¿Qué es una verificación de crédito

Las verificaciones de crédito son una parte importante al solicitar un préstamo. Esto es lo que debe saber sobre cómo funcionan y qué puede hacer para asegurarse de que sean precisos.

Conclusiones clave

• Las verificaciones de crédito las realizan prestamistas, compañías de tarjetas de crédito y otros proveedores de servicios que desean asegurarse de que usted cumplirá con sus obligaciones financieras vigentes si hacen negocios con usted.
• Se realizan verificaciones de crédito estrictas cuando solicita un crédito nuevo. Dañarán su puntaje crediticio, pero los cheques blandos no.
• Las verificaciones de crédito suaves ocurren cuando usted verifica su propio puntaje, cuando una compañía de tarjetas de crédito realiza una verificación para una oferta de aprobación previa o si permite que un posible empleador acceda a su informe.
• La ley le permite verificar su informe crediticio de forma gratuita una vez al año con cada una de las tres agencias de crédito.

Definición y ejemplo de verificación de crédito

Le otorgará permiso al prestamista para verificar su crédito en algún lugar de la solicitud cuando solicite un compromiso financiero importante, como un préstamo, una tarjeta de crédito, un arrendamiento o un servicio público. Esto le permite obtener un informe crediticio de Experian, Equifax o TransUnion, las tres principales agencias de crédito. Quiere estar razonablemente seguro de que usted realizará sus pagos. El informe brinda información sobre su historial como prestatario.

• Nombre alternativo: Consulta de crédito

Cómo funciona una verificación de crédito

Las tres agencias de crédito mantienen informes sobre millones de prestatarios. Reciben actualizaciones periódicas sobre el estado de sus cuentas de empresas que ya le han prestado dinero. Estas actualizaciones suelen realizarse una vez al mes. Los informes son utilizados por Fair Isaac Corp. (FICO) y por VantageScore para calcular su puntaje crediticio, otro indicador crítico de su solvencia crediticia.

Recibirán una copia de su informe crediticio de la oficina de crédito cuando un prestamista, propietario u otra institución realice una consulta crediticia. Lo revisarán para evaluar no solo su puntaje crediticio, sino también si realiza los pagos a tiempo y qué tan bien puede manejar pedir más dinero prestado. Eso determinará si califica para un préstamo y cuánto dinero puede pedir prestado.

Nota

Los prestamistas también analizan factores como su relación deuda-ingresos (sus pagos mensuales de deuda como porcentaje de sus ingresos mensuales) para determinar si puede afrontar cómodamente más deudas.

Cómo las consultas difíciles afectan su puntaje crediticio

Una verificación de crédito iniciada por una solicitud de préstamo o crédito se denomina "consulta exhaustiva". Es posible que haya escuchado que las consultas exhaustivas pueden afectar su puntaje crediticio, y eso es cierto hasta cierto punto. Es posible que se le considere un mayor riesgo si solicita varias líneas de crédito nuevas en un corto período de tiempo. Su puntuación puede sufrir un ligero impacto temporalmente. La forma en que su puntaje se ve afectado por una consulta exhaustiva depende del tipo de préstamo que genera la consulta.

FICO y VantageScore tratan todas las consultas sobre el mismo tipo de préstamo como una sola consulta si es del tipo que normalmente implica comprar tasas, como un préstamo para estudiantes, un préstamo para automóvil o una hipoteca. Asumirán que usted sólo estaba buscando la mejor tarifa. Pero las consultas difíciles se considerarán por separado si solicita varias tarjetas de crédito en un corto período de tiempo. No está buscando al mejor prestamista.

Nota

FICO consolidará todas las consultas exhaustivas de búsqueda de tasas si se encuentran dentro de un período de 45 días. VantageScore utiliza un período de tiempo más corto, sólo 14 días.

Las consultas exhaustivas tienen un impacto mucho menor en su puntaje crediticio que otros factores, como la puntualidad de los pagos de su préstamo y la carga total de su deuda. FICO considera consultas exhaustivas de solo los 12 meses anteriores al determinar su puntaje. Dice que cada investigación exhaustiva debería restarle menos de cinco puntos a su puntuación.

Cómo las consultas suaves afectan su puntaje crediticio

Las consultas suaves ocurren cuando usted verifica su propio informe crediticio o cuando le da permiso a un posible empleador para hacerlo. Estos no afectan su puntaje crediticio porque no está buscando activamente nuevo crédito.

También puede ocurrir una consulta suave cuando un prestamista quiere ofrecerle una oferta de tarjeta de crédito preaprobada. La compañía de la tarjeta de crédito puede realizar una consulta suave sin su conocimiento o permiso. Puede optar por no recibir estas ofertas de tarjetas de crédito no solicitadas llamando al 888-5-OPTOUT (888-567-8688) si no desea recibirlas.

Verificaciones de crédito blandas versus verificaciones de crédito estrictas

Cómo verificar su informe de crédito

Debe verificar periódicamente sus propios informes crediticios de cada una de las tres agencias principales para detectar cualquier discrepancia que pueda afectar su capacidad para obtener un préstamo. También podrían indicar una actividad potencialmente fraudulenta. Tiene derecho a recibir un informe gratuito de cada una de las agencias de crédito una vez cada 12 meses. También puede obtener un informe gratuito si recientemente se le negó una solicitud de préstamo.

Puede solicitar los informes a través de los sitios web de las agencias individuales o en anualcreditreport.com, un sitio patrocinado por las agencias como una forma de cumplir con su requisito de ofrecer informes anuales gratuitos según lo dispuesto por la Ley de Informes Crediticios Justos.

Nota

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor sugiere obtener un informe de diferentes agencias de crédito cada cuatro meses para que pueda controlar su crédito durante todo el año.

Comuníquese tanto con la oficina como con el prestamista en cuestión si ve un error en uno de sus informes. Solicite una corrección. Tenga en cuenta que una investigación exhaustiva por parte de un prestamista desconocido puede ser una señal de fraude. Notifique a la oficina que tiene motivos para creer que ha sido o está a punto de ser víctima de robo de identidad.

Cada uno de sus informes de crédito será ligeramente diferente, por lo que es importante revisarlos todos eventualmente. Los prestamistas actualizan la información de la cuenta en diferentes momentos y no todos los prestamistas informan cada actividad a las tres oficinas. En realidad, las oficinas son empresas competidoras con fines de lucro, por lo que no comparten información entre sí de manera rutinaria. Una excepción son las alertas de fraude. Están obligados a informarse mutuamente sobre estas cuestiones.