¿Qué es el mal crédito

Tener mal crédito generalmente se debe a que se deben grandes cantidades de dinero o a tener un historial de facturas y deudas impagas. Aprenda cómo arreglar el mal crédito.

Conclusiones clave

• Un consumidor con mal crédito se considera un prestatario riesgoso, generalmente debido a que debe grandes cantidades de dinero o tiene un historial de facturas y deudas impagas.
• Tener mal crédito puede dificultar la obtención de una tarjeta de crédito, una hipoteca, préstamos para automóviles, aprobación de alquiler o incluso un trabajo.
• El mal crédito generalmente se considera un puntaje de crédito FICO inferior a 580.
• Puede mejorar el mal crédito corrigiendo errores en su informe crediticio, cancelando deudas y manteniendo saldos bajos en sus tarjetas de crédito.

Definición y ejemplos de mal crédito

Tener mal crédito significa que aparecen factores negativos en su historial crediticio, lo que indica que es un prestatario riesgoso. Varios factores pueden contribuir al mal crédito, incluida la morosidad anterior, los elevados saldos de deuda y las quiebras recientes.

El mal crédito generalmente se indica mediante un puntaje crediticio bajo, el resumen numérico de la información en su informe crediticio. Los puntajes FICO son uno de los puntajes crediticios más utilizados. Van desde 300 a 850, siendo más deseables las puntuaciones más altas.

El rango de puntaje crediticio FICO se divide en cinco calificaciones:

• Excepcional: 800 y más
• Muy buena: 740-799
• Buena: 670-739
• Feria: 580-669
• Pobre: por debajo de 580

Cómo funciona el mal crédito

Su puntaje crediticio se basa en cinco factores. Cada uno tiene un peso diferente. Todos ellos pueden contribuir al mal crédito.

• Historial de pagos (35%): es probable que tenga un puntaje crediticio más bajo si tiene un historial de deudas morosas y pagos atrasados, o tarjetas de crédito que no ha pagado.
• Cantidades adeudadas (30%): una mala calificación crediticia a menudo se debe a que se deben grandes cantidades de dinero. Cuanto más deba ya, menos probable será que pueda pagar nuevas deudas.
• Duración del historial crediticio (15%): usted es un prestatario menos riesgoso si ha estado pagando deudas de manera confiable durante muchos años. Un historial crediticio más corto conducirá a una puntuación crediticia más baja. Esto también se ve influenciado por el tiempo que llevan abiertas sus cuentas de crédito individuales.
• Combinación de crédito (10%): Tener una variedad de tipos de crédito, como una tarjeta de crédito, una tarjeta minorista, una hipoteca, un préstamo personal y/o un préstamo para automóvil, mejora su puntaje crediticio. Tener un solo tipo de cuenta de crédito lo reducirá.
• Crédito nuevo (10%): las personas que abren varias cuentas de crédito nuevas en un corto período de tiempo son prestatarios estadísticamente más riesgosos. Es más probable que tengan mal crédito.

Su puntaje crediticio les brinda a usted y a los prestamistas una indicación rápida de su situación crediticia, pero no necesariamente tiene que verificar su puntaje crediticio para saber si probablemente tenga mal crédito.

Algunas señales de crédito dañado pueden incluir que le denieguen su solicitud de préstamo, tarjeta de crédito o apartamento, o experimentar recortes inesperados en sus límites de crédito. Las tasas de interés de sus cuentas existentes pueden aumentar y es posible que reciba comunicaciones de uno o más cobradores de deudas.

Es probable que su puntaje crediticio se haya visto afectado si se ha retrasado más de 30 días en el pago de una tarjeta de crédito o de un préstamo, o si tiene varias tarjetas de crédito al límite.

Solicitar su puntaje crediticio en myFICO.com es una de las mejores maneras de confirmar su situación crediticia actual. También hay una serie de servicios gratuitos de calificación crediticia que puede utilizar para verificar al menos uno de sus puntajes de las agencias de crédito más utilizadas: Equifax, Experian y TransUnion.

Nota

Los servicios gratuitos de puntuación de crédito no siempre proporcionan una puntuación FICO. A menudo ofrecen sólo una visión limitada de su crédito. Es posible que solo obtenga un puntaje crediticio de Experian, pero no de TransUnion o Equifax.

Puede consultar su informe crediticio para comprender exactamente qué está afectando su puntaje crediticio. Este documento contiene toda la información utilizada para crear su puntaje crediticio.

¿Cuáles son las sanciones por mal crédito?

Tener mal crédito puede dificultar la aprobación de nuevas tarjetas de crédito, una hipoteca u otros préstamos. Es posible que le ofrezcan una tasa de interés alta u otros términos desfavorables si lo aprueban.

El mal crédito también puede afectar otras áreas de su vida. Es posible que los propietarios no lo acepten como inquilino o que solo lo acepten si tiene un aval. El mal crédito puede incluso hacer que le resulte más difícil conseguir un trabajo si su posible empleador verifica su puntaje crediticio como parte de su solicitud de empleo.

Un buen puntaje crediticio demuestra que usted es un prestatario confiable, lo que hace que los prestamistas estén más dispuestos a tener una relación con usted y brindarle fondos. Los consumidores con puntajes crediticios muy buenos o excepcionales tienen mejores probabilidades de obtener aprobación de préstamos, alquileres e hipotecas. Pueden elegir entre una selección más amplia de tarjetas de crédito y productos de préstamos con tasas de interés más favorables.

Cómo deshacerse del mal crédito

Tener mal crédito no es una condición permanente. Puede mejorar su puntaje crediticio y demostrar que es un prestatario responsable corrigiendo la información negativa y mejorando cada una de las cinco categorías que componen su puntaje crediticio.

Verifique y corrija su informe de crédito

Comience por revisar minuciosamente su informe crediticio. Busque cualquier información que sea incorrecta, como deudas pagadas que estén catalogadas como morosas o cuentas que nunca abrió. Puede disputar estos errores directamente con la compañía de informes crediticios enviando una carta detallando los errores.

Busque información que debería haberse eliminado. Con la excepción de la quiebra, la información negativa solo puede incluirse en su informe crediticio por hasta siete años. Puede disputar cualquier artículo negativo que no haya caducado.

Nota

Puede ser víctima de robo de identidad si encuentra elementos o cuentas en su informe de crédito que no recuerda haber abierto. Es posible que deba establecer un congelamiento de crédito o una alerta de fraude, notificar a su banco y a sus compañías de crédito, o incluso presentar una queja ante la FTC para resolver el problema.

Mejore su puntaje crediticio

Eliminar información negativa es sólo una parte del proceso. También debe agregar información positiva mejorando tantas áreas de su puntaje crediticio como pueda.

Mantenga su cuenta de crédito más antigua abierta y al día para aumentar su edad crediticia. Cuanto más tiempo haya tenido crédito, mejor será para su puntaje crediticio.

No contraiga nuevas deudas ni cierre tarjetas de crédito para cambiar su combinación de crédito o la cantidad de crédito nuevo. Cerrar cuentas de crédito repentinamente le dejará con una relación deuda-crédito disponible más alta. Puede afectar negativamente su puntaje crediticio.

Concéntrese en mejorar su historial de pagos y reducir los montos que debe. Estos son los dos factores más importantes de una mala calificación crediticia. Trabaje para actualizar las facturas vencidas y pagar los saldos elevados. Continúe realizando pagos regulares de todas sus deudas mientras se concentra en pagar las más importantes.

Abra nuevas cuentas con moderación. Asuma sólo la cantidad de deuda que pueda pagar. Realice pagos a tiempo. Mantenga bajos los saldos de sus tarjetas de crédito y controle su progreso utilizando una herramienta gratuita de calificación crediticia.

Es posible que notes cierta mejora en tu puntaje crediticio de inmediato cuando estés al día con tus pagos y la información positiva comience a aparecer en tu informe crediticio. Puede llevar desde varios meses hasta algunos años arreglar completamente su mal crédito, dependiendo de qué tan bajo fuera su puntaje crediticio al principio.