¿Qué es un crédito excelente

Un crédito excelente es el escalón más alto en el rango de la escala de puntaje crediticio. Conozca qué se considera crédito excelente y cómo obtenerlo.

¿Qué es un crédito excelente?

Crédito excelente se refiere a un puntaje crediticio que se encuentra en el rango de puntaje "excepcional" o "excelente" del modelo de calificación crediticia utilizado para calcularlo.

En el modelo FICO 8 de Fair Isaac Corporation, la última versión del modelo de puntuación FICO utilizada en el 90% de las decisiones crediticias, una puntuación de 800 a 850 se considera excepcional. En la escala VantageScore 3.0, un puntaje crediticio excelente es de 781 a 850.

Los puntajes crediticios excelentes están muy por encima del puntaje promedio de los consumidores estadounidenses y les dicen a los prestamistas que un prestatario tiene un riesgo de incumplimiento extremadamente bajo.

Nota

Los puntajes de FICO 8 y VantageScore 3.0 varían de 300 a 850. Otras versiones de estos puntajes pueden tener diferentes rangos de escala de puntaje crediticio.

Cómo funciona un crédito excelente

Un puntaje crediticio es un número de tres dígitos calculado utilizando la información de los informes crediticios creados y mantenidos por las tres principales agencias de crédito de EE. UU.: Equifax, Experian y TransUnion. Estos informes son registros actualizados periódicamente de su historial de endeudamiento, incluida la cantidad de deuda que tiene y si ha pagado deudas pasadas a tiempo.

Cuando solicita un crédito, ya sea una tarjeta de crédito o un préstamo, los bancos y otros prestamistas consideran su puntaje crediticio junto con otros factores para evaluar su riesgo de incumplimiento o pagos atrasados y determinar la probabilidad de que los pague a tiempo. Cuanto mayor sea el puntaje crediticio, mejor, y se considera que los consumidores con excelente crédito son los prestatarios de menor riesgo y más confiables. Como tal, los prestatarios con excelente crédito tienen más probabilidades de ser aprobados para las mejores tarjetas de crédito o préstamos a la tasa de porcentaje anual (APR) más baja, lo que puede ahorrarles cientos o miles de dólares durante la vigencia del préstamo.

Por ejemplo, desea comprar una casa con un valor de $250 000 y tener un puntaje FICO de 800. Planea hacer un pago inicial de $50 000 y solicitar un préstamo por $200 000. Dadas las tasas de interés promedio nacionales a octubre de 2020, su puntaje podría calificarlo para una hipoteca de tasa fija a 30 años con una APR del 2,434%. Pagaría $1,067 por mes y $82,023 en intereses durante el plazo del préstamo. Eso es $23 menos por mes y $8,338 menos en interés total de lo que pagaría si tuviera un puntaje FICO "bueno" de 759 y calificara para una tasa de interés más alta del 2.656%.

Beneficios de un crédito excelente

La mayoría de las personas saben que el crédito en libras esterlinas conlleva enormes ventajas, pero es posible que no estén seguras de cuáles son. Las ventajas de un crédito excelente incluyen:

• Mayores probabilidades de aprobación: un puntaje crediticio excelente hace que sea más fácil obtener una tarjeta de crédito, un préstamo para un automóvil o una hipoteca, así como alquilar un departamento u obtener un plan de telefonía celular.
• Tasas de interés más bajas: también obtendrá los términos más competitivos, como las tasas de interés más bajas disponibles (incluidas las tasas de refinanciamiento) que reducen sus cargos financieros y, a menudo, reducen sus pagos mensuales.
• Acceso a mejores recompensas de tarjetas de crédito: los consumidores con excelente crédito tienen más probabilidades de calificar para tarjetas de crédito con recompensas generosas (devolución de efectivo, por ejemplo).
• Términos favorables: aquellos con excelente crédito pueden calificar para pagos iniciales más bajos en préstamos hipotecarios y límites más altos en tarjetas de crédito que le brindan más poder adquisitivo.

Nota

Un crédito excelente le brinda la mejor oportunidad de ser aprobado, pero aún así se le puede negar si los prestamistas determinan que tiene demasiadas deudas o no tiene suficientes ingresos. De manera similar, un buen crédito lo calificará para muchas de las mismas oportunidades que un crédito excelente (las mejores tarjetas de crédito, por ejemplo, generalmente también están disponibles para quienes obtienen buenas calificaciones), aunque las tasas de interés más bajas disponibles y la mayoría de los mejores términos a menudo se reservan para quienes obtienen buenas calificaciones. .

Cómo obtener un crédito excelente

Siga estos pasos para obtener un excelente puntaje crediticio:

• Pedir dinero prestado: la calificación crediticia depende de su historial de endeudamiento responsable; establecer un patrón de endeudamiento mediante la apertura de tarjetas de crédito u otras cuentas.
• Realice pagos a tiempo: el historial de pagos es el factor más importante en su puntaje crediticio, ya sea de FICO o VantageScore, así que adquiera el hábito de pagar sus deudas a tiempo.

Nota

Un enorme 96% de los consumidores con un puntaje de crédito de 800 pagan sus deudas a tiempo.

• Mantenga sus saldos bajos: la deuda que tiene en relación con su límite de crédito influye mucho tanto en su FICO como en su VantageScore, por lo que maximizar sus tarjetas de crédito y pagar el saldo lentamente puede perjudicar su capacidad para obtener un crédito excelente. Intente mantener su índice de utilización de crédito en 30% o menos; Esta práctica también mantiene manejables sus cargos financieros.
• Mantenga sus cuentas antiguas abiertas y activas: esto ayuda a alargar su historial crediticio y mejora la antigüedad promedio de sus cuentas, los cuales influyen en su puntaje.
• Solicite crédito nuevo con poca frecuencia: aunque tener cuentas de crédito abiertas es importante para su puntaje, nuevas consultas en su informe de crédito pueden afectar temporalmente su puntaje, y agregar nuevas cuentas puede reducir la edad promedio, lo que también puede hacer retroceder su puntaje.

Alcanzar el umbral de crédito excelente requiere paciencia y disciplina. Y una vez que lo logras, no hay garantía de por vida. Los pagos atrasados, los saldos elevados o incluso los cobros de otros tipos de facturas pueden dañar su situación. Mantenga hábitos financieros saludables para mantener su excelente puntaje crediticio y todos los beneficios que conlleva.

Conclusiones clave

• Excelente crédito se refiere a un puntaje crediticio FICO en el rango de 800 a 850 o un VantageScore de 781 a 850.
• Los prestamistas lo consideran de bajo riesgo y, por lo tanto, brinda a los prestatarios las mejores posibilidades de aprobación y las tasas de interés más bajas para tarjetas de crédito y préstamos.
• Obtener un crédito excelente requiere pedir dinero prestado, pagarlo a tiempo, mantener sus saldos bajos y sus cuentas antiguas abiertas y rara vez abrir nuevas cuentas de crédito.