¿Qué es la calificación crediticia

La puntuación crediticia utiliza datos crediticios para determinar el riesgo de que un consumidor incumpla con una tarjeta de crédito, un préstamo u otra obligación financiera. Aprenda cómo funciona la calificación crediticia.

Definición y ejemplos de calificación crediticia

La calificación crediticia es un análisis predictivo de la información del informe crediticio de un consumidor, que se utiliza para determinar la solvencia crediticia de un consumidor. Las empresas utilizan sistemas de calificación crediticia para tomar decisiones financieras, comercializar nuevos clientes, mantener cuentas y crear proyecciones financieras.

La puntuación crediticia asigna puntos a la información crediticia de un consumidor y suma los puntos para crear una puntuación crediticia de tres dígitos. Cuando un consumidor solicita un crédito a un banco, el prestamista utiliza un sistema de calificación crediticia para luego ver la calificación crediticia del solicitante y, por lo tanto, tomar decisiones sobre préstamos y precios.

Un prestamista de automóviles, por ejemplo, puede utilizar el FICO Score 9 para medir la probabilidad de que un consumidor incumpla con un nuevo préstamo para automóviles, aprobar o rechazar la solicitud y asignar una tasa de interés.

Nota

Los modelos de calificación crediticia ayudan a determinar su calificación crediticia. Las puntuaciones de crédito varían de 300 a 850 en modelos de puntuación no específicos de la industria y de 250 a 900 para modelos específicos de la industria. En la mayoría de los casos, cuanto mayor sea la puntuación, mejor.

Cómo funciona la calificación crediticia

La calificación crediticia utiliza información de las agencias de informes del consumidor para producir una calificación crediticia de tres dígitos que permite a las empresas medir rápidamente, a veces automáticamente, la probabilidad de que un consumidor incumpla una obligación de deuda.

Además de analizar la información crediticia, los modelos de calificación crediticia pueden tener en cuenta cambios en el comportamiento del consumidor y también patrones económicos más amplios, como una recesión. Empresas de diversas industrias utilizan la calificación crediticia, incluidos prestamistas, proveedores de seguros, compañías de electricidad y gas y proveedores de servicios de Internet.

Nota

Los puntajes crediticios clasifican y miden la probabilidad de que un consumidor pague su deuda en comparación con otros consumidores con perfiles crediticios similares.

Para crear un modelo de calificación crediticia, los desarrolladores buscan patrones y tendencias dentro de una muestra de datos de consumidores para determinar las características de riesgo. Esas características se dividen en atributos específicos y se les asignan puntos para indicar si el atributo tiene un resultado bueno o malo. Los atributos incluyen cosas como:

• Número total de cuentas al día
• Número total de cuentas hipotecarias, o
• Saldo promedio de las tarjetas de crédito de los consumidores.

Las características, atributos y valores de puntos del segmento de consumidores crean una tabla llamada cuadro de mando. Se puede generar un modelo de calificación crediticia específico utilizando varios cuadros de mando para tener en cuenta el riesgo con un grupo específico de consumidores. Por ejemplo, puede haber cuadros de mando para consumidores con una gran deuda de tarjetas de crédito o un expediente crediticio reducido. Veamos un ejemplo de cómo podría funcionar la puntuación con respecto al historial de pagos. Los atributos del número de meses transcurridos desde la última morosidad del consumidor podrían aparecer en un cuadro de mando. En este caso, cuanto más reciente sea una morosidad, menos puntos recibirán.

En este ejemplo, si el consumidor no tiene morosidad grave, recibiría 75 puntos. En cambio, un consumidor con morosidad reciente (entre cero y cinco meses) recibiría sólo 10 puntos. El puntaje crediticio de una persona es esencialmente el total de puntos recibidos en una tarjeta de puntaje. Por lo tanto, tener varios atributos riesgosos o negativos en un cuadro de mando significa menos puntos y, en última instancia, conduce a un puntaje crediticio más bajo.

Desglose de la calificación crediticia

Si bien hay cientos de atributos posibles, los modelos de calificación crediticia como FICO y VantageScore generalmente los agrupan en categorías amplias. Los diferentes tipos de información reciben diferentes pesos en la puntuación crediticia.

Por ejemplo, el FICO Score considera:

• Historial de pagos: 35%
• Montos adeudados o utilización del crédito: 30%
• Duración de su historial crediticio: 15%
• Combinación de tus cuentas de crédito: 10%
• Nuevas cuentas de crédito: 10%

En comparación, el VantageScore considera:

• Historial de pagos: 41%
• Duración y combinación del historial crediticio: 20%
• Utilización del crédito: 20%
• Nuevo crédito: 11%
• Saldos adeudados: 6%
• Crédito disponible: 2%

Uso comercial de la calificación crediticia

Muchas empresas utilizan un modelo de calificación crediticia adaptado a su industria. El desglose de la fórmula para los modelos de calificación crediticia específicos de la industria no está disponible para el público en general. Esto significa que no sabemos qué información crediticia específica ayuda a los prestamistas a predecir cierta información. Por ejemplo, no sabemos cómo los prestamistas predicen que un prestatario no pagará un préstamo para automóvil existente dentro de los próximos 12 meses.

Actualizaciones de los modelos de calificación crediticia

Las empresas de calificación crediticia introducen periódicamente versiones más nuevas de sus modelos de calificación crediticia, lo que mejora el análisis de los hábitos de pago de los consumidores. Por ejemplo, las versiones posteriores de FICO Score excluyen los cobros pagados de terceros e incluyen datos alternativos como líneas comerciales de alquiler, telecomunicaciones y servicios públicos cuando están en el informe crediticio del consumidor.

Nota

No todas las empresas adoptan modelos de calificación crediticia más nuevos al mismo ritmo, por lo que es posible que los consumidores no se beneficien inmediatamente de las mejoras.

Leyes que afectan la calificación crediticia

La Ley de Informes Crediticios Justos garantiza en gran medida que los consumidores tengan un informe crediticio preciso y también exige que los proveedores de puntajes crediticios permitan a los consumidores acceder a su puntaje crediticio. Además, cuando el puntaje crediticio de un consumidor se utiliza para negar crédito o cobrar una tasa de interés más alta, el consumidor debe recibir una copia de su puntaje crediticio y los factores de riesgo que contribuyeron a su puntaje. Por ley, el puntaje crediticio no puede utilizar ciertos tipos de información. que puede discriminar al aterrizar en una puntuación. Esto incluye raza, color, religión, origen nacional, sexo, estado civil, edad y si recibe dinero de asistencia pública.

Tipos de calificación crediticia

Existen varios tipos de calificación crediticia, diseñados principalmente para ayudar a las empresas a tomar decisiones precisas basadas en información crediticia específica de su industria.

Nota

Puede acceder a su puntaje crediticio desde cualquiera de las principales agencias de crédito: Equifax, Experian y TransUnion.

Préstamos generales

Las empresas de todas las industrias pueden utilizar modelos básicos de calificación crediticia en lugar de una versión de la calificación crediticia específica de la industria. Las calificaciones crediticias producidas por un modelo de préstamo general se denominan calificaciones "genéricas".

Préstamo para automóviles

Los concesionarios y prestamistas de automóviles pueden evaluar el nivel de riesgo de los consumidores que buscan financiamiento para automóviles y determinar la probabilidad de incumplimiento dentro de un período de 12 meses.

Decisiones sobre tarjetas de crédito

Existen modelos de calificación crediticia creados para que los emisores de tarjetas de crédito determinen el riesgo de incumplimiento de los solicitantes de tarjetas de crédito.

Préstamos hipotecarios

Los prestamistas hipotecarios utilizan un modelo de calificación crediticia específico para aprobar solicitudes y establecer una tasa de porcentaje anual (APR). FICO, por ejemplo, proporciona un modelo de calificación de crédito hipotecario para cada agencia de crédito: FICO Score para Experian, FICO Score 5 para Equifax y FICO Score 4 para TransUnion. Algunos prestamistas hipotecarios utilizan una versión general de puntaje FICO creada antes de FICO 8.

Energía

Las compañías de electricidad y gas pueden evaluar la cantidad de riesgo al brindar servicios a los clientes identificando a las personas que pueden volverse morosas dentro de un período de 12 meses.

Banda ancha

Los proveedores de servicios de cable y banda ancha pueden determinar qué clientes potenciales pueden volverse morosos dentro de un período de 12 meses.

Propiedad

Algunas empresas o agencias de informes crediticios contratadas crean sus propios modelos de calificación crediticia. Estas versiones patentadas o personalizadas generalmente no están disponibles públicamente y pueden incluir datos que no están disponibles en el informe crediticio de un consumidor.

Los modelos de puntuación basados en crédito pueden predecir sus ingresos y su relación deuda-ingresos, así como el riesgo de generar pérdidas para una compañía de seguros. Los modelos también ayudan a los bancos a determinar la cantidad de pérdidas o ingresos que pueden generar en una cuenta.

Conclusiones clave

• La calificación crediticia es un análisis estadístico de la información del informe crediticio del consumidor que se utiliza para determinar la probabilidad de que un consumidor incumpla una obligación crediticia.
• La información crediticia se resume en atributos, luego se asignan puntos y se suman para crear una puntuación crediticia de tres dígitos.
• Los cuadros de mando se utilizan en la calificación crediticia para dirigirse a segmentos de la población para una mejor predicción del riesgo.
• Existen docenas de modelos de calificación crediticia, muchos de los cuales están diseñados para industrias específicas.