¿Qué son los criterios crediticios

Los criterios crediticios son los que utilizan los prestamistas para determinar qué tipo de riesgo crediticio plantea un prestatario antes de aprobarle un préstamo o línea de crédito. Así es como funciona.

Definición y ejemplos de criterios crediticios

Los criterios crediticios son los que utilizan los prestamistas para evaluar su solvencia crediticia o la probabilidad de que usted devuelva el dinero que pidió prestado. También puede descubrir que se tiene en cuenta su solvencia cuando intenta alquilar un apartamento o buscar una tasa de seguro más baja. Si bien los prestamistas pueden analizar factores que van desde su historial de pagos hasta la cantidad de ingresos que trae a casa, la mayoría analiza detenidamente las 5 C del crédito. Este es un término común utilizado por las instituciones financieras, por lo que a menudo escuchará que se haga referencia a los criterios crediticios como tales.

• Nombre alternativo: 5 C de crédito

Las 5 C del crédito se desglosan de la siguiente manera:

• Historia de crédito
• Capacidad
• Garantía (si solicita un préstamo garantizado)
• Capital
• Condiciones

Muchos prestamistas también considerarán su puntaje crediticio como una señal de su solvencia. Las compañías de crédito toman información de su informe crediticio para formar su puntaje crediticio, como su historial de pagos, saldos pendientes, solicitudes de nuevo crédito, la duración de su historial crediticio y los tipos de cuentas de crédito que ya tiene abiertas.

¿Cómo funcionan los criterios crediticios?

Es importante comprender cuál es su informe crediticio, ya que muchos prestamistas revisan su informe cuando verifican si cumple con sus criterios de crédito.

Nota

Un informe de crédito contiene información importante sobre su vida financiera, como cualquier deuda actual que tenga, su historial de pago de facturas e información personal, como dónde vive y trabaja.

Su informe de crédito incluso contiene información sobre si ha sido demandado, arrestado o declarado en quiebra en el pasado. Los prestamistas utilizan informes de crédito para ayudar a decidir si deben otorgarle crédito y, de ser así, qué tasa de interés deben cobrarle. Los empleadores, propietarios y aseguradoras también pueden revisar su informe crediticio.

Ampliemos los factores principales que conforman los criterios crediticios y cómo garantizar que cumpla con los estándares necesarios para ser considerado un prestatario responsable.

Historial de pagos

Su historial de pagos analiza si ha realizado o no pagos puntuales a cuentas de crédito pasadas y actuales. Si no realiza un pago, envía una cuenta de crédito a cobranza o se declara en quiebra, su puntaje crediticio puede verse afectado como resultado.

Uso de crédito

La cantidad de crédito disponible actual que está utilizando es un elemento importante de los criterios crediticios que puede afectar su puntaje crediticio. Su índice de utilización compara la cantidad de crédito que ha utilizado con la cantidad que tiene en general. Cuanto menos crédito disponible utilice, mejor.

Historia de crédito

Los acreedores también tienen en cuenta cuánto tiempo ha tenido sus cuentas de crédito más antiguas y más nuevas, junto con la antigüedad promedio de todas sus cuentas de crédito. Tener un historial crediticio más extenso e ilustrar buenos hábitos crediticios durante ese tiempo puede funcionar bien a su favor.

Su historial crediticio general analiza muchos de los factores descritos en este artículo y brinda una instantánea de cómo ha administrado el crédito a lo largo de los años. Su informe crediticio es esencialmente un libro de contabilidad detallado de su historial crediticio.

Mezcla de crédito

Los tipos de cuentas de crédito que tiene abiertas (es decir, su combinación de créditos) pueden brindarle al prestamista la confianza de que puede administrar varios tipos de cuentas de crédito a la vez.

Capacidad

Si puede o no hacer frente a sus pagos es un tipo clave de criterio crediticio que los prestamistas considerarán. Es posible que tengan en cuenta sus ingresos y su historial laboral al considerar si podrá pagar su deuda pendiente mientras equilibra sus gastos de manutención.

Colateral

Si solicita un producto de crédito garantizado, como un préstamo para automóvil, deberá proporcionar una garantía para respaldar el préstamo. El valor de la garantía que proporcione desempeñará un factor importante en la decisión de otorgar un préstamo para un producto crediticio garantizado.

Nota

Si no paga un préstamo garantizado, el prestamista puede embargar su garantía para recuperar sus pérdidas.

Capital

Aunque se supone que debe recurrir a los ingresos de su hogar para pagar su préstamo, los prestamistas analizan su capital actual (ahorros, inversiones, activos, etc.). Hacen esto para determinar si podrá pagar su préstamo en caso de que pierda su trabajo o experimente un revés financiero.

Condiciones

Dependiendo del tipo de préstamo, un prestamista puede preguntar cómo el prestatario planea utilizar el préstamo y tener en cuenta esa respuesta. El prestamista también puede considerar otras condiciones, como factores ambientales y económicos que podrían influir en el resultado de la empresa.

Conclusiones clave

• Los prestamistas consideran sus criterios crediticios para poder evaluar el riesgo crediticio que representa.
• Los criterios crediticios se componen de múltiples factores, como el historial de pagos y los ingresos del prestatario.
• Las empresas pueden revisar muchos de sus criterios crediticios consultando su informe crediticio.