¿Qué es el crédito deteriorado

El crédito deteriorado se produce cuando un consumidor o una empresa experimenta una pérdida de solvencia. Descubra por qué el crédito de alguien se deteriora y las consecuencias que puede enfrentar.

El crédito deteriorado se produce cuando se agrega información negativa al informe crediticio de alguien. Los pagos atrasados, los impagos y las quiebras pueden provocar un deterioro del crédito.

Esto es lo que necesita saber sobre el crédito deteriorado, incluidas las desventajas y las posibles soluciones.

Definición y ejemplos de crédito deteriorado

El crédito deteriorado ocurre cuando hay una pérdida de solvencia en un individuo o empresa. Para los consumidores, el crédito deteriorado generalmente resulta en una puntuación crediticia más baja. Las empresas pueden ver rebajadas sus calificaciones crediticias.

Los prestatarios con crédito deteriorado tienen menos acceso a productos financieros y pagan tasas de interés más altas por los préstamos. El crédito deteriorado puede ser una situación temporal o una señal de que un prestatario enfrenta problemas financieros importantes.

Muchas situaciones diferentes pueden resultar en un crédito deteriorado. En ocasiones, la pérdida de solvencia puede ser un problema autoinfligido; en otras ocasiones, puede resultar de factores fuera del control de un individuo.

Por ejemplo, algunos prestatarios tienen crédito deteriorado porque no pagaron sus facturas a tiempo o no pagaron un préstamo. En otros casos, la pérdida del empleo o una enfermedad podrían causar problemas financieros que conduzcan a un deterioro del crédito.

Las empresas pueden experimentar un crédito deteriorado debido a una economía pobre o debido a una mala gestión financiera.

¿Cómo funciona el crédito deteriorado?

Si un prestatario no realiza un pago, ese es un ejemplo de información negativa que podría afectar su crédito. Las marcas negativas se agregan al informe crediticio. Como resultado, el prestatario no parece tan responsable con su crédito como antes del pago atrasado.

Nota

Cada vez que un prestatario o una empresa experimenta una pérdida de solvencia, se producirá un deterioro del crédito. Esto a menudo resulta en una puntuación crediticia más baja o una calificación crediticia más baja.

El crédito deteriorado es problemático porque los prestamistas dependen en gran medida de las calificaciones crediticias para tomar decisiones crediticias. El crédito deteriorado puede dificultar la obtención de un préstamo y sus tasas de interés tienden a ser más altas a medida que su puntaje crediticio baja.

Un buen puntaje crediticio depende del modelo de puntaje que esté considerando. FICO, un modelo popular utilizado por muchos prestamistas, clasifica los puntajes crediticios de esta manera:

• Las 800 y superiores: Excelente
• La 740-799: Muy buena
• La 670-739: Buena
• El 580-669: Justo
• Por debajo de 580: Mala

Cuanto mayor sea su puntaje crediticio, más fácil será calificar para un préstamo y obtener las tasas de interés más favorables. El crédito deteriorado también puede dificultar el alquiler de una casa, la obtención de un trabajo y la contratación de un seguro.

Nota

En el modelo de puntuación FICO, su historial de pagos representa el 35% de su puntuación crediticia. Entonces, si tiene un crédito deteriorado, una de las formas más fáciles de mejorar las cosas es pagando sus facturas a tiempo. Si tiene dificultades para realizar pagos a tiempo, podría considerar configurar el pago automático para facturas recurrentes.

Tipos de crédito

Existen varios tipos de crédito que aparecerán en su informe crediticio. Estos son tres de los tipos más comunes que se utilizan para calcular su puntaje crediticio. Comprender la diferencia entre cada uno de estos puede ayudarlo a tomar mejores decisiones crediticias.

Crédito a plazos

Si obtiene un crédito a plazos, significa que acepta realizar pagos mensuales fijos durante un período de tiempo determinado. Las hipotecas, los préstamos para automóviles y los préstamos para estudiantes son ejemplos de crédito a plazos.

Por ejemplo, supongamos que obtiene una hipoteca de 250.000 dólares con plazos de 30 años. Suponiendo que obtuvo un préstamo a tasa fija, pagará una cantidad fija cada mes hasta que pague el préstamo.

Crédito rotativo

El crédito renovable significa que su prestamista le ha extendido una línea de crédito que puede utilizar repetidamente. A diferencia del crédito a plazos, sus pagos pueden cambiar de un mes a otro, dependiendo de cuánto pidió prestado.

Por ejemplo, digamos que toma una línea de crédito de $5,000 y gasta $500. Le quedan $4,500 de crédito, pero una vez que paga el dinero que pidió prestado, toda la línea de crédito de $5,000 estará disponible nuevamente para usted.

Crédito abierto

El crédito abierto combina elementos de crédito a plazos y renovable. Con crédito abierto, la cantidad de dinero que debes cada mes puede cambiar y no hay un límite para tu endeudamiento, pero el pago siempre vence en su totalidad.

Tu factura de agua es un tipo de crédito abierto. La factura cambia cada mes según su uso, pero el saldo total vence cuando recibe su estado de cuenta actualizado.

Conclusiones clave

• El crédito deteriorado es una pérdida de solvencia experimentada por un consumidor o una empresa.
• El crédito deteriorado puede provocar una mala calificación crediticia para los consumidores y una calificación crediticia reducida para las empresas.
• El crédito deteriorado puede dificultar el acceso a productos crediticios y, si califica, tendrá que pagar tasas de interés más altas.
• Tres tipos diferentes de crédito son el crédito a plazos, el renovable y el crédito abierto.