¿Qué es un informe de crédito

Un informe de crédito contiene información recopilada por las agencias de crédito sobre su actividad crediticia, incluido el historial de pago de su préstamo y el estado de sus cuentas.

Definición y ejemplo de informe crediticio

Su informe crediticio es un documento digital o en papel que muestra un desglose detallado de su actividad crediticia. En su informe crediticio, puede ver su historial de pago de facturas, préstamos actuales, líneas de crédito y otra información financiera. Su informe de crédito también mostrará marcas negativas, como pagos atrasados o declaraciones de quiebra. Sus acreedores reportan su información a las tres principales agencias de crédito: Equifax, Experian y TransUnion, que utilizan estos datos para crear y mantener su informe de crédito.

Puede acceder a su informe crediticio de forma gratuita a través de AnnualCreditReport.com o empresas como Credit Karma que ofrecen servicios de seguimiento crediticio. Una vez que tenga acceso a su informe, puede hacer clic y desplazarse por las distintas secciones de su informe de crédito.

¿Cómo funciona un informe de crédito?

Los acreedores, como los prestamistas y las compañías de tarjetas de crédito, informan su información a las agencias de crédito, que utilizan estos datos financieros para crear su informe crediticio. Es posible que los acreedores no informen su actividad a todas las compañías de informes crediticios, por lo que es posible que vea informes ligeramente diferentes de cada agencia de crédito.

Los informes de crédito que ve de Equifax, Experian y TransUnion pueden verse ligeramente diferentes entre sí, pero todos le mostrarán información similar. Esto es lo que verá en su informe de crédito:

• Detalles de identificación: esto incluye su nombre, fecha de nacimiento, dirección actual y anterior, número de teléfono y número de Seguro Social.
• Actividad crediticia: Tus cuentas corrientes e históricas. El informe revelará el tipo de cuenta, como cuotas o saldo renovable, el monto de su préstamo o límite de crédito y el saldo de su cuenta. También mostrará el nombre de su acreedor, cuándo abrió o cerró la cuenta y su historial de pagos.
• Cuentas en cobranza: si no realizó pagos de alguna deuda y se vendió a agencias de cobranza, lo verá en su informe.
• Registros públicos: esto incluye quiebras, ejecuciones hipotecarias, gravámenes, demandas civiles, sentencias o manutención infantil vencida.
• Consultas de crédito: si un prestamista realiza una investigación de crédito exhaustiva para verificar su informe, aparecerá en el informe. Permitir demasiadas verificaciones de crédito en un corto período de tiempo podría ser una señal de alerta para un prestamista.

Los prestamistas suelen consultar su informe crediticio para determinar si califica para un préstamo o línea de crédito, así como qué tasa de interés ofrecerle. Si tiene un historial de pagos atrasados o de quiebra, un prestamista podría decidir que usted es demasiado arriesgado para un préstamo.

Nota

No tiene que esperar la decisión del prestamista para saber qué hay en su informe crediticio. Puede solicitar una copia gratuita de cada una de las tres agencias de crédito para revisar su información y detectar cualquier error en los informes de crédito.

Disputar errores en su informe de crédito

Al revisar su informe crediticio, es posible que encuentre información inexacta. Si encuentra errores, puede disputarlos enviando una carta a la agencia de crédito informando el error o presentando una disputa en línea. La Comisión Federal de Comercio proporciona un modelo de carta que puede utilizar como modelo.

Si la información es realmente inexacta, la agencia de crédito debe eliminarla de su informe crediticio. Sin embargo, si la información es correcta, permanecerá. La mayoría de la información negativa, como las cuentas en cobranza, generalmente permanece en su informe crediticio durante siete años.

Nota

Algunas marcas negativas, como la bancarrota del Capítulo 7, pueden permanecer en su informe hasta por 10 años.

Congelar su informe de crédito

Si le preocupa una violación de datos o un robo de identidad, puede restringir el acceso a su informe crediticio solicitando un congelamiento de crédito. Cuando congela su informe de crédito, los acreedores no pueden acceder a él, por lo que un ladrón de identidad tendría dificultades para abrir una cuenta fraudulenta a su nombre.

Puede solicitar un congelamiento de crédito en línea, por teléfono o por correo de forma gratuita. Deberá levantar el congelamiento antes de poder obtener un nuevo préstamo o tarjeta de crédito. Puedes levantar la congelación de forma permanente o temporal tantas veces como necesites.

Informes de crédito versus puntajes de crédito

Si bien su informe crediticio contiene una gran cantidad de información sobre su actividad financiera, no muestra su puntaje crediticio. Las empresas de terceros calculan los puntajes crediticios en función de la información de su informe crediticio.

Dos modelos de calificación crediticia comunes son FICO y VantageScore, los cuales oscilan entre 300 y 850. Puede verificar su calificación crediticia de forma gratuita a través de un servicio de monitoreo de crédito o de un banco. Alternativamente, puede pagar por un servicio como myFICO para ver sus puntajes FICO.

Además de verificar su informe crediticio, muchos prestamistas analizan su puntaje crediticio al decidir si le aprueban un préstamo o una tarjeta de crédito. Por ejemplo, los prestamistas hipotecarios suelen tomar la puntuación media de su puntuación de Experian, Equifax y TransUnion al evaluar su solvencia crediticia. Entonces, si sus puntajes de esas oficinas son 700, 710 y 720, respectivamente, su prestamista hipotecario utilizará su puntaje 710.

Cómo obtener su informe de crédito

Puede solicitar una copia de su informe crediticio anual de forma gratuita en las tres principales agencias de crédito o en AnnualCreditReport.com. Este sitio web es la única fuente autorizada a nivel federal para acceder a informes crediticios gratuitos.

Nota

También puede obtener un informe crediticio gratuito por semana de Equifax, TransUnion y Experian hasta diciembre de 2023 en AnnualCreditReport.com.

También tiene derecho a una copia gratuita de su informe si una empresa ha tomado una medida adversa en su contra, como una denegación de crédito o seguro. Debe solicitar su copia gratuita dentro de los 60 días posteriores a la acción adversa.

También existen algunas otras circunstancias en las que es elegible para un informe crediticio gratuito, como recibir asistencia pública, ser víctima de robo de identidad, tener una alerta de fraude en su expediente o estar desempleado y planea buscar trabajo dentro de los 60 días.

Conclusiones clave

• Su informe de crédito es un desglose detallado de su actividad crediticia, incluidas sus cuentas actuales y pasadas, saldos de préstamos e historial de pagos.
• Las tres principales agencias de crédito: Equifax, Experian y TransUnion crean su informe de crédito a partir de la información que recopilan de sus acreedores.
• Los prestamistas revisan uno o más de sus informes crediticios al evaluar su solicitud de préstamo o línea de crédito.
• Puede solicitar una copia gratuita de su informe crediticio en AnnualCreditReport.com, pero deberá utilizar un servicio independiente para acceder a su puntaje crediticio.
• Las marcas negativas a menudo permanecen en su informe crediticio durante siete años, pero puede eliminarlas si fueron el resultado de errores en los informes.

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