¿Qué es un aviso de acción adversa

Un aviso de acción adversa es una divulgación que recibe después de que se le haya negado el crédito. Conozca qué incluye y qué hacer después de obtener uno.

Conclusiones clave

• Un aviso de acción adversa es una divulgación que recibe de los acreedores después de que se le ha negado el crédito, que indica el motivo de la denegación.
• También puede recibir el aviso si se le otorga crédito en una cantidad o términos que no deseaba o si observa cambios negativos en los términos de su cuenta de crédito debido a la información en su informe de crédito.
• Recibirá el aviso dentro de los 30 a 90 días posteriores a la acción adversa.
• La información en la acción adversa depende de si se le negó debido a información en un informe de crédito de una agencia o información de una fuente externa que no sea una agencia de crédito o datos fuera de un informe de crédito.

Definición y ejemplo de aviso de acción adversa

Un aviso de acción adversa es una divulgación escrita, electrónica o verbal que los acreedores deben emitir a los consumidores cuando su solicitud basada en crédito (una tarjeta de crédito o un préstamo, por ejemplo) es denegada o cuando enfrentan otra acción negativa relacionada con el crédito. El propósito del aviso es comunicar el motivo de la denegación.

Cuando solicita una tarjeta de crédito, es posible que la aprueben de inmediato si la solicita en línea. Si no es aprobado, es posible que reciba un aviso después de enviar su solicitud en línea, indicando que la compañía de la tarjeta de crédito no puede otorgarle crédito en ese momento. También recibirá un aviso de acción adversa por correo que explicará en detalle por qué se le negó una tarjeta de crédito.

Cómo funciona un aviso de acción adversa

Según la Ley de Informe Justo de Crédito (FCRA), los acreedores, prestamistas y otras empresas deben enviarle un aviso de acción adversa en estos escenarios:

• Su solicitud de crédito es denegada.
• No se le otorga crédito en la cantidad o plazos que deseaba.
• Se realizan cambios negativos en los términos de su cuenta de crédito debido a la información de su informe de crédito.

Puede esperar recibir el aviso de acción adversa dentro de 30 a 90 días, según la naturaleza de la acción:

• Los 30 días después de enfrentar una acción adversa por una solicitud incompleta
• Los 30 días después de completar una solicitud en respuesta a una acción adversa contra la solicitud
• Los 30 días posteriores a una acción adversa en una cuenta existente
• Los 90 días después de que acepta una contraoferta si no aceptó o utilizó el crédito que le ofreció el prestamista

Por ejemplo, suponga que tiene un crédito excelente y solicita una nueva tarjeta de crédito, pero accidentalmente envía una solicitud incompleta, por lo que el acreedor se la niega. Si no sabía que no había completado adecuadamente la solicitud, es posible que se quede preguntándose por qué a usted, con su crédito estelar, le negaron. Afortunadamente, según la FCRA, dentro de los 30 días posteriores al rechazo, puede esperar recibir una acción adversa que le notificará el motivo del rechazo: su solicitud estaba incompleta. Con esa información, puede superar la denegación y tomar medidas para evitar otra la próxima vez que solicite crédito.

Nota

Si se le concede crédito, pero con términos significativamente peores que los términos más favorables recibidos por un número sustancial de otros consumidores según la información de su informe crediticio, recibirá una divulgación separada conocida como "aviso de precios basado en el riesgo".

Qué significa para usted un aviso de acción adversa

La información en la acción adversa dependerá de la información que se utilizó para tomar la acción en su contra, es decir, si se le negó debido a la información contenida en un informe crediticio de una agencia de crédito (también conocida como "agencia de informes crediticios" o "informe del consumidor"). agencia") o debido a información de una fuente externa que no sea una agencia de crédito o datos fuera de un informe de crédito.

Denegación debido a información en un informe de crédito de una oficina

Si los datos de un informe crediticio de una agencia de crédito influyeron en la acción adversa en su contra, el aviso indicará el nombre de la agencia de crédito que proporcionó el informe de crédito utilizado en la decisión, junto con la dirección y el número de teléfono de la agencia.

El aviso también indicará que la agencia de crédito no participó en la decisión y que no puede decirle por qué se rechazó su solicitud. Sin embargo, esos motivos se enumerarán en el aviso de acción adversa y pueden incluir, entre otros:

• Una solicitud de crédito incompleta
• Ingresos insuficientes
• Empleo no verificable
• Crédito limitado o nulo
• Un número insuficiente o un tipo no válido de referencias crediticias
• Cuentas morosas pasadas o presentes
• Ejecuciones hipotecarias o embargos
• Quiebras

Cuando se utiliza su puntaje crediticio en la decisión, el aviso también debe enumerar, entre otros detalles, su puntaje crediticio, el rango de puntajes crediticios posibles y cuatro factores que contribuyeron a su puntaje crediticio (cinco si uno de los factores fue el número de consultas sobre el informe de crédito). No hay ningún costo por este puntaje de crédito.

Un aviso de acción adversa basado en la información de un informe crediticio de una agencia también debe comunicar su derecho a una copia gratuita del informe crediticio y cómo obtener una de la agencia crediticia que figura en el aviso. (Por lo general, se le proporcionará el número gratuito de la oficina como referencia). Tendrá 60 días para solicitar este informe de crédito, así que actúe rápidamente.

El aviso de acción adversa también incluirá una divulgación de su derecho a disputar cualquier información inexacta o incompleta en su informe crediticio. Es particularmente importante comunicarse con la agencia de crédito y solicitar su informe de crédito gratuito si le sorprende el rechazo. Podría tener un caso de fraude entre manos si, por ejemplo, la información de su cuenta quedó expuesta en una violación de datos. Peor aún, podría ser víctima de robo de identidad, por ejemplo, si alguien utilizó su información personal para abrir cuentas a su nombre.

Habrá un aviso de la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA) al final de la acción adversa que indica que es ilegal denegar su solicitud por motivos de raza, religión, origen nacional, género, estado civil, edad (siempre que sea mayor suficiente para firmar un contrato), la participación en un programa de asistencia pública o el ejercicio de sus derechos según la Ley de Protección del Crédito al Consumidor.

Aviso de acción adversa por otros motivos

Si se le negó una tarjeta de crédito o una solicitud de préstamo, pero debido a información de una fuente externa que no sea una agencia de crédito o información distinta a los datos de su informe de crédito, aún recibirá un aviso de acción adversa.

El aviso de acción adversa seguirá indicando el nombre, la dirección y el número de teléfono de la fuente externa, su puntaje crediticio y los posibles rangos de puntaje (si se utilizó un puntaje para tomar la decisión crediticia) y el aviso ECOA al final del aviso. divulgación. Pero como una agencia de crédito no estará involucrada, el aviso de acción adversa no mencionará la información de contacto de una agencia de crédito ni cómo obtener un informe de crédito gratuito. En cambio, le informará de su derecho a realizar una solicitud por escrito sobre la naturaleza de la información externa que se utilizó para tomar la acción adversa. Nuevamente, tendrá 60 días para realizar esta solicitud.

Si se le negó debido a la información contenida en un informe crediticio de una agencia de crédito, puede solicitar una copia gratuita de su informe crediticio siguiendo las instrucciones que figuran en el aviso de acción adversa. Revise la exactitud de su informe de crédito y discuta cualquier error con la agencia de crédito. La agencia de crédito investigará su disputa y, si es válida, solucionará el error.

Nota

Puede obtener un informe crediticio gratuito por semana de Equifax, TransUnion y Experian hasta diciembre de 2023 en AnnualCreditReport.com.

Si la información de una fuente que no sea un informe crediticio de una agencia de crédito fue la culpable del rechazo, solicite la información sobre la fuente externa utilizando la información de contacto comparable en el aviso.

En cualquier caso, es importante utilizar la información de su aviso de acción adversa para comprender por qué se rechazó su solicitud. Por ejemplo, si el motivo del rechazo es que sus ingresos son insuficientes, busque oportunidades para aumentarlos antes de volver a solicitar el crédito. Cualquiera que sea el motivo del rechazo, evaluar cuidadosamente el aviso de acción adversa puede ayudarlo a tomar las medidas adecuadas para mejorar sus posibilidades de obtener la aprobación la próxima vez que presente la solicitud.