¿Qué es un pago mínimo mensual

El pago mensual mínimo es el pago más bajo permitido por un emisor de crédito para mantener la cuenta al día. Obtenga más información sobre las diferentes formas en que se calcula en este artículo.

Un pago mensual mínimo es el pago más bajo permitido por un emisor de crédito para mantener una cuenta al día. Pagar el pago mensual mínimo a tiempo mantendrá una cuenta libre de cargos por pagos atrasados y APR de penalización.

Realizar el pago mensual mínimo a tiempo cada mes también le ayuda a crear un buen historial crediticio. Obtenga más información sobre qué es un pago mínimo mensual y cómo encaja en su vida financiera.

Definición y ejemplos de pago mensual mínimo

El monto del pago mensual mínimo adeudado es la cantidad mínima de dinero que puede pagarle a un emisor de tarjeta de crédito cada mes para evitar multas. Si este pago no se realiza a tiempo, los emisores de crédito pueden imponer un cargo por pago atrasado, aumentar la tasa de porcentaje anual (APR) e informar la morosidad en la cuenta a las principales agencias de crédito.

El pago mínimo mensual se basa en un cálculo determinado por el emisor del crédito. Es diferente para cada emisor de crédito, pero generalmente, el pago mensual mínimo cae entre el 1% y el 3% del saldo, o una cantidad fija en dólares si es menor.

Por ejemplo, el emisor de crédito JPMorgan Chase Bank calcula el pago mensual mínimo de su tarjeta Chase Freedom con estos términos y condiciones:

• $35 (o el monto total que debes si es menos de $35)
• La suma del 1% del nuevo saldo, los cargos por intereses periódicos y los cargos por mora.

Si el 1% del saldo total es inferior a $35, entonces el cargo mensual mínimo es de $35. Si el saldo total es inferior a $35, el pago mensual mínimo es el monto total adeudado.

A continuación se muestra un ejemplo de cómo se puede calcular el pago mínimo de un usuario de tarjeta de crédito en un extracto de tarjeta de crédito utilizando los términos anteriores.

En este ejemplo, el propietario de la cuenta transfirió un saldo, lo que generó cargos por intereses de $36,95. Estos deben pagarse como parte del pago mínimo.

La otra parte del pago mínimo surge de calcular el 1% del saldo ($2,866.92 x .01 = $28.66).

Luego, $28,66 (1% del saldo) más $36,95 (cargos por intereses) equivalen a $65,61, que el emisor del crédito redondeó a la baja a $65 para el pago mensual mínimo.

Nota

Los usuarios de tarjetas de crédito a menudo pueden utilizar funciones de pago automático para asegurarse de realizar el pago mensual mínimo a tiempo. Luego puede optar por pagar más del saldo cuando lo desee.

¿Cómo funciona un pago mínimo mensual?

Los consumidores pueden saber cuánto se les cobrará por el pago mensual mínimo en sus acuerdos de titulares de tarjetas. Por lo general, es un porcentaje del saldo más los cargos por intereses. Si hay cargos por pagos atrasados o montos vencidos, estos también pasan a formar parte del pago mínimo.

Se cobran intereses sobre el saldo todos los meses, lo que esencialmente agrava lo que usted paga por los cargos financieros. Esto sucede cuando lleva un saldo de mes a mes. Es posible que realizar solo el pago mensual mínimo no reduzca el capital muy rápidamente si tiene un saldo grande. Por lo tanto, muchos titulares de tarjetas de crédito pretenden liquidar el saldo o pagar todo lo que puedan por encima del pago mensual mínimo cada mes.

Una vez que se determina el monto mínimo de pago mensual, el emisor del crédito le envía un estado de cuenta con la información adecuada necesaria para el estado de cuenta mensual. Cuando realiza el pago mensual mínimo, el emisor de crédito informa la puntualidad y los pagos completos a las agencias de crédito. Así es como se establece su historial crediticio.

Por no realizar el pago mínimo mensual, los consumidores enfrentan sanciones en tres áreas principales:

• Cargos por pagos atrasados: cuando los consumidores no realizan su pago mensual mínimo a tiempo, están sujetos a cargos por pagos atrasados. Estos cargos por pagos atrasados deben pagarse como parte del ciclo de facturación del próximo mes y del pago mensual mínimo.
• APR de penalización: cuando un pago se retrasa, el emisor del crédito puede aumentar la APR, lo que genera cargos por intereses más altos.
• Informes negativos a las agencias de crédito: si no se realiza un pago mensual mínimo durante dos ciclos de facturación completos (o hasta que la cuenta tenga 60 días de vencimiento), el emisor de crédito probablemente informará la morosidad a las principales agencias de crédito.

Acontecimientos notables

Los emisores de tarjetas de crédito también deben incluir una advertencia de pago mínimo en los estados de cuenta mensuales enviados a los consumidores. La inclusión de la advertencia de pago mínimo es el resultado de la Ley de TARJETAS de Crédito de 2009, que mejoró la divulgación requerida de los emisores de crédito.

La divulgación de advertencia de pago mínimo muestra a los consumidores cuánto tiempo tomará y cuánto interés pagarán si solo realizan el pago mínimo mensual de sus facturas cada mes.

La divulgación también incluye un pago alternativo que resultará en liquidar el monto en tres años.

Por ejemplo, es posible que vea algo como esto en el extracto de una tarjeta de crédito con un saldo de $5700:

Nuevo saldo: $5,707.75

Pago mínimo adeudado: $118.00

Advertencia de pago mínimo: si realiza solo el pago mínimo en cada período, pagará más intereses y le llevará más tiempo liquidar su saldo. Por ejemplo:

En este escenario, el saldo de $5,707 tiene un pago mínimo de $118. En la sección de advertencia de pago mínimo, aprenderá que realizar solo el pago mínimo resultará en 15 años de deuda de tarjeta de crédito por un total de $11,945 en pagos.

Sin embargo, el pago alternativo de $201 permitirá al prestatario eliminar el saldo en tres años. También permitirá al consumidor pagar $7,234 en cargos en lugar de $11,945.

La divulgación establece claramente que los prestatarios tardarán más en liquidar el saldo y terminarán pagando más intereses.

Pros y contras de realizar un pago mínimo

Si bien lo ideal es pagar el saldo total cada mes, no siempre es posible. Aquí hay algunos pros y contras a considerar al realizar el pago mínimo:

• Realizar el pago mínimo a tiempo ayuda a construir un historial crediticio.

Realizar el pago mínimo a tiempo ayuda a construir un historial crediticio.

• Evitará cargos por pagos atrasados y multas APR al realizar el pago mínimo.

Evitará cargos por pagos atrasados y multas APR al realizar el pago mínimo.

• Un pago mínimo puede ayudarle a pagar un gasto grande con el tiempo.

Un pago mínimo puede ayudarle a pagar un gasto grande con el tiempo.

• Un pago mínimo puede tener sentido cuando estás pagando otras deudas.

Un pago mínimo puede tener sentido cuando estás pagando otras deudas.

• Pagará más intereses si realiza solo el pago mínimo.

Pagará más intereses si realiza solo el pago mínimo.

• Tomará mucho más tiempo liquidar el monto cargado a su tarjeta de crédito.

Tomará mucho más tiempo liquidar el monto cargado a su tarjeta de crédito.

• Su puntaje crediticio puede verse afectado cuando su tasa de utilización de crédito es demasiado alta.

Su puntaje crediticio puede verse afectado cuando su tasa de utilización de crédito es demasiado alta.

• Pagar sólo el mínimo puede darle una idea falsa de lo que puede pagar.

Pagar sólo el mínimo puede darle una idea falsa de lo que puede pagar.

Pros explicadas

Realizar el pago mínimo ayuda a generar crédito. Aunque no pagará el saldo, creará un historial con sus emisores de crédito por todos los pagos puntuales que realice. El historial de pagos regulares y puntuales es un componente clave de su puntaje crediticio.

Evitará cargos por pagos atrasados y multas APR al realizar el pago mínimo. Realizar el pago mínimo a tiempo significa que también evitará cargos por pagos atrasados y multas APR. Agregar cargos por pagos atrasados y una APR más alta a los términos de servicio de su tarjeta de crédito le costará más dinero.

Un pago mínimo puede ayudarle a pagar un gasto grande con el tiempo. Si su automóvil se avería y está en apuros en lo que respecta al dinero, es posible que deba cargarlo en una tarjeta de crédito y pagarlo con el tiempo.

Un pago mínimo puede tener sentido cuando estás pagando otras deudas. Hay casos en los que puede tener sentido pagar el pago mínimo. Si un consumidor está trabajando para pagar la deuda de su tarjeta de crédito, puede tener sentido pagar tanto como sea posible con una tarjeta de crédito con una APR más alta y solo realizar el pago mínimo con una tarjeta con una APR más baja.

Contras explicadas

Pagará más intereses si realiza solo el pago mínimo. Cuando paga la factura de su tarjeta de crédito en su totalidad cada mes, no se le cobran intereses sobre las compras que realizó ese mes. Cuando no paga su factura en su totalidad cada mes, se le cobrarán intereses sobre el saldo impago.

Tomará mucho más tiempo liquidar el monto cargado a su tarjeta de crédito. Su emisor de crédito debe incluir una información en el extracto de su tarjeta de crédito sobre la cantidad de años que tomará liquidar el saldo si solo realiza el pago mensual mínimo en comparación con si realizó más del pago mensual mínimo.

Su puntaje crediticio puede verse afectado cuando su tasa de utilización de crédito es demasiado alta. Su tasa de utilización de crédito es la cantidad de crédito que está utilizando en relación con la cantidad de crédito disponible para usted. Cuando solo pagas el pago mínimo mensual, tu saldo será mucho mayor. Si continúa agregando dinero mientras solo paga el pago mínimo, rápidamente excederá el índice de utilización de crédito ideal (que generalmente se considera inferior al 30%). A su vez, su puntaje crediticio disminuirá.

Pagar sólo el mínimo puede darle una idea falsa de lo que puede pagar. Los pagos mensuales más bajos pueden incitarlo a cargar más en su tarjeta de crédito.

Conclusiones clave

• El pago mensual mínimo es el monto más bajo que el emisor de crédito le permitirá pagar y considerará que su cuenta está al día.
• Realizar el pago mensual mínimo puede mantener su cuenta al día, pero pagará más intereses que si liquidara el saldo.
• Pagar sólo el pago mínimo mensual tardará mucho más en liquidar el saldo.