¿Qué es una revisión de crédito

Una revisión de crédito es una mirada cercana a las finanzas de un prestatario con el fin de otorgar grandes cantidades de crédito. Obtenga más información al respecto aquí.

Conclusiones clave

• Las revisiones de crédito ocurren cuando un prestatario busca cantidades mayores de financiamiento, como un préstamo para vivienda o automóvil. También ocurren periódicamente durante todo el año.
• Una revisión de crédito es una mirada más completa a su crédito que un informe de crédito.
• Por lo general, una revisión de crédito no perjudica su puntaje crediticio.
• Usted mismo puede realizar una revisión crediticia superficial revisando su propio informe crediticio y sus finanzas.

Definición y ejemplos de revisión de crédito

Una revisión de crédito es un método que los prestamistas utilizan para evaluar su salud financiera general, especialmente cuando busca grandes cantidades de crédito, como una hipoteca. Durante una revisión de crédito, los prestamistas analizan su historial financiero y crediticio, así como los factores que contribuyen a su capacidad para pagar un préstamo, como sus ingresos y utilización de crédito (cuánto debe actualmente frente a su límite de crédito total).

• Nombres alternativos: evaluación crediticia, análisis crediticio, seguimiento de cuentas

Un ejemplo de revisión de crédito es el proceso por el que pasa cuando solicita una hipoteca. Los prestamistas suelen realizar una revisión exhaustiva de su historial crediticio, ingresos y otros factores para determinar la probabilidad de que pague el préstamo, junto con el riesgo que representa para el prestamista. Generalmente, debe proporcionar documentación detallada durante el proceso de solicitud para demostrar su estabilidad financiera, incluidas declaraciones de impuestos recientes; comprobante de ingresos, como talones de cheques de pago; extractos de cuentas bancarias y de inversión; extractos de tarjetas de crédito y otros registros de deudas; y prueba de cualquier quiebra o ejecución hipotecaria que pueda haber ocurrido dentro de los últimos siete años. El prestamista utiliza toda esta información para realizar una revisión crediticia exhaustiva, lo que le ayuda a determinar si le presta o no el dinero para comprar una casa.

Cómo funciona una revisión de crédito

Los prestamistas suelen realizar una revisión de crédito cuando los prestatarios solicitan grandes sumas de dinero, como una hipoteca de vivienda, un préstamo para automóvil, un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito (HELOC), un préstamo comercial y aumentos de crédito.

El propósito es evaluar su riesgo crediticio potencial para el prestamista. En otras palabras, una revisión de crédito ayuda al prestamista a determinar si usted puede o no pagar el monto del préstamo que solicita. Una vez que el prestamista haya completado su revisión crediticia, aprobará o rechazará su solicitud de préstamo.

Una revisión de crédito generalmente incluye una consulta sobre su informe de crédito por parte de un emisor de crédito para que pueda observar más de cerca su historial de endeudamiento y gestión de crédito.

Además del informe crediticio, los prestamistas también examinarán:

• Ingresos: todas las fuentes de ingresos, incluido su trabajo y cualquier actividad secundaria que pueda tener, se utilizarán para calcular su relación deuda-ingresos. Como sugiere el nombre, este número muestra cuánta deuda tiene frente a la cantidad de dinero que gana, lo que ayuda a los prestamistas a determinar si puede realizar los pagos del préstamo que está solicitando.
• Capital: los prestamistas también consideran los saldos de las cuentas bancarias, las cuentas de inversión y otro capital durante una revisión crediticia. Esto permite a los prestamistas ver si tiene reservas financieras para superar tiempos difíciles.
• Garantía: Los préstamos con garantía para garantizarlos, como una hipoteca o un préstamo para automóvil, también forman parte de la revisión crediticia. En caso de impago, la garantía puede ser embargada y vendida para pagar el préstamo.
• Estabilidad: algunas cosas que los prestamistas consideran pueden parecer no relacionadas con su crédito, pero los prestamistas tienden a considerar estos factores cuando se trata de reducir su riesgo. En una revisión se puede considerar un empleo estable y el tiempo que ha estado en su residencia actual.
• Otras deudas que no aparecen en su informe crediticio: los prestamistas a menudo le preguntarán si hay otras deudas que no aparecen en su informe crediticio. Estos pueden incluir cosas como facturas médicas y préstamos privados de miembros de la familia, por ejemplo, que los prestamistas querrán incluir en la revisión crediticia para ayudarlos a calcular con precisión su relación deuda-ingresos.

Nota

En determinadas ocupaciones, como las finanzas o la banca, también puede ser objeto de una revisión crediticia cuando solicita empleo.

Tipos de revisiones crediticias

Cuando los prestamistas hacen referencia a una revisión crediticia, normalmente analizan uno de tres escenarios:

• Cuando solicitas crédito
• Revisiones crediticias periódicas y periódicas realizadas por emisores de crédito
• Evaluaciones informales de su crédito

Solicitar crédito

Por lo general, las revisiones de crédito se llevan a cabo cuando se buscan cantidades mayores de financiamiento, como una hipoteca, un préstamo para automóvil o un préstamo comercial. Los prestamistas realizan una revisión crediticia para evaluar los riesgos que implica prestarle dinero.

Revisiones crediticias periódicas realizadas por emisores de crédito

Las compañías de tarjetas de crédito también realizan revisiones crediticias periódicas de sus clientes existentes. Si tiene una tarjeta de crédito, por ejemplo, el emisor del crédito revisará su historial de préstamos y pagos a intervalos regulares (generalmente al menos mensual y anualmente). El propósito de este tipo de revisión es garantizar que el crédito o préstamos emitidos estén en línea con los estándares de la empresa y que sus clientes sean solventes. Su prestamista puede aumentar su línea de crédito luego de una revisión crediticia periódica, pero si su solvencia ha disminuido por algún motivo, también puede cancelarlo como cliente.

Los prestatarios revisan su propio crédito

De manera más coloquial, una revisión de crédito también puede referirse a un proceso informal en el que usted realiza una evaluación de sus propias finanzas, incluido su informe de crédito, para ver cuál es su situación. Si su salud financiera no está donde desea que esté, podría considerar obtener ayuda de un servicio de reparación de crédito acreditado o de un profesional, como un planificador financiero certificado o un contador público certificado, para mejorarla.

Revisión de crédito versus informe de crédito

Una revisión de crédito no es lo mismo que un informe de crédito. Los prestamistas evaluarán su informe crediticio como parte de una revisión crediticia, pero un informe crediticio no proporciona a los acreedores una imagen completa de su solvencia.

Qué significa una revisión de crédito para su puntaje crediticio

Una revisión de crédito incluye una consulta de crédito, lo que significa que un prestamista accede a su informe de crédito. Si está solicitando una hipoteca, por ejemplo, el prestamista deberá obtener su informe crediticio como parte de la revisión crediticia. Este tipo de consultas son esperadas y no reducirán su puntaje crediticio. De hecho, si está comparando tasas entre prestamistas, que diferentes prestamistas retiren su crédito varias veces dentro de un período de 45 días se tratará como una sola consulta.