¿Es mejor no tener crédito que tener mal crédito

Tener mal crédito casi siempre es mejor que no tener ningún crédito. Sin embargo, ninguno de los dos es ideal si busca pedir dinero prestado. Esto es lo que necesita saber.

Tener mal crédito o no tener crédito puede dificultar la calificación para una tarjeta de crédito, un préstamo hipotecario o una hipoteca. Esto se debe a que los prestamistas lo ven como un riesgo crediticio potencial si tiene un historial de pagos atrasados o no tiene experiencia en la gestión de crédito.

La buena noticia es que ambas situaciones se pueden solucionar: puede recuperarse del mal crédito y generar crédito desde cero. Pero, ¿no tener crédito es peor que tener mal crédito? Esto es lo que necesita saber.

¿Qué significa no tener crédito?

No tener crédito significa que no tiene cuentas de crédito activas reportadas a las agencias de crédito o que su historial es demasiado limitado para calcular su puntaje crediticio. Este podría ser el caso si nunca ha solicitado un crédito, como una tarjeta de crédito o un préstamo, o si no ha informado sobre la actividad de su cuenta en los últimos dos años.

Si bien es común que los adultos jóvenes se encuentren en esta situación, es posible que otras personas tampoco tengan crédito. Por ejemplo, si sus cuentas en Estados Unidos están cerradas o inactivas porque abandonó el país durante muchos años, podría volver a tener un expediente crediticio reducido, según Rod Griffin, director senior de educación pública y defensa de Experian.

Lo mismo ocurre con los nuevos inmigrantes al país, dijo Griffin en una entrevista telefónica con The Balance. Si se mudó a los EE. UU., no tendrá un historial crediticio en los EE. UU. hasta que tenga crédito a su nombre.

Otros grupos de consumidores que pueden encontrarse con un historial crediticio deficiente o inexistente son los divorciados, viudas y viudos cuyos cónyuges manejan todas las finanzas.

Pedir dinero prestado es un desafío cuando no se tiene crédito, porque es difícil para los acreedores medir la probabilidad de que usted pague sus deudas a tiempo cuando no tiene un historial crediticio.

¿Qué significa tener mal crédito?

El mal crédito puede ocurrir cuando tiene marcas negativas, como pagos con más de 30 días de retraso, quiebra o cuentas en cobranza en su informe crediticio. Las calificaciones negativas reducen su puntaje crediticio, lo que dificulta la aprobación de un crédito a una tasa de interés competitiva.

Nota

Hay muchos modelos de calificación crediticia, pero el más conocido, FICO, considera que el mal crédito es cualquier calificación inferior a 580. VantageScore, un modelo de calificación, propiedad conjunta de las tres principales agencias de crédito, Experian, Equifax y TransUnion, considera las malas calificaciones. ser 600 o menos.

El tiempo que lleva recuperarse de un mal crédito depende de los registros negativos de su informe. Generalmente, los pagos atrasados, las cuentas en cobranza y la bancarrota del Capítulo 7 permanecen en su informe por hasta siete años. La bancarrota del Capítulo 13 puede permanecer en su informe hasta por 10 años. Sin embargo, el impacto que tiene una calificación negativa en su puntaje crediticio disminuye con el tiempo.

¿No tener crédito es peor que tener mal crédito?

Depende de la gravedad y el motivo del mal crédito. Si no realiza un pago y se pone al día con el saldo, un prestamista puede estar dispuesto a eliminar el pago atrasado con las agencias de crédito, dejándolo nuevamente donde estaba.

Tomar medidas como liquidar un saldo o disputar registros incorrectos también podría ayudarle a mejorar su puntuación. Tener un crédito imperfecto puede ser mejor que no tener crédito, simplemente porque puede solucionar los problemas que causan su bajo puntaje.

Si bien puede ser mejor tener algo de crédito que no tener crédito, podría llevar mucho tiempo reconstruir su puntaje crediticio. Las cuentas que tenga al día mostrarán a los prestamistas evidencia de que usted es capaz de pedir prestado de manera responsable, así que concéntrese en mantenerlas en buena forma.

Es mejor tener una herramienta en el kit de herramientas que no tener ninguna herramienta, dijo Griffin.

Sin embargo, si tiene problemas sistémicos más graves, como un historial continuo de pagos atrasados, cuentas en cobranza o quiebra, podría llevar años recuperarse del daño. En este escenario, un mal crédito podría ser peor que no tener ningún crédito, porque puede llevar más tiempo reconstruir su historial crediticio y mejorar su puntaje.

Al comenzar desde cero, la primera cuenta puede tardar algunos meses en aparecer en su informe. Luego, FICO podría tardar alrededor de seis meses de pagos en generar una puntuación de la actividad de esa cuenta. A partir de ahí, podría empezar a construir un historial de pagos positivo sin preocuparse por los efectos persistentes de marcas negativas como las quiebras.

Cómo establecer crédito

Si no tiene crédito, seguir los siguientes pasos podría ayudarle a generar un buen crédito.

Compre una tarjeta de crédito asegurada

Una tarjeta asegurada suele ser el mejor tipo de tarjeta de crédito para alguien sin historial crediticio. Estas tarjetas están respaldadas por un depósito de seguridad que usted realiza al abrir la tarjeta, lo que hace que sea más fácil calificar para ellas.

Nota

Es posible que pueda obtener una tarjeta de crédito asegurada a través de su banco o cooperativa de crédito, o de una compañía de tarjetas de crédito como Mastercard o Discover.

Obtenga un cofirmante

Obtener la aprobación de un préstamo con un aval y realizar los pagos del préstamo a tiempo puede ayudarle a construir su historial crediticio.

Haga que se cuenten los pagos de servicios públicos, suscripción y alquiler

Experian Boost es un servicio gratuito de Experian que le permite agregar pagos puntuales de servicios públicos y de suscripción a su informe crediticio, lo que podría mejorar su puntaje crediticio. En algunos casos, es posible que también pueda informar los pagos de alquiler puntuales a las agencias de crédito a través de la administración de su propiedad o del procesador de pagos de alquiler para generar crédito.

Utilice un préstamo de creación de crédito

Un préstamo para generar crédito es una forma de generar crédito sin una tarjeta de crédito. Es un préstamo a plazos en el que no se obtiene acceso a la suma global total por adelantado. En cambio, los pagos mensuales de su préstamo van a una cuenta separada, que luego se informa a las agencias de crédito.

Cómo reconstruir el mal crédito

Si tiene mal crédito, no se preocupe, estos pasos podrían ayudarlo a mejorarlo.

Revise sus informes de crédito y dispute registros inexactos

Obtenga sus informes de crédito gratuitos de las tres agencias de crédito en AnnualCreditReport.com una vez al año y regístrese para un seguimiento gratuito de los informes de crédito. Verifique para asegurarse de que todos los registros sean precisos e informe cualquier error que encuentre.

Nota

Puede obtener un informe crediticio gratuito por semana de Equifax, TransUnion y Experian hasta diciembre de 2023 en AnnualCreditReport.com.

Obtenga sus puntajes de crédito

Puede obtener su puntaje en uno de varios sitios de puntaje de crédito gratuitos para ver su situación. Muchos sitios web explican qué factores están perjudicando su puntaje crediticio para que pueda desarrollar una estrategia para mejorarlo.

Realice pagos a tiempo en el futuro

El historial de pagos es el factor más influyente que afecta su puntaje crediticio, por lo que es clave establecer un registro de pagos puntuales. Considere configurar pagos automáticos de facturas para nunca perder una fecha de vencimiento.

Trate de mantener baja la utilización de su crédito

El segundo factor más importante que afecta su puntaje crediticio es la relación entre los saldos de su tarjeta de crédito y los límites de su tarjeta de crédito. Pagar sus saldos para reducir la utilización de su crédito podría tener un efecto positivo en su puntaje.

La conclusión

Si bien no tener crédito o tener mal crédito pueden ser obstáculos al solicitar un préstamo para un automóvil o una hipoteca, no son necesariamente permanentes. Seguir los pasos anteriores puede ayudarle a establecer un buen crédito, ya sea que sea nuevo en el mundo del crédito o que se esté recuperando de un mal crédito. A medida que pasa el tiempo, un historial de pagos positivo y una baja utilización del crédito pueden ayudar a aumentar su puntaje, lo que podría ayudarlo a obtener la aprobación para mejores términos y tasas de interés la próxima vez que desee pedir dinero prestado.