La diferencia entre crédito rotativo y no rotativo

Las cuentas de crédito pueden ser renovables o no renovables. Conozca la diferencia entre crédito renovable y crédito no renovable y los beneficios de cada uno.

Cuando se trata de crédito, hay dos tipos principales que debes conocer: renovable y no renovable. Comprender las diferencias es clave para saber qué tipo utilizar en diversas situaciones de financiamiento y cómo cada uno afecta su crédito a largo plazo.

¿Qué es el crédito rotativo?

El crédito rotativo es un tipo de crédito que se puede utilizar repetidamente hasta un cierto límite siempre que la cuenta esté abierta y los pagos se realicen a tiempo. Con el crédito rotativo, la cantidad de crédito disponible, el saldo y el pago mínimo pueden subir o bajar dependiendo de las compras y pagos realizados a la cuenta. Las líneas de crédito renovables a veces se conocen como "préstamos perennes" y, a veces, tienen un requisito de limpieza en el que se pide a los prestatarios que paguen el saldo a $0 durante un período de tiempo.

Sin embargo, normalmente los pagos se realizan una vez al mes, según el saldo pendiente actual. Dependiendo de la cantidad de tiempo que le lleve pagar lo que pidió prestado, es posible que se agregue un cargo por intereses al saldo periódicamente hasta que el saldo se haya pagado por completo.

Probablemente ya esté familiarizado con dos tipos comunes de crédito renovable: tarjetas de crédito y líneas de crédito.

Nota

Con el crédito renovable, usted tiene la opción de pagar el saldo durante un período de tiempo o inmediatamente. Si elige pagar su saldo a tiempo, solo tendrá que pagar el pago mínimo mensual requerido por el emisor de la tarjeta de crédito.

Cómo funciona el crédito rotativo

Puede obtener una tarjeta de crédito de ACME Bank con un límite de crédito de $1,000 y la posibilidad de realizar compras con la tarjeta en cualquier momento, siempre y cuando cumpla con los términos (es decir, no exceda el límite y pague al menos el pago mínimo). puntualmente cada mes).

Digamos que en el primer mes compras $100. Le quedarían $900 de crédito disponible para otras compras. Puede pagar todo su saldo de $100, puede realizar el pago mínimo especificado en su estado de cuenta o puede pagar un monto entre el pago mínimo y su saldo total. Digamos que eliges hacer el pago mínimo de $25 y tu saldo baja a $75 y tu crédito disponible sube a $925.

Comienza el segundo mes con $75 y $925 de crédito disponible. Se le cobran $10 en cargos financieros porque no pagó el saldo completo el mes pasado. Realizas otros $100 en compras, lo que eleva tu saldo a $185 (el saldo anterior + intereses + tus nuevos pagos) y tu crédito disponible es $815. Nuevamente, tiene la opción de pagar el saldo en su totalidad o realizar el pago mínimo. Esta vez eliges pagar el total. Usted paga el saldo total de $185, lo que lleva su saldo a $0 y su crédito disponible nuevamente a $1,000 para comenzar el tercer mes.

Nota

Las tarjetas de crédito se desvían ligeramente de la definición de crédito renovable. Si bien puede utilizar su crédito disponible repetidamente, no puede revertir el saldo durante varios meses sin enfrentar multas. Las tarjetas de crédito requieren que usted pague el saldo completo cada mes.

Definición de crédito no renovable

El crédito no renovable se diferencia del crédito renovable en un aspecto importante. No se puede volver a utilizar una vez pagado. Algunos ejemplos son los préstamos para estudiantes y los préstamos para automóviles que no se pueden volver a utilizar una vez que se han reembolsado.

Cuando pides prestado el dinero inicialmente, aceptas una tasa de interés y un cronograma de pago fijo, generalmente con pagos mensuales. Dependiendo de su contrato de préstamo, puede haber una multa por liquidar su saldo antes de lo previsto.

Los productos de crédito no renovables suelen tener una tasa de interés más baja en comparación con el crédito renovable. Esto se debe al menor riesgo asociado con los productos crediticios no renovables, que a menudo están vinculados a garantías que el prestamista puede aprovechar si usted no cumple con los pagos. Por ejemplo, su hipoteca está vinculada a bienes inmuebles que el prestamista puede embargar si usted se atrasa en los pagos de su préstamo.

Una vez que cancela una cuenta de crédito no renovable, la cuenta se cierra y no se puede volver a utilizar. Tendrá que presentar otra solicitud y pasar por el proceso de aprobación para pedir prestado fondos adicionales. No hay garantía de que se le aprueben los mismos términos y, si su situación crediticia o financiera ha cambiado, se le podría negar.

Crédito rotativo versus crédito no rotativo

Si bien el crédito no renovable a menudo tiene una tasa de interés más baja y un calendario de pagos predecible, no tiene la flexibilidad del crédito renovable. Puede utilizar crédito renovable para una variedad de compras siempre que cumpla con los términos de la tarjeta de crédito.

Por otro lado, el crédito no renovable tiene más poder adquisitivo porque se le pueden aprobar montos más altos, dependiendo de sus ingresos, historial crediticio y otros factores. Debido al riesgo que implica, los bancos suelen limitar la cantidad que puede pedir prestado en crédito renovable. Por ejemplo, es posible que no pueda comprar una casa con una tarjeta de crédito sin tener un límite de crédito lo suficientemente alto como para cubrir el costo.

Ambos tipos de cuentas de crédito son útiles en diferentes situaciones. Asegúrate de elegir la opción que mejor se adapte a la compra que estás realizando. Ya sea que elija un producto de crédito renovable o no renovable, considere cuidadosamente los términos y el costo del préstamo y cumpla con el acuerdo de pago para no dañar su crédito.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Cuál es un buen porcentaje de uso de crédito renovable?

La utilización del crédito, que es el porcentaje de su crédito renovable que utiliza en un mes determinado, es uno de los factores más importantes que afectan su calificación crediticia. Una tasa de utilización inferior al 30% se considera buena y cuanto más baja la mantenga, más impacto positivo tendrá en su puntuación. Eso significa que si tiene $10,000 en crédito renovable, debe mantener el saldo total de su estado de cuenta por debajo de $3,000 por mes.

¿Cuándo es mejor utilizar el crédito renovable?

El crédito renovable generalmente es más adecuado para obtener acceso a pequeñas cantidades de efectivo para compras de consumidores, renovaciones o reparaciones de viviendas. Está diseñado para acceder y pagar de forma renovable, por lo que no podrá usarlo para compras importantes, como un préstamo para vivienda o automóvil, y sería mucho más costoso hacerlo. Querrá tener crédito renovable y no renovable en su registro para mejorar su puntaje crediticio, pero el crédito renovable generalmente tiene un mayor impacto en su calificación.

¿Cuál es la fecha de vencimiento de una línea de crédito renovable?

La fecha de vencimiento de una línea de crédito renovable es la fecha en la que vencen todos los intereses y el principal restantes. Las líneas revolventes que tienen esta característica generalmente tendrán un período inicial en el que solo tendrás que pagar intereses, seguido de la fecha de vencimiento en la que tendrás que pagar el préstamo en su totalidad.