Las 5 C del crédito

Los prestamistas consideran cinco factores diferentes al evaluar su solvencia. Comprenderlos puede ayudar a garantizar que su solicitud de préstamo sea un éxito.

Cuando solicita un préstamo hipotecario, un préstamo personal, un préstamo comercial o cualquier otro tipo de financiamiento, su prestamista utilizará su historial crediticio para evaluar su riesgo como prestatario. Quieren saber qué probabilidades hay de que usted pague el préstamo. Pero no es sólo su puntaje crediticio numérico lo que importa durante esta evaluación.

Hay cinco factores de solvencia que un prestamista considerará, denominados las "5 C". Comprender estos factores, así como cómo influyen en su panorama crediticio general, puede ayudarlo a prepararse mejor para su solicitud de préstamo y garantizar el éxito financiero.

La 1. Personaje

Su "carácter" crediticio habla de su confiabilidad general como prestatario. ¿Se puede esperar razonablemente que usted pague su préstamo? ¿Hará sus pagos a tiempo, siempre, mes tras mes?

Su puntaje crediticio y su historial crediticio juegan un papel importante en el aspecto del carácter. Específicamente, los prestamistas quieren ver:

• Un largo historial de uso de crédito (tarjetas, préstamos y cuentas similares)
• Pagos consistentes y puntuales en todas las cuentas
• Todas las cuentas de crédito actuales están al día (no vencidas ni en cobranza)

Si está solicitando un préstamo comercial u otro financiamiento relacionado con el profesional, evaluar el carácter también puede implicar verificar su licencia comercial y otras credenciales, investigar su historial laboral y comercial, y comprender sus logros educativos.

La 2. Capacidad

La capacidad también suele denominarse "flujo de caja" y es el barómetro de qué tan bien puede administrar los pagos futuros de su préstamo. Para evaluar esto, los prestamistas observarán sus ingresos (ya sea como individuo o como empresa), así como la estabilidad de esos ingresos. Su relación deuda-ingresos, tanto actualmente como después de su nuevo préstamo, también influirá.

La 3. Garantía

Cuando pide prestada una cantidad importante de dinero, el prestamista necesita saber que está protegido si usted no devuelve esos fondos. Las garantías o activos que pueden venderse y utilizarse como fuente de respaldo de pago ofrecen precisamente esa protección.

En el caso de un préstamo hipotecario, la garantía es la propia vivienda. Si no realiza los pagos de su hipoteca, el prestamista puede ejecutar la hipoteca, venderla y recuperar los fondos perdidos. Otras fuentes de garantía podrían ser:

• Saldos de efectivo o cuentas corrientes y de ahorro
• Inventario o equipo comercial
• Coches
• Bienes raíces
• Facturas impagas

La cuarta capital

El capital es esencialmente la cantidad de piel que tienes en el juego. Para evaluar esto, el prestamista examinará las inversiones realizadas en su negocio, así como también aspectos como el equipo y el inventario que haya comprado. Si solicita financiación para un automóvil o una casa, examinarán el pago inicial que realiza para la compra.

Básicamente, los prestamistas quieren ver que usted está arriesgando su dinero tal como usted quiere. Piénselo de esta manera: si no cree lo suficiente en su negocio o en una compra costosa como para invertir en él, ¿por qué deberían hacerlo ellos?

Las 5. Condiciones

Éste tiene más que ver con factores externos que con sus finanzas personales. El prestamista considerará cosas como:

• la economia
• Su industria (si solicita un préstamo comercial)
• La estabilidad de tu negocio o trabajo
• El mercado del producto que estás comprando (el mercado inmobiliario, por ejemplo)

El prestamista también tendrá en cuenta cómo vas a utilizar el dinero que te prestan. ¿Se utilizará para renovar una casa? ¿Contratar nuevos empleados? ¿Comprar equipo nuevo? Quieren ver que usted está tomando decisiones financieras inteligentes que mejorarán el negocio a largo plazo.

¿Qué verá su prestamista?

Si desea comprender qué podría ver un prestamista al evaluar su solicitud, comience por consultar su informe crediticio. Normalmente tiene derecho a un informe crediticio gratuito al año de las tres agencias de crédito: Experian, TransUnion y Equifax. Para comenzar, vaya a AnnualCreditReport.com.

Nota

Puede obtener un informe crediticio gratuito por semana de Equifax, TransUnion y Experian hasta diciembre de 2023 en AnnualCreditReport.com.

¿Quiere tener una mejor oportunidad de conseguir el préstamo? Tome medidas para mejorar su panorama crediticio antes de solicitar un préstamo:

• Pague sus facturas a tiempo, mes tras mes (automatice sus pagos si es necesario)
• Reduzca sus deudas siempre que sea posible
• Evite abrir cuentas o tarjetas nuevas hasta que su préstamo esté financiado.
• Incrementa tus saldos de ahorro
• Solicite un aumento del límite de crédito de sus tarjetas existentes (pero no lo use)