puede utilizar. FICO Auto Score 9 es la versión más reciente y la que se utiliza actualmente en todas las agencias de crédito.

Otras puntuaciones crediticias de la industria

TransUnion ofrece CreditVision, que está diseñado para prestamistas de automóviles, compañías financieras y concesionarios. La puntuación oscila entre 300 y 850 y ayuda a predecir la probabilidad de morosidad de 60 días dentro de los primeros 24 meses de un nuevo préstamo para automóvil.

El puntaje automático no es el único puntaje específico de la industria que FICO vende a las empresas. La compañía también vende un puntaje de hipoteca, un puntaje de cumplimiento de medicamentos, un puntaje de riesgo de seguro, un puntaje de quiebra e incluso un puntaje predictivo de cuántos ingresos podría generar su préstamo. Los prestamistas pueden utilizar cualquiera de estos puntajes para ayudar a decidir si aprueban su solicitud de préstamo.

Cambios en la información de su informe de crédito

La información de su informe crediticio cambia con frecuencia, lo que significa que su puntaje crediticio puede fluctuar de un día para otro. Si pasan algunos días entre el momento en que usted verifica su puntaje y el prestamista lo verifica, su puntaje crediticio podría reflejar algunos cambios. Si su historial crediticio es bueno, su puntaje crediticio lo reflejará, sin importar qué modelo de calificación crediticia utilice el prestamista para aprobar su solicitud de préstamo.

A continuación se ofrecen algunos consejos para asegurarse de que sus FICO Scores sigan siendo los mismos:

• Realizar pagos a tiempo
• Mantenga bajos los saldos de las tarjetas de crédito
• Abra nuevas cuentas de crédito solo cuando sea necesario

Comprobación de su puntaje crediticio

Para un seguimiento crediticio continuo, las puntuaciones gratuitas como las de Credit Karma, Credit Sesame y WalletHub son útiles para ver dónde se encuentra su crédito.

Nota

A veces, el emisor de su tarjeta de crédito también le proporcionará una copia gratuita de su puntaje FICO Score con su estado de cuenta mensual. Asegúrese de verificar antes de comprar un puntaje de crédito.

Los puntajes de crédito pueden brindarle una idea general de si tiene buen o mal crédito, así como de cuánto necesitará mejorar su puntaje antes de que le aprueben un préstamo para automóvil.

Si se está preparando para solicitar un préstamo en los próximos meses, vale la pena comprar un informe FICO Score 1B o el producto de seguimiento continuo. Un informe único de tres oficinas tiene actualmente un precio de $59,85 en myFICO. Comprar directamente en FICO le brinda la opción de ver los puntajes que es más probable que reciba su prestamista de automóviles.

Investigar antes de ir a comprar un automóvil puede ayudarlo a optimizar su puntaje crediticio antes de solicitar un préstamo para automóvil y mejorar su comprensión general de las variables complejas en el proceso de aprobación del préstamo. Sobre todo, debe asegurarse de que la información de su informe crediticio sea verificable y precisa, y disputar cualquier error que encuentre. Si es diligente en la creación y mantenimiento de su crédito, su informe mostrará que tiene una reputación excelente, independientemente del modelo de puntuación que elija un prestamista de automóviles.