FICO frente a VantageScore ¿Cuál es la diferencia

Las diferencias entre un puntaje FICO y un VantageScore se reducen a la forma en que tratan su historial crediticio. Obtenga más información sobre estos puntajes crediticios y cómo funcionan.

Hay dos tipos de puntaje crediticio que tienen como objetivo cuantificar su solvencia crediticia. Tanto FICO Score como VantageScore utilizan un rango de crédito de 300 a 850, y un número más alto indica una mayor solvencia.

Conozca las diferencias clave entre FICO Score y VantageScore para comprender mejor cómo funcionan estos modelos de calificación crediticia.

¿Cuál es la diferencia entre FICO y VantageScore?

Compañía

El puntaje FICO fue creado en la década de 1980 por la compañía anteriormente conocida como Fair, Isaac and Co., fundada en 1956. Ahora se conoce como Fair Isaac Corp. o FICO. El puntaje FICO tenía como objetivo ayudar a los prestamistas a determinar qué prestatarios tenían más probabilidades de incumplir con un préstamo.

La versión más reciente de FICO Score es la 9, pero la versión 8 es la más utilizada. FICO también crea puntajes separados específicamente para préstamos para automóviles, tarjetas de crédito e hipotecas.

VantageScore se creó cuando las tres principales empresas de informes crediticios, Equifax, Experian y TransUnion, formaron una empresa conjunta llamada VantageScore Solutions LLC y, en 2006, lanzaron VantageScore 1.0. VantageScore fue diseñado para brindar coherencia entre los puntajes crediticios ofrecidos por las tres compañías de informes crediticios, a las que a veces se hace referencia como agencias de crédito. Ha habido cuatro versiones de VantageScore desde sus inicios.

Criterios de puntuación

El modelo de calificación crediticia de FICO requiere al menos una cuenta o línea comercial, que debe haber estado abierta durante al menos seis meses, para crear una calificación crediticia. También debe tener actividad en la cuenta en los últimos seis meses.

El modelo de calificación crediticia de VantageScore funciona con una cuenta o línea comercial y sin una duración mínima del historial crediticio.

Ponderación

FICO le da más peso al historial de pagos, mientras que la última versión de VantageScore enfatiza el uso total del crédito y los saldos.

La fórmula de calificación crediticia del FICO Score se basa en cinco categorías de información, mientras que VantageScore 3.0 utiliza seis. VantageScore 4.0 utiliza cinco categorías.

Puntaje FICO

• El historial de pago del 35%
• El nivel de deuda/cantidades adeudadas del 30%
• El 15% de edad/duración del historial crediticio
• Los tipos de crédito/combinación de crédito del 10%
• El 10% consultas de crédito/crédito nuevo

VantageScore 3.0

• El historial de pagos del 40%
• El 21% edad y tipo de crédito
• El 20% por ciento del crédito utilizado.
• El 11% total saldos/deuda
• El 5% comportamiento crediticio reciente y consultas
• El crédito disponible del 3%

VantageScore 4.0 cambió un poco los criterios de puntuación, consolidando los factores y haciendo que el historial de pagos sea menos importante. Además ya no da un porcentaje para cada criterio; en cambio, dice cuán influyente es cada uno.

VantageScore 4.0

• Extremadamente influyente: uso total del crédito, saldo y crédito disponible
• Altamente influyente: combinación de crédito y experiencia.
• Moderadamente influyente: historial de pagos
• Menos influyente: antigüedad del historial crediticio
• Menos influyente: nuevas cuentas

El historial de pagos considera los pagos atrasados, incluido su tamaño y la fecha en que ocurrieron.

El criterio de antigüedad del historial crediticio generalmente implica la antigüedad de su cuenta más antigua, su cuenta más nueva y la antigüedad promedio de sus cuentas, así como cuánto tiempo hace que las usó por última vez.

La combinación de crédito implica los diferentes tipos de crédito que ha utilizado, incluidas tarjetas de crédito bancarias, cuentas de crédito minoristas, préstamos a plazos, cuentas de compañías financieras y préstamos hipotecarios.

El comportamiento crediticio reciente/cuentas nuevas considera si acaba de abrir varias cuentas de crédito nuevas.

Los prestamistas potenciales realizan consultas de crédito para determinar su solvencia para un préstamo específico u otra solicitud de crédito.

Nota

Tenga en cuenta que un puntaje crediticio que obtenga en Internet probablemente no coincida perfectamente con el que recibe el prestamista, pero puede darle una buena idea de su situación.

Tratamiento de consultas difíciles

FICO y VantageScore también varían ligeramente en la forma en que tratan las consultas difíciles. Con FICO, varias consultas difíciles dentro de un período de 45 días se tratan como una sola consulta.

VantageScore trata varias consultas difíciles como una sola consulta si ocurren dentro de un período de 14 días.

Esto se llama deduplicación y es útil si compara tasas entre varios prestamistas, como cuando busca hipotecas.

Rangos de puntuación

FICO utiliza un rango de puntuación de 300 a 850.

VantageScore 3.0 adoptó el rango 300850 utilizado por FICO. Los niveles de crédito dentro de ese rango son los siguientes:

• El 781-850=Super Prime
• El 661-780=Prime
• El 601-660 = Casi Prime
• El 500-600=subprime
• La 300-499 = Subprime profundo

Las versiones anteriores de VantageScore utilizaban un rango de 501 a 990. VantageScore 2.0, que se lanzó en octubre de 2010, y VantageScore 1.0, que se lanzó en marzo de 2006, también asignaron una calificación con letras a una puntuación de crédito, dependiendo de dónde se encontraba dentro de los siguientes rangos:

• La 901-990 = A, Super Prime
• La 801-900 = B, Prime Plus
• El 701-800=C, Prime
• La 601-700 = D, no prima
• El 501-600=F, alto riesgo

VantageScore 4.0, que se lanzó en abril de 2017, no cambió los niveles y va desde 3.0.

Otra información

FICO dice que su puntaje no toma en consideración su raza, color, religión, origen nacional, sexo o estado civil, cualquiera de los cuales sería ilegal según la ley federal. También ignora su edad, salario, ocupación e historial laboral, así como también el lugar donde vive y la tasa de interés que le cobran en una tarjeta de crédito u otra cuenta.

FICO también dice que excluye los pagos de manutención infantil o familiar que usted está obligado a realizar y no cambia su puntaje en función de solicitudes de un informe crediticio realizadas por usted mismo, un empleador o un prestamista con el fin de hacer una oferta promocional o una revisión periódica. Tampoco considera si está utilizando los servicios de un asesor de crédito.

El sitio web de VantageScore dice que no toma en consideración los siguientes factores: su raza, color, religión, nacionalidad, género, estado civil, edad, salario, ocupación, título, empleador, historial laboral, activos totales o lugar donde vive.

La conclusión

El mejor puntaje crediticio a considerar es el que utilizará su posible prestamista para aprobar o rechazar su solicitud de crédito.

Dado que más prestamistas utilizan el puntaje FICO, es mejor que verifique ese puntaje. Sin embargo, no deberías asumir eso. Pregúntele siempre a su prestamista qué puntaje crediticio verificará.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Quién usa VantageScore frente a FICO?

Descubrirá que la mayoría de los prestamistas utilizan su puntaje FICO. FICO afirma que el 90% de los principales prestamistas utilizan los puntajes FICO para determinar las aprobaciones de crédito, los términos de los préstamos y más. Si bien FICO es más popular, los prestamistas y las compañías de tarjetas de crédito pueden utilizar VantageScore. Un estudio de 2019 encontró que más de 2000 instituciones financieras obtuvieron más de siete mil millones de VantageScores al año.

¿Qué tan precisa es VantageScore vs. FICO?

VantageScore y FICO son medidas precisas de los historiales crediticios, pero utilizan cálculos ligeramente diferentes. Eso no significa que un puntaje sea más preciso que el otro, incluso si llegan a números diferentes para su puntaje crediticio.