Lo que necesita saber sobre las sentencias por deficiencia

Incluso después de la ejecución hipotecaria o la recuperación, los prestamistas pueden intentar cobrar los saldos impagos de los préstamos. Aprenda todo sobre cómo funcionan los juicios de deficiencia.

Podría pensar que sus deudas quedaron atrás después de que un prestamista se apodera de su propiedad, pero ese no siempre es el caso. Los acreedores pueden continuar intentando cobrar una propiedad que usted ya no posee mediante sentencias de deficiencia.

¿Qué es una sentencia por deficiencia?

Una sentencia de deficiencia es una orden legal para liquidar el saldo de un préstamo después de una ejecución hipotecaria o una recuperación. Cuando un prestamista toma su propiedad y la vende, los ingresos de la venta cancelan su deuda y cualquier tarifa adicional relacionada con los cobros. Pero si la propiedad no se vende a un precio lo suficientemente alto como para satisfacer la deuda, es posible que aún deba dinero. El monto restante se llama deficiencia, y una sentencia de deficiencia de un tribunal lo hace personalmente responsable de cualquier saldo de deficiencia. Como resultado, los prestamistas o cobradores de deudas pueden intentar cobrar el monto adeudado.

Ejemplo de sentencia por deficiencia

Cuando no cumple con un préstamo y el prestamista recupera su propiedad, es posible que el valor de su propiedad no sea suficiente para pagar el préstamo.

Digamos que usted debe $200,000 por su casa, pero ya no puede afrontar los pagos de la hipoteca. Su prestamista ejecuta la ejecución hipotecaria de la casa y la propiedad se vende por $180,000. Le faltan $20 000 para liquidar el préstamo de $200 000, por lo que tiene un déficit de $20 000.

Una sentencia por deficiencia le permitiría a su prestamista perseguirlo por los $20,000 restantes. El prestamista también podría agregar honorarios legales y otros costos relacionados con la ejecución hipotecaria a la factura total.

¿Qué podría pasar?

Si su prestamista gana con éxito un fallo por deficiencia en su contra, usted será personalmente responsable del monto del fallo. Está legalmente obligado a pagarle a su prestamista. Si no paga, su prestamista puede intentar cobrar utilizando otros métodos.

En algunos casos, los propios prestamistas no hacen nada. Es posible que su cuenta sea entregada a una empresa de cobranza y el cobrador de deudas se haga cargo de la deuda.

Si su prestamista obtuvo una sentencia por deficiencia, puede tomar ciertas medidas para cobrar. Estos pueden incluir:

• Embargo de su salario: Tomar una parte de su cheque de pago hasta satisfacer la deuda.
• Embargar sus cuentas: Sacar efectivo de su cuenta bancaria para reducir la deuda.
• Colocar gravámenes sobre otras propiedades: tomar un interés legal sobre artículos de su propiedad (aunque su casa, automóvil y otros artículos esenciales a menudo están protegidos).
• Contactarlo y solicitarle dinero: Los cobradores de deudas pueden ser persistentes y persuasivos. Si no tiene intención de pagar ni comunicarse con los cobradores, puede solicitar que dejen de comunicarse con usted. Sin embargo, eso no les impide emprender las acciones legales enumeradas anteriormente.

Las cuentas de jubilación generalmente no están en riesgo en un fallo por deficiencia, pero consulte con un abogado local para ver si usted está en riesgo. Los cobradores pueden pedirle que saquee voluntariamente sus cuentas de jubilación, pero generalmente no está obligado legalmente a hacerlo. En algunos casos, es mejor mantener ese dinero protegido en una cuenta de jubilación.

¿Es probable una sentencia por deficiencia?

Si a su prestamista se le permite solicitar una sentencia por deficiencia, no hay forma de saber si lo hará o no. En muchos casos, no vale la pena para los prestamistas y las agencias de cobranza.

Las acciones legales son costosas y requieren mucho tiempo. Los prestatarios que acaban de sufrir una ejecución hipotecaria o un embargo a menudo no tienen activos o ingresos disponibles para pagar un saldo deficitario. Si tuviera los recursos, no habría dejado de realizar sus pagos en primer lugar.

En algunos casos, una sentencia por deficiencia no es una opción. Las leyes estatales dictan si los prestamistas pueden o no presentar sentencias por deficiencia después de la ejecución hipotecaria. Si un préstamo es un préstamo sin recurso, una sentencia de deficiencia está fuera de discusión. Por ejemplo, en algunos estados, un préstamo utilizado para comprar su residencia principal es un préstamo sin recurso (pero si toma una segunda hipoteca, ese préstamo podría ser una deuda con recurso).

Nota

Si le preocupa el costo de consultar a un abogado, considere comunicarse con su organización local de asistencia legal.

¿Se enfrenta a una sentencia de deficiencia?

Si un acreedor está tratando de cobrar una deficiencia, hable con un abogado con licencia en su estado y familiarizado con el cobro de deudas. Esta es una acción legal y necesita ayuda legal.

Puede ser posible luchar contra los esfuerzos de cobro o limitar la cantidad que los cobradores pueden tomar, pero usted necesita un abogado capacitado para revisar su caso. La quiebra también podría ser una opción para anular una sentencia por deficiencia, pero habrá efectos secundarios (incluidos posibles daños a su crédito).