¿Qué es un agente de transacciones

Un transactor es un cliente de tarjeta de crédito que paga su factura en su totalidad mensualmente. Descubra cómo ser un agente de transacciones afecta su puntaje crediticio y su bienestar financiero.

Definición y ejemplos de una persona que realiza transacciones

Cuando realiza transacciones, realiza compras con su tarjeta de crédito sabiendo que probablemente pagará su saldo en la fecha de vencimiento. Las tarjetas de crédito a menudo vienen con un período de gracia en el que puede pagar las compras de los ciclos de facturación recientes dentro de los 21 días posteriores a la fecha de cierre y no acumular intereses. Por lo que ser un transactor puede ofrecerte las comodidades de utilizar una tarjeta de crédito sin pagar intereses sobre tus compras de ese mes. También es una forma de tener menos deudas de las que realizar un seguimiento, ya que no acumulará otro saldo.

Nota

Como operador de transacciones, deberá pagar el total a tiempo para no incurrir en cargos por pagos atrasados y también tener en cuenta el período de gracia para evitar intereses.

Digamos que usa su tarjeta de crédito para comprar alimentos y pagar sus facturas de servicios públicos durante todo el mes. Terminas gastando $500. Su ciclo de facturación finaliza y la compañía de su tarjeta de crédito le envía la factura. Como es un transactor, paga el saldo de $500 en la fecha de vencimiento. Por lo tanto, evitas intereses y cargos por mora en tus compras durante ese ciclo de facturación.

Cómo funciona un transactor

Si es un transactor, generalmente se ajustará a un perfil financiero específico con características que le permitirán pagar siempre la factura de su tarjeta de crédito por completo todos los meses. Un estudio de 2020 de la Reserva Federal indica que los realizadores de transacciones tienen el siguiente perfil financiero:

• Ingreso medio de $65,000
• Puntaje de crédito promedio de 804
• Tasa de utilización del 8%

Estas cifras indican que el agente de transacciones típico tiene ingresos y puntaje crediticio superiores al promedio, junto con una tasa de utilización inferior al promedio.

Si tiene la capacidad financiera para hacerlo, ser un agente de transacciones puede ahorrarle muchos dolores de cabeza relacionados con las tarifas, mejorar su puntaje crediticio y, posteriormente, ayudarlo a obtener una mejor financiación para los préstamos. Terminará pagando sus saldos cada mes y evitará cargos por pagos atrasados y cargos por intereses.

Nota

La mayoría de los emisores de tarjetas de crédito le permiten configurar pagos automáticos que liquidarán su saldo por usted. Cuando configure el pago automático, elija la opción que cancele el saldo de su estado de cuenta.

Ser un agente de transacciones puede no ser posible para los consumidores que viven de cheque en cheque. Si ese es el caso, realizar pagos mensuales mínimos a tiempo en sus tarjetas de crédito puede ayudar a estabilizar o aumentar su puntaje crediticio, ya que su historial de pagos representa el 35% de su puntaje crediticio.

Pros y contras de un transactor

• Evitación de intereses y cargos por pagos atrasados

Evitación de intereses y cargos por pagos atrasados

• Efecto positivo en su puntaje crediticio

Efecto positivo en su puntaje crediticio

• Mejor gestión de la deuda

Mejor gestión de la deuda

• Requiere un gasto cuidadoso

Requiere un gasto cuidadoso

• Gastar demasiado puede reducir sus ahorros

Gastar demasiado puede reducir sus ahorros

Pros explicadas

• Evitación de intereses y cargos por pagos atrasados: siempre que pague dentro del período de gracia, puede evitar cargos por intereses y cargos por pagos atrasados de la tarjeta de crédito.
• Efecto positivo en su puntaje crediticio: Ser un agente de transacciones fortalece su puntaje crediticio al proporcionar datos sobre su actividad crediticia, historial crediticio y tasa de utilización del crédito. Podrías haber elegido pagar con tarjeta de débito pero elegiste pagar con tarjeta de crédito. Pagar el saldo a tiempo todos los meses mantiene baja la utilización del crédito de la tarjeta y mantiene un buen historial de pagos. Estos tres componentes representan el 65% de su puntaje FICO, por lo que tienen un impacto positivo en su puntaje crediticio general.
• Mejor gestión de la deuda: liquidar los saldos de sus tarjetas de crédito genera dinero extra, que de otro modo se destinaría a gastos financieros y de intereses. Puede utilizar ese dinero ahorrado para pagar otras deudas que pueda tener, como un préstamo personal, una hipoteca o un préstamo estudiantil. Una vez que haya pagado sus deudas, tendrá más libertad para establecer y alcanzar otras metas financieras.

Contras explicadas

• Requiere un gasto cuidadoso: evitar gastos excesivos puede ser un desafío si tiene una emergencia en la que necesita realizar un cargo importante e inesperado en su tarjeta. También significa que debe estar al tanto de los cambios en sus ingresos o presupuesto para evitar problemas financieros. Estas pueden ser habilidades difíciles de aprender si ha sido un revólver y quiere convertirse en un agente de transacciones.
• Gastar demasiado puede reducir sus ahorros: si gasta demasiado pero aún desea liquidar su saldo, es posible que el dinero que utilice tenga que provenir de sus ahorros. Esto puede ponerlo en una situación difícil si tiene que cargar un gasto importante y una cuenta de ahorros reducida o vacía.

Transactor versus revólver

A diferencia de quienes realizan transacciones que no tienen saldo, los revólveres tienen saldo al menos parte del tiempo. Si eres un revólver, es posible que liquides tu saldo ocasionalmente o que siempre tengas un saldo. Este enfoque de las tarjetas de crédito probablemente costará pagos de intereses.

Además, mantener un saldo en su tarjeta puede afectar negativamente la utilización de su crédito y generar más deuda debido a la acumulación de cargos por intereses y tarifas.

Si decide transferir un saldo, considere pagar más cada mes cuando sea posible para reducir los cargos por intereses. Es posible que también desees transferir un saldo a una tarjeta con una oferta introductoria del 0% para transferencias de saldo.

Conclusiones clave

• Un transactor no mantiene un saldo renovable en una tarjeta de crédito y, en cambio, paga el total todos los meses.
• Ser un agente de transacciones le ayuda a evitar cargos por intereses y cargos por pagos atrasados y afecta positivamente su puntaje crediticio.
• Los acreedores están en desventaja al no recibir intereses o tarifas de las tarjetas de crédito de los participantes en la transacción, por lo que se dirigen a estos prestatarios para ofrecer otros productos financieros.
• Es necesario gastar sabiamente y considerar el efectivo que tiene disponible para evitar problemas financieros como agente de transacciones.
• Los revólveres se diferencian de los agentes de transacciones en que transfieren al menos parte del saldo y acumulan intereses y posibles cargos por pagos atrasados.