Qué hacer cuando se reduce el límite de su tarjeta de crédito

Las compañías de tarjetas de crédito pueden reducir los límites de crédito sin previo aviso si creen que usted puede tener problemas para liquidar el saldo. Aprenda qué hacer si se reduce su límite de crédito.

En cualquier momento, el emisor de su tarjeta de crédito puede reducir su límite de crédito.

Durante la COVID-19 y la crisis económica que siguió, algunos emisores de crédito hicieron precisamente eso: reducir los límites de crédito ofrecidos a nuevos clientes y reducir los límites a los clientes existentes. Con muchas personas perdiendo empleos e ingresos, a los prestamistas les preocupaba que los consumidores pudieran excederse al gastar en tarjetas de crédito más de lo que podían pagar.

Entonces, ¿qué puede hacer si su emisor de crédito decide recortar su límite? ¿Y qué les haría elegir hacerte eso?

Conozca los pormenores de cualquier cambio inesperado en su límite de crédito y cómo lidiar con ello si la compañía de su tarjeta de crédito reduce el límite de su tarjeta de crédito sin previo aviso.

Cómo se determina su límite de crédito

Hay varios factores que determinan el límite de su tarjeta de crédito. En primer lugar, el tipo de tarjeta juega un papel importante. Algunas tarjetas de crédito solo permiten un límite de crédito estándar en todos los ámbitos, independientemente del puntaje crediticio, los ingresos u otros detalles financieros del titular de la tarjeta.

Otras tarjetas ofrecen un rango de límite de crédito. Los titulares de tarjetas con ingresos más bajos, puntajes crediticios e historial crediticio malo estarían en el extremo inferior del rango, mientras que los titulares de tarjetas más calificados obtendrían los montos más altos.

Otros factores que determinan su límite de crédito incluyen sus ingresos, su relación deuda-ingresos, su historial crediticio y otras tarjetas de crédito que tenga, así como sus límites.

Nota

Puede obtener un informe crediticio gratuito por semana de Equifax, TransUnion y Experian hasta diciembre de 2023 en AnnualCreditReport.com.

¿Pueden reducir mi límite de crédito sin previo aviso?

Las compañías de tarjetas de crédito pueden reducir su límite de crédito por diversas razones. Si bien la Ley de Divulgación y Responsabilidad de Tarjetas de Crédito de 2009 brinda protecciones relacionadas con las tasas de interés y las tarifas, no prohíbe a las compañías de tarjetas de crédito reducir los límites de crédito sin previo aviso.

Generalmente, cuando se ve a un prestamista reducir un límite de crédito, hay indicadores de que la persona puede tener problemas para pagar sus deudas, dijo a The Balance por teléfono Rod Griffin, director senior de educación pública y defensa de Experian. Es una forma para que (el prestamista) se proteja contra pérdidas.

Las razones por las que los emisores de tarjetas podrían reducir los límites de las tarjetas de crédito sin previo aviso incluyen:

• Pagos atrasados
• Si el emisor quiere reducir el importe total, permite a los clientes utilizar
• Llevar un saldo superior al normal
• Si tu tarjeta está inactiva

Si se atrasa en los pagos o su deuda aumenta a un nivel que la compañía de la tarjeta de crédito considera riesgoso, reducir su límite restringe su capacidad de acumular deuda. Los prestamistas también pueden reducir su límite de crédito si han otorgado demasiado crédito y necesitan ajustar sus préstamos. Por último, si apenas usa una tarjeta, es más probable que un emisor reduzca el límite para que no tenga la tentación de agotar toda la línea durante un momento difícil.

Cada vez que una compañía de tarjetas de crédito sospecha que es posible que usted no pueda devolver lo que está pidiendo prestado, es posible reducir su límite. Un buen ejemplo de esto se ha producido durante la pandemia de coronavirus. Lo más probable es que los acreedores estén analizando más detenidamente los patrones de gasto de los titulares de tarjetas y, si hay señales de alerta importantes, se podrían reducir los límites de crédito.

Nota

Lea la letra pequeña de su contrato de tarjeta de crédito; puede brindar detalles sobre la política del emisor cuando se trata de reducir o aumentar los límites de crédito.

¿Una reducción del límite de crédito afectará mi puntaje crediticio?

Si depende de sus tarjetas de crédito para pagar facturas mensuales importantes, una disminución repentina en el crédito disponible podría significar que la próxima factura que pague podría superar su límite de crédito.

Una disminución repentina del crédito también puede tener otro impacto negativo en su vida financiera: una mayor utilización del crédito, que es el segundo factor más importante para determinar su puntaje crediticio.

La utilización se refiere a cuánto debe en comparación con su límite de crédito. Por ejemplo, si tiene un límite de crédito de $1,000 y debe $300, está utilizando el 30% de su crédito. Si mantiene el mismo saldo, pero el emisor del crédito reduce su límite de crédito a $500, su utilización aumenta al 60%.

¿Cuánto puede reducir su puntaje crediticio un límite de crédito reducido? En general, cuanto más alto sea su puntaje para comenzar, mayor será el cambio de puntos que podrá ver, dijo Griffin. Sin embargo, más importante que la cantidad total de puntos es si el cambio de puntaje afecta su capacidad para calificar para otros préstamos y tarjetas de crédito.

Si sus puntajes están en los 700, un cambio de incluso 20 puntos puede ser significativo en términos de calificar para las mejores tarifas, dijo Griffin.

Mientras que si tienes una puntuación de 800 o más, Griffin dijo que una caída de 30 a 40 puntos realmente no tendrá mucho efecto ya que la puntuación aún estaría en el rango Excelente.

¿Qué debo hacer si esto sucede?

Si la compañía de su tarjeta de crédito reduce repentinamente su límite de crédito, existen algunos pasos simples que puede seguir.

Llame al emisor de su tarjeta y pregunte por qué se redujo su límite

Llame al número de servicio al cliente que figura en el reverso de su tarjeta. Sea cortés pero directo. Pídale al representante telefónico que le diga por qué se redujo su límite de crédito y qué puede hacer para cambiarlo.

Como consumidor, siempre tiene derecho a comunicarse con el prestamista y preguntarle: ¿Por qué lo hizo? dijo Griffin.

Defiende tu caso

Mencione cualquier métrica que refleje su confiabilidad como prestatario, como un buen historial de pagos, un puntaje crediticio alto o ingresos saludables. Solicite que el emisor restablezca su límite de crédito anterior. Cualquier cosa que funcione a su favor es un juego limpio para defender su caso. No se garantiza que el representante telefónico cambie su límite, pero presentar un caso convincente (y respetuoso) no está de más.

Decide cuál será tu próximo paso

El emisor puede decidir restablecer su límite de crédito si ha sido un buen cliente. O puede que no. Puede aceptar el nuevo límite de crédito y, con el tiempo, es probable que vuelva a aumentar con el uso responsable de la tarjeta. Si no está satisfecho, puede considerar abrir una nueva tarjeta y transferir su saldo.

Nota

La compañía de su tarjeta de crédito puede aumentar periódicamente su límite de crédito si demuestra ser un usuario responsable de la tarjeta de crédito y siempre realiza sus pagos mensuales a tiempo. También puede solicitar un aumento del límite de crédito al emisor.

Cómo evitar un recorte del límite de crédito

Las principales formas de evitar un recorte en el límite de crédito son pagar su factura a tiempo todos los meses y mantener baja su utilización. Los expertos sugieren no utilizar más del 30% de su límite de crédito disponible. Una buena gestión crediticia es una señal para su emisor de que usted no representa un gran riesgo y eso podría ayudarlo a evitar una disminución del límite si el emisor decide reducir los límites en todos los ámbitos.

Lidiar con cambios repentinos en la cuenta de su tarjeta de crédito puede ser difícil. Incluso si tiene una disminución temporal en su límite de crédito, continúe administrando su crédito lo mejor posible. Con el tiempo, debería tener la oportunidad de obtener un aumento automático del límite o pedirle al emisor que aumente su límite.

Conclusiones clave

• Controle su crédito y utilice sitios de informes crediticios gratuitos para conocer su historial crediticio.
• Configure alertas que le avisen cuando se acerque a un determinado saldo en sus tarjetas de crédito. Cuando se esté acercando a ese equilibrio, reduzca para mantener baja su utilización.
• Trabaje con su prestamista temprano y con frecuencia. Especialmente en tiempos de crisis económica, los emisores de crédito pueden estar más dispuestos a trabajar con usted.