¿Qué es un historial crediticio adverso

El historial crediticio adverso se produce cuando su historial de pagos de productos crediticios no ha sido excelente. Obtenga más información sobre qué es un historial crediticio adverso y cómo funciona.

Definición y ejemplos de historial crediticio adverso

Un historial crediticio adverso se produce cuando tiene un historial de pago deficiente de uno o más de sus préstamos, tarjetas de crédito u otras deudas. Su historial crediticio, que se puede encontrar en su informe crediticio, proporciona un resumen de cómo utiliza el crédito. Su informe de crédito ilustra cuántas deudas tiene y si paga sus facturas a tiempo.

• Nombre alternativo: Mal crédito, mal historial crediticio

Nota

Puede ver su informe crediticio a menudo de forma gratuita para ver si tiene un historial crediticio adverso.

También es posible que escuche que se hace referencia a un historial crediticio adverso como tener mal crédito. Esto significa que su informe crediticio refleja problemas crediticios negativos algo recientes, como:

• Hacer pagos atrasados de su deuda
• Tener deudas impagas que terminan en cobros
• Experimentar una ejecución hipotecaria
• Que le embarguen un coche
• Solicitar alivio de la deuda por quiebra

Por ejemplo, si no pudo realizar el pago de su automóvil durante varios meses, esto aparecerá en su informe crediticio. Dependiendo de cuánto tiempo pasó y qué otras entradas se muestran en su informe crediticio, es posible que tenga un historial crediticio adverso como resultado.

Nota

Si no está seguro de tener un historial crediticio adverso, puede consultar su puntaje crediticio como indicador. Una puntuación FICO entre 580 y 669 se considera justa, mientras que cualquier puntuación inferior a 579 se considera mala.

Cómo funciona tener un historial crediticio adverso

Las empresas de calificación crediticia como FICO utilizan la información que se muestra en sus informes crediticios para llegar a su puntuación crediticia. FICO sopesa factores como la cantidad de dinero que debe, la duración de su historial crediticio, la cantidad de crédito nuevo que tiene, el tipo de deudas que tiene y su historial de pagos para determinar su puntaje crediticio. A algunos factores se les da más importancia que a otros. Por ejemplo, su historial de pagos es el 35% de su puntaje crediticio, mientras que la duración de su historial crediticio es el 15% del puntaje.

La gravedad y el período de tiempo de los problemas crediticios también pueden determinar si tiene un historial crediticio adverso. Por ejemplo, si hace varios años se atrasó solo un mes en el pago de su automóvil, pero lo pagó según lo acordado y no ha tenido ningún problema desde entonces, es posible que su puntaje crediticio no se vea afectado y su historial crediticio se vea bien. Por otro lado, si se atrasó tanto en los pagos de su automóvil que el prestamista se lo embargó en los últimos años, es probable que tenga un historial crediticio adverso.

Si tiene un historial crediticio adverso, los prestamistas y otros evaluadores de crédito han decidido que es riesgoso otorgarle crédito porque puede tener demasiadas deudas, pagar sus facturas tarde o ambas cosas. Los prestatarios más riesgosos con historiales crediticios adversos tienden a tener más dificultades para obtener crédito, tienen menos opciones crediticias y reciben tasas de interés más altas cuando se les otorga crédito.

Si bien los prestamistas y otras entidades utilizarán puntajes e informes crediticios de agencias como Experian, TransUnion o Equifax para tomar una decisión sobre si le otorgan crédito, cada prestamista tiene su propia fórmula para tomar estas decisiones.

Nota

FICO ha determinado que los consumidores estadounidenses que tienen puntajes crediticios promedio o ligeramente superiores al promedio entran en la categoría de buen crédito. Si tiene un puntaje crediticio adverso, su puntaje está por debajo del promedio de las personas en los EE. UU.

Lo que significa para usted un historial crediticio adverso

Tener un historial crediticio adverso puede llevar a que le rechacen préstamos, incluidos un préstamo estudiantil o una hipoteca. Si lo rechazan por algo debido a su informe crediticio, recibirá una carta de acción adversa (también conocida como aviso de acción adversa) que explica por qué fue rechazado. La Ley de Informes Crediticios Justos y la Ley de Igualdad de Oportunidades Crediticias exigen que los consumidores reciban un motivo para una denegación, junto con recursos y contexto sobre cómo pueden mejorar su historial crediticio.

De acuerdo con la ley federal, una carta de acción adversa debe realizarse de forma electrónica, oral o por escrito. Esta carta no solo le alertará sobre la situación actual de su puntaje crediticio, sino también sobre las áreas de su informe crediticio en las que debe trabajar. Las cartas de acciones adversas deben incluir la siguiente información:

• Nombre, dirección y número de teléfono de la agencia de informes crediticios que proporcionó el informe crediticio utilizado para tomar la decisión.
• Razones para la denegación: esto puede incluir hasta cinco razones.
• Aviso de su derecho a acceder a una copia gratuita de su informe de crédito dentro de los 60 días y cómo obtenerla de la agencia de informes de crédito
• Aviso de su derecho a disputar cualquier error potencial en el informe de crédito proporcionado por la agencia de informes de crédito.

Qué hacer para mejorar su historial crediticio adverso

Si tiene un historial crediticio adverso, primero averigüe por qué. Obtenga una copia gratuita de su informe crediticio a través de AnnualCreditReport.com (generalmente una por año, pero una por semana durante la pandemia de COVID-19) y léalo detenidamente para ver qué está causando que tenga mal crédito.

Nota

Puede llamar al 1-877-322-8228 para obtener una copia gratuita de su informe crediticio o solicitar una copia por correo al Servicio de solicitud de informe crediticio anual, PO Box 105281, Atlanta, GA 30348-5281.

Mire también su puntaje crediticio y vea cuál es su situación. Probablemente pueda obtener su puntaje crediticio a través de su banco o compañía de tarjeta de crédito, como en la aplicación móvil. Luego, implemente un plan para comenzar a desarrollar y mejorar su crédito.

Una forma de comenzar es realizar todos los pagos con tarjeta de crédito a tiempo y en su totalidad (si puede). Si eso es demasiado, pague lo que pueda por esa deuda y deje de usar sus tarjetas para reducir su tasa de utilización. Los métodos de avalancha de deuda y bola de nieve de deuda son dos estrategias a considerar.

Siga tomando medidas, por pequeñas que sean, para liquidar préstamos y deudas. Si todavía tiene dificultades, comuníquese con su prestamista o compañía de tarjeta de crédito para ver si puede refinanciar, reducir su pago mensual o implementar un plan de administración de deuda.

Un historial crediticio adverso no tiene por qué acompañarlo para siempre. Las marcas negativas en su informe crediticio desaparecerán con el tiempo. Si bien pueden pasar hasta 10 años hasta que una quiebra se elimine de su informe crediticio, otras morosidades pueden desaparecer después de siete años. Continúe haciendo movimientos inteligentes con su dinero y llegará a un lugar mejor con su crédito a tiempo.

Conclusiones clave

• Si tiene un historial de pago malo en una o más tarjetas de crédito o productos de préstamo, es posible que tenga un historial crediticio adverso.
• Puede considerar su puntaje crediticio como un indicador de tener un historial crediticio adverso; un puntaje FICO Score por debajo de 669 generalmente se considera regular o malo.
• Si le rechazan un préstamo, una tarjeta de crédito u otro servicio o producto debido a su historial crediticio adverso, recibirá una carta de acción adversa que le explicará por qué fue rechazado y cómo puede mejorar su historial crediticio.
• Revise su informe crediticio anualmente para asegurarse de estar al tanto de cualquier marca negativa que pueda estar teniendo un impacto en su crédito.
• Tome medidas como pagar deudas, refinanciar préstamos y más para mejorar su historial crediticio adverso.