El verdadero costo de la deuda de tarjetas de crédito

Incluso con pagos mensuales más pequeños con tarjeta de crédito, el costo real de la deuda de tarjeta de crédito puede ser significativo. Descubra cómo se acumulan los intereses y cómo se acumulan las tarifas.

Las tarjetas de crédito son herramientas financieras importantes que pueden hacer que las compras sean más convenientes, ya que le ayudan a generar crédito y ganar recompensas. Sin embargo, mantener deudas de tarjetas de crédito de mes a mes puede tener un costo significativo.

De hecho, los estadounidenses pagaron más de $120 mil millones en intereses y tarifas de tarjetas de crédito anualmente entre 2018 y 2020, según un estudio de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB). El verdadero costo de tener deudas de tarjetas de crédito depende de varios factores. Conozca qué afecta los gastos de las deudas de tarjetas de crédito y qué puede hacer para reducirlos o eliminarlos.

Conclusiones clave

• La familia promedio gasta $1,000 por año en cargos financieros de tarjetas de crédito, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB).
• El interés de la tarjeta de crédito generalmente se calcula con el método del saldo diario promedio, que utiliza interés compuesto diariamente.
• Puede eliminar los costos de la deuda de su tarjeta de crédito pagando su saldo en su totalidad cada mes.

Cómo calcular los costos de intereses de las tarjetas de crédito

Para la mayoría de las personas, el interés que cobran las compañías de tarjetas de crédito es el costo más grande, y a veces el único, de usar una tarjeta de crédito. Las compañías de tarjetas de crédito generalmente calculan cuánto cobrarle cada mes utilizando el método del saldo promedio diario. Es posible que las compañías de tarjetas de crédito no incluyan los cambios diarios en su saldo en su estado de cuenta.

Veamos cómo funciona este cálculo con un ejemplo, utilizando una deuda de tarjeta de crédito de $5,000, que es aproximadamente el saldo promedio que tenía un titular de tarjeta estadounidense en 2020, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB). Este ejemplo supone que tenía un saldo de $4,000 hasta el día 15 del mes, momento en el cual realizó un único cargo de $1,000.

El cálculo paso a paso es el siguiente:

• Sume su saldo para cada día del mes. ($4000 x 15 días) + ($5000 x 15 días) = $135 000

Sume su saldo para cada día del mes.

($4000 x 15 días) + ($5000 x 15 días) = $135 000

• Divida el saldo total por el número de días del mes. Esto le indicará cuál fue su saldo promedio para cada día. $135,000 / 30 = $4,500

Divida el saldo total por el número de días del mes. Esto le indicará cuál fue su saldo promedio para cada día.

$135,000 / 30 = $4,500

• Calcule la tasa periódica diaria. Esta es la cantidad de interés que pagarás cada día, expresada como porcentaje. Es simplemente la tasa de interés de su tarjeta de crédito dividida por 365. Por ejemplo, si su tarjeta cobra una APR del 17%, la tasa de su período diario sería 0,00047 (0,17 / 365).

Calcule la tasa periódica diaria. Esta es la cantidad de interés que pagarás cada día, expresada como porcentaje. Es simplemente la tasa de interés de su tarjeta de crédito dividida por 365. Por ejemplo, si su tarjeta cobra una APR del 17%, la tasa de su período diario sería 0,00047 (0,17 / 365).

• Calcule el interés diario adeudado. Ahora puedes calcular cuánto interés debes en un día determinado. Multiplique su tasa periódica diaria por el saldo promedio. $4.500 x 0,00047 = $2,12

Calcule el interés diario adeudado. Ahora puedes calcular cuánto interés debes en un día determinado. Multiplique su tasa periódica diaria por el saldo promedio.

$4.500 x 0,00047 = $2,12

• Calcule el interés mensual adeudado. Para ver cuánto interés debería en un mes, multiplique cuánto interés paga todos los días por la cantidad de días del ciclo de facturación. Este es su cargo por intereses para el mes. $2,12 x 30 = $63,60

Calcule el interés mensual adeudado. Para ver cuánto interés debería en un mes, multiplique cuánto interés paga todos los días por la cantidad de días del ciclo de facturación. Este es su cargo por intereses para el mes.

$2,12 x 30 = $63,60

Este ejemplo es sólo un resumen de cómo estimar sus cargos por intereses reales.

Nota

Las compañías de tarjetas de crédito calculan sus cargos por intereses reales con un factor adicional de capitalización. Con la capitalización, los cargos por intereses se agregan para generar un nuevo total cada día.

Los costos del interés compuesto pueden acumularse rápidamente

La mayoría de las compañías de tarjetas de crédito utilizan la "capitalización" al calcular los cargos por intereses, lo que resulta en un cargo mensual más caro.

Por ejemplo, supongamos que tiene un interés diario adeudado de $2,12 por cada día del mes utilizando el método de saldo diario promedio básico con capitalización. En lugar de cobrar $2.12 por cada día de ese mes, las compañías de tarjetas de crédito comenzarán con ese número el primer día y lo agregarán a su saldo para el día siguiente. Entonces, el segundo día, su saldo es en realidad $2.12 más alto, lo que aumenta el saldo diario promedio y, en última instancia, el interés total que paga ese día.

El interés compuesto significa que su deuda aumenta significativamente más rápido porque cada día paga intereses sobre los intereses del día anterior. Cuanto mayor sea su tasa de interés y mayor su saldo, más rápido aumentará su deuda.

Nota

El interés compuesto también puede funcionar a su favor al invertir. Puede ganar intereses compuestos sobre sus ahorros o inversiones.

Otros costos y tarifas de tarjetas de crédito

Dependiendo de los términos de su tarjeta de crédito, es posible que deba pagar otras tarifas. Consulte el folleto de términos y condiciones de su tarjeta para ver qué cambios se aplican a usted:

• Tarifa anual: algunas tarjetas cobran una tarifa cada año en el aniversario del titular de la tarjeta.
• Otros tipos de intereses: Muchas tarjetas de crédito cobran una tasa de interés diferente si las usas para un adelanto en efectivo. Los cargos con otros montos de intereses se rastrean y calculan por separado de las compras normales.
• Cargos por pagos atrasados: Es posible que se le cobre un cargo si realiza un pago atrasado. El monto exacto y cuándo se aplica pueden variar según la tarjeta de crédito.
• Cargos por pago devuelto: si realiza un pago y el banco lo devuelve, es posible que se le aplique un cargo.
• Tarifas de transacciones en el extranjero: algunas tarjetas cobran más si usa su tarjeta para realizar una compra en una moneda diferente.
• Cargo por transferencia de saldo: si transfiere un saldo de otra tarjeta de crédito, es posible que deba pagar un porcentaje del monto de la transferencia.

Abordar la deuda de tarjetas de crédito y controlar los costos

En promedio, las personas con deudas de tarjetas de crédito pagaron $1,000 cada año entre 2018 y 2020 en tarifas e intereses, según la CFPB. El ingreso familiar medio fue de aproximadamente $65,000 durante ese período, lo que significa que los titulares de tarjetas gastaron alrededor del 1,5% de sus ganancias en tarifas de tarjetas de crédito.

Así es como puede reducir el costo de la deuda de tarjetas de crédito:

• Pague su factura en su totalidad todos los meses: si paga su factura en su totalidad cada mes, puede evitar pagar cargos por intereses.
• Elija un método de pago de deuda: averigüe si el método de pago de bola de nieve o de avalancha de deuda sería mejor para usted. Con el método de bola de nieve de la deuda, primero liquida las tarjetas con el saldo más bajo. Con el método de avalancha de deuda, primero liquida las tarjetas de crédito con las tasas de interés más altas.
• Refinancie su deuda a una tasa más baja: Pagar una tasa más baja sobre su deuda significa que cada mes se destina más dinero a pagar el saldo, en lugar de cargos por intereses a su prestamista.
• Pruebe con una tarjeta de transferencia de saldo al 0%: similar al refinanciamiento a una tasa más baja, algunas tarjetas de crédito tienen una oferta introductoria de transferencia de saldo por una cierta cantidad de meses sin intereses. Eso puede ayudarle a reducir su deuda más rápido, pero tenga en cuenta los riesgos. Considere las tarifas de transferencia de saldo y si puede liquidarlo todo antes de que finalice el período introductorio.
• Adquiera el hábito de hacer un presupuesto: crear un presupuesto y ceñirse a él puede ayudarle a controlar sus gastos para tener más dinero para pagar la deuda de tarjetas de crédito y ahorrar en cargos por intereses.
• Aumente sus ingresos: Sólo puede recortar una cantidad limitada de su presupuesto. Pero si eres capaz de aumentar la otra cara de la moneda: cuánto dinero ganas, podrás avanzar más rápido en el pago de tu deuda.
• Utilice asesores financieros o profesionales: si tiene dificultades con la deuda de tarjetas de crédito, intente obtener una referencia para obtener orientación profesional de la Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio. Un asesor de crédito acreditado puede trabajar con usted para encontrar una solución que se adapte a su situación.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Cuánto cuesta obtener una tarjeta de crédito?

Muchas tarjetas de crédito no cobran tarifa anual o no la cobran durante el primer año de tenencia de la tarjeta. Algunas tarjetas de crédito, especialmente las tarjetas de recompensas de viaje de alto valor, tienen tarifas anuales muy altas, que van hasta $ 550 por año o incluso más.

¿Qué pasa con la deuda de tarjetas de crédito cuando mueres?

Si muere con una deuda de tarjeta de crédito impaga, la persona responsable de resolver sus asuntos (el albacea o administrador de su patrimonio) pagará su deuda con las ganancias de su patrimonio. Esto incluye cosas como dinero de sus cuentas bancarias o propiedades de su propiedad. En algunos casos, como si vive en un estado de propiedad comunitaria y asumió la deuda de la tarjeta de crédito mientras estaba casado, su cónyuge puede ser responsable de la deuda.