¿Qué es una línea comercial en un informe crediticio

Una línea comercial es una cuenta en un informe crediticio. Así es como afecta su puntaje crediticio y cómo puede usarlo a su favor.

Conclusiones clave

• Las líneas comerciales en un informe crediticio se refieren a cuentas de crédito, como tarjetas de crédito, préstamos personales e hipotecas.
• Los dos tipos de líneas comerciales son líneas comerciales renovables (como cuentas de tarjetas de crédito) y líneas comerciales a plazos (como una hipoteca).
• Una línea comercial incluirá información detallada sobre la cuenta del acreedor, como saldo, historial de pagos, fechas importantes y más.
• Las líneas comerciales juegan un papel importante en la determinación del puntaje crediticio de una persona.

Definición y ejemplos de una línea comercial en un informe crediticio

Una línea comercial en un informe de crédito es una cuenta de crédito. Las agencias de crédito elaboran informes crediticios sobre personas basándose en estas líneas comerciales. Cada línea comercial incluye información reportada por el acreedor, que incluye:

• Nombre de la acreedora o prestamista
• Número de cuenta parcial
• tipo de cuenta
• Fecha en que se abrió la cuenta
• Fecha de la última actividad
• Saldo actual
• Límite de crédito o monto del préstamo
• Monto del último pago
• Fecha en que se actualizó la cuenta por última vez
• Historial de pagos
• Estado de cuenta actual

Hay dos tipos de líneas comerciales: revolventes y a plazos. Una línea comercial revolvente es una línea de crédito o una cuenta de tarjeta de crédito. Estas cuentas permiten al prestatario utilizar el crédito según sea necesario (hasta su límite de crédito) durante un período de tiempo prolongado. Una línea comercial a plazos, como un préstamo para estudiantes, una hipoteca o un préstamo para automóviles, es un préstamo por un monto determinado que se paga a plazos.

¿Cómo funciona una línea comercial?

Su puntaje crediticio, el número de tres dígitos que mide su solvencia, se calcula utilizando la información de la línea comercial de su informe crediticio. Si realizó sus pagos a tiempo, mantuvo sus saldos bajos y fue responsable de sus obligaciones crediticias, entonces sus líneas comerciales contendrán información positiva y tendrá un puntaje crediticio alto para demostrar sus esfuerzos.

Sin una línea comercial, no se puede tener un puntaje crediticio. Para que el cálculo de la calificación crediticia funcione, su informe crediticio debe tener al menos una línea comercial que haya estado abierta y activa en los últimos seis meses.

Cómo las líneas comerciales afectan su crédito

La cantidad de líneas comerciales que tiene abiertas a la vez puede afectar su puntaje crediticio. Tener demasiados puede hacerte parecer demasiado extendido y tener muy pocos demuestra que te falta experiencia con el crédito.

Desafortunadamente, las compañías de calificación crediticia no han revelado la cantidad específica de líneas comerciales que necesita para lograr un crédito excelente. Para obtener el mejor puntaje crediticio, lo ideal es abrir y cerrar cuentas solo cuando sea necesario, mantener sus cuentas existentes al día y mantener bajos los saldos de sus deudas.

Nota

Si bien un buen crédito conlleva una serie de beneficios, no garantiza que sus solicitudes sean aprobadas. Por ejemplo, se le puede negar una solicitud de tarjeta de crédito si recientemente solicitó varias líneas de crédito.

¿Cuándo se eliminan las líneas comerciales?

Las agencias de crédito pueden reportar cualquier información que sea precisa, completa y dentro del límite de tiempo del informe de crédito, y eso incluye cualquier cuenta negativa o morosa que pueda tener.

Las líneas comerciales abiertas con información positiva permanecerán en su informe crediticio indefinidamente. Las líneas comerciales cerradas con información positiva permanecerán en su informe crediticio durante un tiempo determinado por las pautas de informes internos de cada agencia de crédito. Las líneas comerciales cerradas con información negativa, como morosidad o quiebras, desaparecerán de su informe crediticio en un plazo de siete a 10 años.

Por ejemplo, Experian mantiene las líneas comerciales cerradas positivas en su historial crediticio por hasta 10 años, pero las cuentas cerradas negativas se eliminarán después de siete años.

¿Cómo se recopila esta información?

Los acreedores y prestamistas con los que tiene cuentas brindan información de línea comercial a las agencias de crédito según su acuerdo con las agencias de crédito. Esta información generalmente se proporciona mensualmente, por lo que la información de su cuenta refleja la información más reciente de cada una de sus líneas comerciales.

Puede mantenerse al día con la información que se reporta sobre usted solicitando su informe de crédito. La ley federal le da derecho a recibir un informe crediticio gratuito cada año de cada una de las principales agencias de crédito. Puede solicitarlo a través del sitio web del Informe de crédito anual.

Importante

Puede obtener un informe crediticio gratuito por semana de Equifax, TransUnion y Experian hasta diciembre de 2023 en AnnualCreditReport.com.

Por qué debería comprobar si hay errores

Una vez que haya obtenido su informe crediticio, revíselo detenidamente para asegurarse de que toda la información proporcionada sobre usted sea precisa. Si detecta errores en su informe de crédito, como líneas comerciales que están desactualizadas o no son completamente precisas, puede eliminarlas escribiendo a la agencia de crédito.

Las líneas comerciales que no reconoce podrían ser una señal de robo de identidad. Las líneas comerciales fraudulentas se pueden disputar con las agencias de crédito.

¿Se pueden comprar nuevas líneas comerciales?

Agregar nuevas líneas comerciales a su informe crediticio es una forma de mejorar su puntaje crediticio, permitiéndole crear un historial de pagos positivo. Si no tiene crédito o tiene mal crédito, las mejores opciones para obtener nuevas cuentas son las tarjetas de crédito aseguradas, las tarjetas de crédito de las tiendas y los préstamos para generar crédito.

Si ha tenido problemas para obtener la aprobación o si está buscando un atajo, es posible que tenga la tentación de comprar líneas comerciales. Hay empresas que venden acceso a líneas comerciales y cobran cientos de dólares por agregar su nombre a la línea comercial existente de alguien, preferiblemente una que haya estado abierta durante varios años y no tenga morosidad.

Una vez que se agrega a la línea comercial comprada, generalmente como usuario autorizado en la tarjeta de crédito de alguien, la cuenta aparece en su informe crediticio el tiempo suficiente para mejorar su puntaje crediticio. Con una puntuación mejorada, podrá solicitar crédito por su cuenta.

¿Funciona este método?

Algunos emisores de tarjetas de crédito también informan a las agencias de crédito la naturaleza de su relación con el titular principal de la cuenta. Los prestamistas pueden tener en cuenta esta relación cuando solicita un crédito.

Comprar líneas comerciales no siempre funciona. Los prestamistas y las agencias de informes crediticios ven esta práctica como engañosa, por lo que han reelaborado el modelo de puntuación para tratar de reducir el impacto de las líneas comerciales compradas. Si todavía está interesado en comprar una línea comercial como último recurso, haga su debida diligencia. Las empresas que venden líneas comerciales pueden intentar estafar a los clientes. Los beneficios de comprar líneas comerciales son temporales y poco confiables.

En lugar de recurrir a una empresa y pagar cientos de dólares por una línea comercial, puede pedirle a un familiar o amigo que lo convierta en un usuario autorizado en una de sus cuentas. Es más probable que eso tenga un efecto positivo en su puntaje crediticio y no le costará dinero.