¿Qué es la tasa de descuento para comerciantes

La tasa de descuento comercial es la tarifa que cobra un procesador de pagos por procesar transacciones con tarjeta de pago. Conozca cómo funciona la tarifa y cuánto puede costar.

La tasa de descuento para comerciantes es la tarifa que un procesador de pagos cobra a un comerciante por procesar transacciones con tarjeta de pago. Esta tarifa es generalmente un porcentaje del monto de la transacción.

Definición y ejemplo de tasa de descuento para comerciantes

La tasa de descuento para comerciantes es la tarifa, generalmente calculada como un porcentaje del monto de la transacción, que un procesador de pagos cobra a los comerciantes en una transacción con tarjeta de débito o crédito.

Por ejemplo, Chase Merchant Services actualmente cobra una tasa de descuento comercial del 2,9% en transacciones con tarjeta.

¿Cómo funciona la tasa de descuento para comerciantes?

Los procesadores de pagos cobran la tasa de descuento comercial para cubrir los costos cobrados por los bancos y las redes de tarjetas de crédito, así como para obtener ganancias.

Si bien normalmente se expresa como un porcentaje único, la tasa de descuento comercial para una transacción particular en realidad representa la suma de varias tarifas, que incluyen:

• Tarifa de intercambio: la red de tarjetas de crédito (como Visa, Mastercard o American Express) establece esta tarifa y el banco emisor de la tarjeta la carga al banco comercial.
• Tarifa de evaluación: la red de tarjetas de crédito cobra esta tarifa por usar su red. Estas tarifas son relativamente pequeñas y representan entre el 0,10% y el 0,15% del monto de la transacción para la mayoría de las transacciones nacionales.
• Tarifa de margen: una tarifa negociable dividida entre las entidades involucradas en la transacción.

Nota

En 2011, la Reserva Federal fijó la tarifa de intercambio máxima en una transacción con tarjeta de débito en 21 centavos más 0,05% del monto de la transacción.

Tipos de tasas de descuento para comerciantes

Los procesadores de pagos varían en la forma en que calculan las tasas de descuento para comerciantes.

Mientras que algunos procesadores de pagos utilizan una tasa de descuento comercial fija que se adapta a todos los tipos de intercambio para un tipo de transacción determinado, otros procesadores utilizan el tipo de intercambio real como punto de partida. Aún así, otros procesadores establecen diferentes tasas de descuento según el tipo de tarjeta utilizada y cómo se carga la tarjeta.

Tarifas de descuento para comerciantes de tarifa fija

Los procesadores que cobran tasas de descuento comerciales de tasa fija cobran la misma tasa para todas las transacciones del mismo tipo, independientemente de cuál sea la tasa de intercambio real de la transacción.

Por ejemplo, PayPal cobra la misma tasa de descuento para comerciantes del 3,49 % para todas las transacciones de pago nacionales de PayPal y del 2,99 % para las transacciones estándar con tarjeta de crédito y débito, sin importar qué tarjeta de crédito se utilice.

La tasa de descuento comercial a tanto alzado suele ser más alta para las transacciones internacionales que para las transacciones nacionales. Esto se debe en parte a que las tarifas de evaluación de las redes de tarjetas de crédito son más altas para las transacciones internacionales.

Tasas de descuento para comerciantes de Interchange Plus

Los procesadores que utilizan precios de intercambio plus basan su tasa de descuento comercial en la tasa de intercambio real de la transacción, más un margen.

Por ejemplo, una transacción en una tienda pagada con una tarjeta Visa podría tener una tasa de descuento comercial ligeramente diferente a la misma transacción pagada con una Mastercard.

Nota

Algunos procesadores Exchange Plus cobran una tarifa de suscripción mensual.

Tasas de descuento para comerciantes escalonadas

Las tasas de descuento para comerciantes escalonadas basan sus precios en el tipo de tarjeta utilizada y en cómo se carga la tarjeta. Una estructura escalonada común tiene tres niveles: calificado, medianamente calificado y no calificado, y a cada uno de estos niveles se le cobra una tasa de descuento comercial cada vez más alta.

Debido a que el propio procesador de pagos establece la tasa de descuento comercial para cada clasificación de tarifas, la tasa de descuento comercial puede ser significativamente diferente entre, por ejemplo, una transacción calificada y una transacción no calificada.

A continuación se muestra un ejemplo de una estructura de tasa de descuento comercial de tres niveles:

Tasa de descuento para comerciantes frente a tarifa por transacción

Los procesadores de pagos suelen cobrar una tarifa por transacción además de la tasa de descuento comercial.

Por ejemplo, Chase Merchant Services actualmente cobra una tarifa de 25 centavos por transacciones en línea.

Críticas a la tasa de descuento para comerciantes

Si bien las tasas de descuento para comerciantes de tarifa fija y de intercambio plus son relativamente transparentes, las estructuras de fijación de precios de las tasas de descuento para comerciantes escalonadas pueden resultar confusas porque el procesador puede cobrar tarifas muy diferentes basándose en algo aparentemente tan intrascendente como si se utilizó una tarjeta de recompensas o una tarjeta sin recompensas. usado.

Conclusiones clave

• La tasa de descuento para comerciantes es una tarifa que los procesadores de pagos cobran a los comerciantes en transacciones con tarjeta de débito o crédito.
• A menudo, la tasa de descuento para comerciantes incluye varias tarifas.
• Los procesadores de pagos difieren en la forma en que determinan sus tasas de descuento para comerciantes: algunos utilizan una estructura de tarifa fija y otros implican cálculos más complejos.
• Además de la tasa de descuento para comerciantes, es común que los procesadores de pagos cobren una tarifa por transacción.