Eliminación de deudas antiguas después del límite de tiempo del informe crediticio

Siga estos pasos para eliminar información antigua y desactualizada de su informe crediticio después de que haya expirado el límite de tiempo de informe crediticio de 7 o 10 años.

Los informes de crédito a veces contienen errores que son lo suficientemente graves como para afectar su puntaje crediticio. Uno de esos errores podría ser la inclusión de deudas vencidas. Afortunadamente, existe una manera bastante sencilla de eliminar cuentas antiguas de su informe crediticio una vez que finaliza el límite de tiempo para informar.

Límites de tiempo para información negativa

Por ley, las agencias de crédito solo pueden incluir elementos negativos durante un período de tiempo determinado. Para la mayoría de la información negativa, el plazo es de siete años o siete años más 180 días para una cancelación. Sin embargo, la quiebra puede permanecer en su informe crediticio hasta por 10 años.

Nota

Una cuenta cerrada al día puede permanecer en su informe crediticio por mucho más de siete años.

Normalmente, no tiene que hacer nada para eliminar las deudas antiguas de su informe crediticio una vez transcurrido el límite de tiempo. Las agencias de crédito eliminarán automáticamente los elementos negativos de su informe crediticio una vez que estén programadas para su eliminación. Sin embargo, si todavía hay cuentas antiguas en su informe crediticio, puede utilizar un proceso de disputa para eliminarlas.

Tenga en cuenta que el límite de tiempo del informe crediticio se aplica a elementos negativos. No existe ninguna ley que obligue a las agencias de crédito a eliminar cuentas antiguas que no contengan información negativa. En cambio, el tiempo de presentación de informes crediticios para estos se basa en las pautas de informes de las agencias de crédito.

Enviar una carta de disputa

El proceso de disputa del informe de crédito es bastante simple. Escriba una carta a la agencia de crédito informándoles que está cuestionando la información porque está desactualizada. Envíe su carta por correo certificado, con acuse de recibo, para tener prueba de la fecha en que se envió la carta y la firma de la persona que la recibió.

Nota

Incluya copias de cualquier prueba de la última fecha de morosidad para ayudar a respaldar su disputa.

Si la agencia de crédito no responde dentro de los 30 días, está violando la Ley de Informe Justo de Crédito. El recibo de correo certificado le ayudará si decide involucrar a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) o presentar una demanda contra la agencia de crédito.

Siempre que las fechas de su informe crediticio muestren que la cuenta anterior ya debería haber sido eliminada, su disputa debería desarrollarse sin problemas. Sin embargo, si su informe de crédito muestra una fecha de morosidad que se encuentra dentro del límite de tiempo del informe de crédito, deberá enviar prueba de que la fecha de morosidad es inexacta. Una cuenta podría tener una fecha inexacta después de ser enviada a una agencia de cobranza, que a menudo da a las deudas una nueva fecha al informar a la agencia de crédito. Esto es ilegal y usted tiene derecho a eliminar la cuenta siempre que la fecha original de morosidad haya sido hace más de siete años.

Una vez que usted presenta una disputa, la agencia de crédito debe realizar una investigación con la empresa que informó la cuenta y actualizar su informe de crédito si la empresa está de acuerdo en que su disputa es precisa. Sin embargo, si la agencia de crédito no soluciona el error que usted cuestionó, tendrá que tomar medidas adicionales para aclarar su informe de crédito.

Cuándo disputar con el acreedor

Si la agencia de crédito ha realizado su investigación y ha verificado con el acreedor que la cuenta estaba dentro del límite de tiempo del informe de crédito, ahora debe disputar con el prestamista que enumeró la información negativa. Su carta de disputa se verá muy parecida. Indique que su informe de crédito muestra una fecha de morosidad inexacta para la cuenta. Indique la fecha real de morosidad si la tiene. Es posible que pueda obtener la fecha de morosidad de un estado de cuenta anterior, un aviso de vencimiento o un informe de crédito anterior si guardó alguno de estos.

Al igual que las agencias de crédito, la empresa debe investigar y responder a su disputa dentro de los 30 días y hacer que la agencia de crédito elimine la cuenta de su informe crediticio.

No confunda el estatuto de limitaciones

Asegúrese de no confundir el límite de tiempo del informe crediticio con el estatuto de limitaciones de la deuda. Es un error común, porque ambos tienen que ver con el tiempo que las empresas pueden tomar medidas sobre las cuentas morosas. El límite de tiempo del informe crediticio está definido por la Ley de Informe Justo de Crédito y especifica cuánto tiempo pueden permanecer las cuentas en su informe crediticio. Los límites de tiempo para los informes crediticios son prácticamente los mismos para todo tipo de deuda (excepto la quiebra), independientemente de su estado de residencia.

El plazo de prescripción de la deuda, por otro lado, no tiene nada que ver con el límite de tiempo del informe crediticio. En cambio, define durante cuánto tiempo un acreedor puede emprender acciones legales contra usted por una deuda. El plazo de prescripción varía según el estado y el tipo de deuda. No resulta en una cancelación automática de su deuda. En cambio, debe demostrar que el plazo de prescripción ha prescrito si desea que se desestime cualquier demanda presentada en su contra. Las deudas aún pueden aparecer en su informe crediticio incluso si el plazo de prescripción ha pasado.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Cuál es el límite de tiempo para los informes crediticios?

En la mayoría de los casos, la información específica de la deuda negativa solo puede permanecer en su informe crediticio durante siete años. Las quiebras pueden permanecer en su informe hasta por 10 años, las deudas canceladas y la información positiva pueden permanecer más tiempo.

¿Cuánto tiempo lleva eliminar una disputa de su informe crediticio?

Si cuestiona información sobre una deuda en su informe crediticio, la agencia de crédito y el acreedor específico generalmente deben completar una investigación y resolver el problema dentro de los 30 días. Eso se puede extender a 45 días si tiene que proporcionar información adicional al buró de crédito.