¿Qué es la tasa de porcentaje anual de compra (APR)

La tasa porcentual anual de compras es la tasa que se aplica a las compras cuando no existe un período de gracia. Conozca en qué se diferencia la APR de compra de la APR de otras tarjetas de crédito.

Definición y ejemplos de APR de compra

La tasa de porcentaje anual de compra es la tasa que se aplica al saldo de compra para calcular el cargo financiero para el período de facturación, cuando corresponde. Cuando carga una compra a su tarjeta de crédito y transfiere el saldo al siguiente ciclo de facturación, por ejemplo, se aplicará una APR de compra a la parte impaga del saldo.

• Nombre alternativo: Tasa porcentual anual de compras estándar
• Acrónimo: TAE de Compra

La APR de compra se expresa como un porcentaje y suele ser la primera APR que figura en el cuadro de detalles de precios de una tarjeta de crédito. Con Chase Freedom Unlimited, por ejemplo, la APR de compra es del 0% durante los primeros 15 meses y luego oscilará entre el 14,99% y el 23,74% según la solvencia.

Nota

Dependiendo del emisor de la tarjeta de crédito, la TAE de compra puede tener una tasa fija o variable.

Los emisores de tarjetas de crédito suelen calcular el interés diariamente, por lo que la APR de compra debe convertirse a una tasa periódica diaria (DPR). Dependiendo del emisor de la tarjeta, la DPR se calcula utilizando el número exacto de días del año, como APR/365 o APR/360. Para una APR de compra del 15,24%, por ejemplo, la DPR sería 0,0417% o .04233%

¿Cómo funciona la APR de compras?

Las tarjetas de crédito suelen tener múltiples categorías de transacciones: compras, transferencias de saldo y adelantos de efectivo con APR para cada una. Las APR para cada una de estas categorías pueden ser diferentes, según el emisor de la tarjeta de crédito.

La APR de compra se refiere específicamente a la tasa que se aplica al saldo de una compra que se traslada más allá del período de gracia, que es el tiempo entre el final del ciclo de facturación y la fecha de vencimiento. Pagar su saldo total durante este período de gracia generalmente le permite evitar pagar intereses sobre el saldo.

Nota

Es posible que las compras no tengan un período de gracia si no pagó el saldo completo durante el mes anterior. Además, si pagas el total unos meses y en otros no, puedes perder el periodo de gracia del mes en el que no pagas el total y el mes siguiente. Esto incluye transferencias de saldo y saldos de adelantos en efectivo.

Si bien la APR de compra generalmente se expresa anualmente, muchos emisores de tarjetas de crédito calculan el cargo financiero para las compras utilizando un saldo diario o un saldo diario promedio. En este caso, la APR también debe ajustarse a una tasa periódica diaria de compra o DPR. Con una APR del 15,24%, por ejemplo, la DPR sería del 0,0417% o del 0,04233% dependiendo de si el emisor de la tarjeta calcula el interés en función de 365 o 360 días del año.

Encontrar su APR de compra

Debido a que algunos emisores de tarjetas de crédito definen un rango de APR de compra potencial, es posible que no conozca su APR exacta para una nueva tarjeta de crédito hasta que se apruebe su solicitud.

Nota

Su historial crediticio afecta la APR que se le asigna. Generalmente, cuanto mayor sea su puntaje crediticio, menor será la tasa de interés que podrá recibir.

Si la APR de compra de una tarjeta de crédito oscila entre 15,49% y 21,29%, por ejemplo, los consumidores con puntajes crediticios más altos tenderán a calificar para una APR cercana al 15,49%. Por otro lado, los consumidores con puntajes crediticios más bajos pueden calificar para una APR de compra en el extremo superior del rango.

Para las tarjetas de crédito existentes, puede encontrar su APR de compra real y el saldo sujeto a un cargo financiero en el extracto de su tarjeta de crédito. Su estado de cuenta también contendrá un desglose de sus saldos y la APR aplicada a cada uno.

Con algunas tarjetas de crédito, la APR de compra y transferencia de saldo es la misma. Sin embargo, en la mayoría de las tarjetas de crédito, la APR para adelantos en efectivo tiende a ser más alta que la APR para compras en la mayoría de las tarjetas de crédito.

Nota

Si no realiza dos pagos seguidos, lo que equivale a 60 días de retraso, su APR de compra (y otras APR de transacciones) pueden aumentar a la tasa de penalización, la tasa más alta de su tarjeta de crédito. Después de realizar seis pagos mensuales consecutivos a tiempo, puede ser elegible para que se reduzcan sus APR.

Asignación de pagos

Cuando su tarjeta de crédito tiene saldos con diferentes tasas de interés, el emisor de su tarjeta de crédito puede aplicar el pago mínimo a cualquier saldo. Muchos eligen el saldo con tarifas más bajas, que comúnmente es el saldo de compra. Todo lo que haya pagado por encima del mínimo debe aplicarse al saldo con la tasa de interés más alta.

Tipos de APR de compra

Una APR de compra puede ser fija, variable o promocional. Cada tipo de APR de compra se explica en detalle a continuación.

Fija

Cuando la APR de compra es fija, no cambia periódicamente. Los emisores de tarjetas pueden aumentar la APR para los saldos existentes solo en determinadas circunstancias, por ejemplo, si tiene un retraso de 60 días en los pagos. Después del primer año, el emisor de una tarjeta puede aumentar la APR de compra para nuevas compras por cualquier motivo, siempre y cuando haya un aviso de 45 días y la posibilidad de optar por no participar en el aumento de la tasa de interés.

Variable

Una APR de compra variable fluctuará periódicamente porque se basa en otra tasa de interés, como la tasa preferencial, que se mueve con el mercado.

Nota

Por ley, el emisor de su tarjeta debe informarle cómo se determina su tasa en el caso de una APR de compra variable.

promocional

Con una oferta promocional introductoria que debe durar al menos seis meses, la APR promocional se aplica al saldo de la compra en lugar de la APR estándar. Con una APR introductoria del 0%, a las compras no se les cobrará ningún interés durante el período promocional, incluso cuando no pague el saldo en su totalidad.

Una vez finalizado el período introductorio, la APR de compras regular entra en vigencia para cualquier saldo existente y compras nuevas. En todos los casos, los emisores de tarjetas de crédito deben revelar todas las APR aplicables a una tarjeta de crédito y informarle cómo puede evitar pagar intereses sobre las compras.

Conclusiones clave

• La tasa de porcentaje anual de compra, o APR de compra, es la tasa que se aplica a cualquier saldo de compra sujeto a cargos financieros.
• Las tarjetas de crédito pueden tener diferentes categorías de transacciones, cada una con diferentes tasas de interés.
• La APR de compra de un titular de tarjeta específico se basa en las APR ofrecidas para la tarjeta de crédito y el historial crediticio del titular de la tarjeta.
• La APR de compra asignada al abrir la tarjeta puede cambiar según los términos de la tarjeta, los pagos del consumidor y las regulaciones.