¿Qué es el crédito

El crédito se refiere a su capacidad para pedir dinero prestado y pagar sus deudas. Para mejorar y administrar su crédito, es necesario comprender cómo funciona.

Conclusiones clave

• El crédito se refiere a su capacidad para pedir prestado y devolver dinero.
• Su acceso al crédito depende de su historial de préstamos y pagos, que se refleja en su informe crediticio.
• Puede construir su crédito con el tiempo si es responsable con el crédito que tiene.
• Un buen crédito le facilita avanzar hacia sus objetivos financieros.

Definición y ejemplo de crédito

El crédito refleja su reputación para pagar sus deudas en función de su historial de préstamos y reembolso de fondos. Si tiene un historial crediticio o de endeudamiento confiable, se dice que tiene "buen crédito".

Por ejemplo, un buen crédito indica a los prestamistas que usted es "solvente" o que probablemente podrá devolver el dinero que pide prestado. Infunde confianza en los prestamistas de que recuperarán el capital del préstamo más cualquier interés, lo que hace que sea más probable que le aprueben un nuevo crédito (por ejemplo, un préstamo) con condiciones favorables, como tasas de interés bajas o límites más altos.

Por el contrario, si su historial crediticio sugiere a los prestamistas que no puede pagar sus deudas, se dice que tiene mal crédito, lo que puede perjudicarlo cuando solicita un préstamo, porque los prestamistas tendrán menos confianza en que pueda pagarlo.

Cómo funciona el crédito

El crédito es algo que se acumula con el tiempo a medida que pide dinero prestado y lo devuelve. Estos registros son rastreados por las tres principales agencias de crédito y están disponibles para los prestamistas en forma de su informe crediticio y puntaje crediticio.

Hay muchos casos en los que su crédito puede hacer o deshacer transacciones importantes. Para administrar su crédito de manera inteligente, debe comprender qué es el crédito, qué incluyen los informes crediticios, cómo se generan las calificaciones y por qué el crédito es importante.

Burós de crédito

Cuando un prestamista quiere ver su informe crediticio u obtener su puntaje crediticio, solicita esa información a lo que se conoce como una "buró de crédito" (también llamada "agencia de informes crediticios").

Las agencias de crédito recopilan toda la información que aparece en su informe crediticio de bancos, emisores de tarjetas y otros acreedores, que voluntariamente reportan su información de pago. Pero aunque las agencias de crédito almacenan datos financieros de millones de consumidores, es posible que no guarden tantos datos como cree. Por ejemplo, su ingreso anual no forma parte de su informe crediticio básico.

Luego, las agencias de informes distribuyen o venden esa información cuando usted solicita un préstamo o cuando se realiza una solicitud (por ejemplo, por parte de un empleador que necesita su permiso antes de que se pueda publicar un informe). Existen numerosas agencias de crédito, pero las "tres grandes" (TransUnion, Equifax y Experian) tienen el mayor impacto en su crédito. Es fundamental que la información de cada buró de crédito sea precisa.

Nota

Si hay errores en sus informes de crédito, comuníquese con la oficina correspondiente que generó el informe para corregir los errores y asegurarse de que no lo rechacen innecesariamente para un nuevo crédito.

Informes de crédito

Su informe de crédito es el documento maestro detrás de su crédito y cada agencia de crédito emite uno. Los informes de crédito resumen varios aspectos de su historial crediticio por hasta siete años, que incluyen:

• Préstamos que obtuvo en el pasado
• Préstamos que está utilizando actualmente (incluidas las líneas de crédito no utilizadas)
• cuanto has pedido prestado
• Sus pagos mensuales mínimos requeridos
• Su historial de pagos (por ejemplo, ¿ha realizado pagos atrasados o siempre llega a tiempo?)
• Registros públicos, como quiebras o ejecuciones hipotecarias.
• Cualquier préstamo en mora o en cobranza
• Consultas de crédito de los últimos dos años.

Los informes crediticios son importantes porque sirven como datos sin procesar para los puntajes crediticios que los prestamistas utilizan para evaluar su solvencia crediticia y decidir si le ofrecen un préstamo. Además de su puntaje, los prestamistas tienen en cuenta información específica de sus informes crediticios al tomar decisiones crediticias. Puede y debe revisar sus propios informes crediticios para identificar problemas antes de solicitar un préstamo. Según la ley federal, puede obtener una copia gratuita de sus informes crediticios una vez al año.

Nota

Verificar sus informes crediticios anuales da como resultado una consulta crediticia "blanda", que no perjudica (ni ayuda) su puntaje crediticio.

Calificación crediticia

Como primer paso para decidir si le conceden crédito o no, los prestamistas suelen utilizar lo que se conoce como "puntuaciones de crédito". Estos son puntajes de tres dígitos generados por un programa de computadora que lee sus informes de crédito y busca patrones, características y señales de alerta en su historial y lo reduce a un formato numérico fácil de interpretar.

Los diferentes modelos de calificación (FICO Score y VantageScore, por ejemplo) calculan las calificaciones crediticias de manera diferente y evalúan las calificaciones en diferentes rangos. El modelo FICO, por ejemplo, considera su historial de pagos, la duración de su historial crediticio, la deuda total, las nuevas cuentas de crédito y los tipos de cuentas de crédito.

Independientemente del modelo de puntuación, los prestamistas pueden interpretar y tomar decisiones crediticias en función de su puntuación crediticia de forma similar. Esto se debe a que una puntuación más alta generalmente se traduce en un prestatario más solvente, mientras que una puntuación más baja refleja un prestatario con un historial de endeudamiento mediocre.

Los prestamistas pueden tener diferentes estándares en cuanto a qué puntaje crediticio es aceptable para la aprobación de un crédito. Por ejemplo, un prestamista podría aprobar automáticamente a personas con puntajes FICO de 740, mientras que los puntajes entre 670 y 739 solo pueden calificar a los prestatarios para tasas de interés más altas, y aquellos con puntajes inferiores a 580 podrían no recibir aprobación.

Nota

Si bien la ley federal le brinda informes crediticios gratuitos, no garantiza puntajes crediticios gratuitos. Sin embargo, puede comprar puntajes crediticios en las agencias de crédito y algunos emisores de tarjetas brindan acceso a servicios de calificación crediticia que le permiten ver su puntaje crediticio de forma gratuita.

Beneficios del crédito

El crédito es importante para los consumidores porque permite la realización financiera. Su crédito puede dictar su capacidad para alcanzar los principales objetivos de la vida, que incluyen:

• Obtener un préstamo: este es el uso más común de los puntajes crediticios. Para la mayoría de las personas no es factible ahorrar lo suficiente para comprar una casa directamente, por ejemplo. Una hipoteca permite poseer y acumular valor líquido en la vivienda. El crédito también le permite obtener préstamos para automóviles, préstamos para estudiantes o préstamos para otros productos y servicios costosos.
• Compra de cobertura de seguro: las aseguradoras verifican su crédito para determinar si lo cubren o no y a qué tarifas. Utilizan puntuaciones de seguros que son ligeramente diferentes de las puntuaciones de préstamos estándar.
• Obtener empleo: algunos empleadores verifican una versión modificada de su informe crediticio, que incluye información como su historial de pagos, para determinar si usted es responsable o si representaría un riesgo para la organización. Sin embargo, debe darles permiso para hacerlo.
• Obtención de servicios públicos: para obtener servicios como electricidad o agua, es posible que necesite obtener una verificación de crédito. Si aún no ha acumulado su crédito o tiene mal crédito, los proveedores de servicios suelen exigir un depósito de seguridad.
• Obtener un alquiler: al igual que las empresas de servicios públicos, su próximo arrendador podría solicitarle que retire su crédito. Dependiendo del mercado, su crédito podría impedirle alquilar.

Los puntajes crediticios también se utilizan para evitar que los prestamistas discriminen a los prestatarios por motivos de raza u otras características. Estos puntajes están destinados a brindar una representación objetiva de su historial crediticio. Si bien pueden parecer una barrera para obtener un préstamo, el objetivo final de las calificaciones crediticias es en realidad hacer que el proceso de préstamo sea más justo para los prestatarios.

Nota

La calificación crediticia no elimina perfectamente las desigualdades en los préstamos, como lo han demostrado muchos estudios. Aún queda trabajo por hacer para que el sistema sea más objetivo.

Cómo obtener crédito

Si no tiene un historial de endeudamiento, puede ser un desafío comenzar a desarrollar su crédito. Necesitará tener un trabajo y es posible que deba abrir una tarjeta de crédito con un aval que haya establecido crédito. Otras opciones incluyen tarjetas de crédito aseguradas (que requieren un depósito), tarjetas de crédito de tiendas y tarjetas de crédito de estudiantes.

Tan pronto como tenga su nombre adjunto a un préstamo o tarjeta de crédito, las agencias de crédito comenzarán a crear su informe crediticio. Si utiliza su crédito de manera responsable, con el tiempo obtendrá acceso a más crédito.