¿Qué es un buró de crédito

Las agencias de crédito son empresas que recopilan la actividad crediticia al consumo y la venden a prestamistas, acreedores y otras empresas. Conozca cómo funcionan las agencias de crédito.

Una agencia de crédito es una empresa que recopila información crediticia del consumidor de diversas fuentes y vende la información consolidada en forma de informe crediticio.

Muchas empresas dependen de la información de las agencias de crédito para aprobar sus solicitudes de crédito, establecer sus precios y mantener su cuenta. Las agencias de crédito no toman decisiones sobre su solicitud, como aprobar o rechazar una solicitud de tarjeta de crédito, pero la información que tienen registrada afecta una parte importante de su vida.

Comprender cómo funcionan las agencias de crédito puede ayudarle a asegurarse de que su información crediticia refleje con precisión su actividad financiera.

Definición y ejemplo de buró de crédito

Las agencias de crédito se dedican a recopilar y combinar información crediticia del consumidor y luego venderla a terceros.

Las agencias de crédito recopilan detalles de cuentas de empresas con las que tiene cuentas financieras, agencias de cobranza de terceros y registros públicos. Toda la información que han recopilado sobre usted se combina en un informe crediticio y se vende a bancos, instituciones financieras, compañías de seguros e incluso a usted.

Nota

Hay tres agencias de crédito importantes en los Estados Unidos: Equifax, Experian y TransUnion.

Equifax, por ejemplo, recopila información de compañías de tarjetas de crédito, prestamistas y agencias de cobranza. La oficina también verifica los registros públicos en busca de acciones como quiebras y ejecuciones hipotecarias. Las empresas pueden comprar información del consumidor de Equifax y utilizarla para tomar decisiones informadas sobre la solvencia de sus clientes.

• Nombre alternativo: Agencia de informes crediticios, empresa de informes del consumidor

Cómo funcionan los burós de crédito

El concepto de oficina de crédito se remonta al siglo XIX, cuando los prestamistas locales compartían una lista de clientes y empresas que habían incumplido con sus préstamos. A lo largo de los años, las agencias de crédito evolucionaron y crecieron a medida que los consumidores utilizaban más crédito, las decisiones crediticias se automatizaban más y la tecnología avanzaba.

En 1970, se aprobó la Ley de Informes Crediticios Justos (FCRA) para garantizar que los consumidores tengan un informe crediticio preciso y completo. La ley exige que las agencias de crédito investiguen las disputas de los consumidores, eliminen la información obsoleta y informen a los consumidores qué empresas han accedido a su información crediticia.

Nota

Puede obtener un informe crediticio gratuito por semana de Equifax, TransUnion y Experian hasta diciembre de 2023 en AnnualCreditReport.com.

Si bien la mayoría de los consumidores están familiarizados con las tres grandes agencias de crédito a nivel nacional, existen otras agencias de crédito especializadas que también desempeñan un papel en la toma de decisiones para industrias específicas. A continuación, conozca algunas de las otras funciones que asumen las agencias de crédito.

Informes de crédito

Las agencias de crédito dependen de prestamistas, emisores de tarjetas de crédito y empresas para enviarles la información de los consumidores. Las empresas no están obligadas a proporcionar información del consumidor a las agencias de crédito; más bien, solo deben proporcionar información precisa cuando lo hacen. Las empresas que sí proporcionan información crediticia tienden a cargar datos en masa cada mes de acuerdo con los estándares de formato establecidos.

Nota

Como parte de sus esfuerzos por reportar únicamente información precisa de los consumidores, las agencias de crédito examinan a las empresas antes de permitirles comenzar a enviar datos. El proceso de selección tiene como objetivo garantizar la calidad de los datos y prevenir el fraude.

Productos de crédito

Los informes de crédito son sólo uno de los productos que ofrecen las agencias de crédito. Las principales agencias de crédito también venden puntajes crediticios, que son números que predicen la probabilidad de incumplimiento de un consumidor en función de su información crediticia. Las empresas utilizan puntajes crediticios para aprobar o rechazar las solicitudes de crédito de un consumidor y establecer los términos de precios. Las agencias de crédito están obligadas por ley a permitir que los consumidores accedan a sus puntajes crediticios.

Las principales oficinas ofrecen varios otros productos para ayudar a las empresas a tomar mejores decisiones crediticias y reducir el riesgo, además de ayudar a los consumidores a monitorear y administrar su crédito.

Tipos de burós de crédito

La mayoría de las personas están familiarizadas con las agencias de crédito más grandes, pero existen otros tipos de agencias de crédito que recopilan y brindan información especializada al consumidor. A continuación, encontrará descripciones de los tipos de burós de crédito más comunes que existen.

Burós de Crédito a Nivel Nacional

Cuando la mayoría de la gente menciona las agencias de crédito, se refieren a una de las tres principales agencias de crédito nacionales: Equifax, Experian y TransUnion. Estas oficinas informan su historial de pagos, la cantidad de crédito que está utilizando, cuentas de cobro, registros públicos y consultas de empresas que han solicitado su información.

Evaluación de empleo

Las empresas de selección de empleo proporcionan datos sobre su historial crediticio, empleo y salario, así como su educación y licencias profesionales. Estas oficinas recopilan su información cuando la solicita una empresa, a menudo cuando usted es el último candidato para un puesto allí.

Nota

Es posible que las empresas de selección de empleo solo tengan su información personal después de que haya autorizado a un empleador a acceder a su informe.

Evaluación de inquilinos

Las empresas de selección de inquilinos ayudan a los propietarios y a las empresas de administración de propiedades a seleccionar a los inquilinos potenciales. Pueden recopilar información sobre verificación de identidad, historial de alquileres, desalojos, historial de direcciones y sentencias penales y judiciales.

Cheque y verificación bancaria

Las compañías de verificación bancaria y de cheques brindan información para ayudar a los bancos y cooperativas de crédito a determinar si deben ofrecer una cuenta corriente a los solicitantes. Proporcionan información sobre saldos impagos de cuentas corrientes y sospechas de fraude.

Seguro de propiedad personal

Las compañías de informes de seguros de propiedad personal recopilan e informan detalles sobre reclamaciones de seguros de viviendas, automóviles y propiedad personal. Esto puede incluir tipos de pérdidas y montos pagados por reclamos, así como registros de vehículos motorizados y datos sobre infracciones de tránsito, si corresponde.

Médica

Las compañías de informes médicos del consumidor recopilan y reportan cierta información médica, pero generalmente solo lo hacen si usted ha autorizado la divulgación de su información. Estas compañías reportan su información médica a las compañías de seguros de vida y salud para evaluar su riesgo y elegibilidad durante el proceso de suscripción.

Personas de bajos ingresos y de alto riesgo

Las empresas de informes de bajos ingresos y de alto riesgo recopilan y reportan información sobre préstamos de día de pago, servicios de cambio de cheques, negocios de alquiler con opción a compra y otros servicios dirigidos a consumidores de bajos ingresos y de alto riesgo.

Conclusiones clave

• Las agencias de crédito recopilan y combinan el historial crediticio del consumidor de prestamistas, emisores de tarjetas de crédito y otras empresas con el fin de venderlo a otras empresas.
• Hay tres principales agencias de crédito a nivel nacional en los EE. UU.: Equifax, Experian y TransUnion, así como docenas de agencias de crédito más pequeñas y especializadas.
• La Ley de Informes Crediticios Justos exige que las agencias de crédito proporcionen informes crediticios precisos.
• Algunas agencias de crédito utilizan la información crediticia que han recopilado para ofrecer productos adicionales a consumidores y empresas.