Transferencia de saldo de tarjeta de crédito frente a préstamo de consolidación de deuda

Una forma de pagar la deuda es simplificar el proceso combinando saldos con intereses altos mediante una transferencia de saldo de tarjeta de crédito o un préstamo de consolidación de deuda.

Hacer malabares con múltiples deudas puede ser estresante y generar otros problemas de dinero. Incluso una deuda con intereses altos puede ser un desafío. Con una deuda total de tarjetas de crédito de 756 mil millones de dólares y un saldo promedio de tarjetas de crédito de 5,315 dólares, según la oficina de crédito Experian, es seguro decir que muchos estadounidenses están enfrentando dificultades para pagar sus deudas.

Si ha decidido priorizar el pago de su deuda, simplificar sus cuentas puede hacer que sus pagos mensuales sean más efectivos y ayudarlo a pagar sus saldos antes. Aquí, exploraremos dos opciones para consolidar sus deudas.

Cómo funcionan las transferencias de saldo de tarjetas de crédito

Una transferencia de saldo implica mover un saldo de una tarjeta de crédito a otra. Por lo general, el objetivo es trasladar la deuda de una tarjeta de crédito con una tasa de interés más alta a una con una tasa de interés más baja, idealmente aprovechando una promoción de transferencia de saldo del 0% APR.

Nota

Si realiza compras con su tarjeta de crédito de transferencia de saldo durante el período promocional, podría perder su período de gracia y activar prematuramente la APR regular en todo su saldo.

Cómo funcionan los préstamos de consolidación de deuda

Otra opción es liquidar los saldos de sus tarjetas de crédito mediante un préstamo de consolidación de deuda, que combina efectivamente varias deudas en un solo préstamo con un pago mensual fijo y un período de pago fijo.

Los préstamos de consolidación de deuda pueden ser garantizados, cuando el préstamo está respaldado por una garantía, o no garantizados. Los préstamos no garantizados, como los préstamos personales, tienden a tener tasas de interés más altas que varían según su situación crediticia. Los préstamos garantizados suelen tener tasas de interés más bajas, pero corre el riesgo de perder el activo subyacente si no cumple con el préstamo.

Transferencias de saldo frente a préstamos de consolidación de deuda

No importa qué opción elija, es importante que deje de usar sus tarjetas de crédito mientras paga su deuda. De lo contrario, podría acumular aún más deuda que la que tenía antes.

Deudas elegibles

Una transferencia de saldo le permite liquidar los saldos de otras tarjetas de crédito. Con un préstamo de consolidación de deuda, puede liquidar tarjetas de crédito, préstamos personales y otros tipos de deudas hasta el monto del préstamo.

Honorarios

Las transferencias de saldo generalmente cuestan entre el 3% y el 5% del monto transferido, a menudo con una tarifa mínima de $5 a $10. Cuanto mayor sea el monto de tu transferencia, mayor será la tarifa que pagarás.

Nota

Ocasionalmente, los emisores de tarjetas de crédito ofrecen promociones de transferencia de saldo sin cargo, aunque es posible que deba transferir su saldo poco después de abrir la cuenta para calificar.

Con un préstamo de consolidación de deuda, es posible que pague una tarifa inicial para cubrir el costo de procesar su solicitud. Sin embargo, muchos prestamistas no cobran tarifas iniciales, por lo que comparar precios puede ayudarlo a obtener la mejor oferta.

Tasas de interés

Las transferencias de saldo son una buena opción cuando puedes calificar para una promoción de tasa de interés del 0%. Una vez finalizado el período promocional, se aplicará la tasa de interés habitual, que podría llegar hasta el 36%, según la tarjeta de crédito. Pagar su saldo total durante el período promocional le permite evitar pagar intereses sobre el saldo.

Las tasas de interés de los préstamos de consolidación de deuda también varían según el tipo de préstamo y su situación crediticia. Si tiene un puntaje crediticio más bajo, su tasa de interés y su pago mensual probablemente serán más altos.

Requisitos de crédito

Un puntaje crediticio más alto le brinda más opciones tanto para préstamos de consolidación de deuda como para transferencias de saldo. Si tiene un puntaje crediticio bajo, es posible que no pueda calificar para una tarjeta de crédito de transferencia de saldo con tasa de interés baja.

Reembolso

Transferir un saldo a otra tarjeta de crédito requiere que usted sea disciplinado y comprometido a pagar su deuda. El emisor de su tarjeta de crédito solo le exigirá que realice pagos mensuales mínimos, que pueden no ser lo suficientemente altos como para borrar todo el saldo durante el período promocional y evitar el pago de intereses.

Los préstamos de consolidación de deuda suelen tener un pago mensual fijo y un período de pago fijo, lo que facilita el presupuesto de sus pagos mensuales.

Ahorros potenciales

Pagar una transferencia de saldo lo más rápido posible bajo una promoción de 0% APR es clave para minimizar la cantidad de intereses que le cuesta su deuda.

El hecho de que realmente ahorre dinero con un préstamo de consolidación de deuda depende de la tasa de interés y del período de pago. Podría terminar pagando más en general si el pago de su préstamo se prolonga durante un largo período de tiempo.

Impacto crediticio

Solicitar y abrir una nueva cuenta generalmente afectará su crédito al agregar una nueva consulta a su informe crediticio y reducir su edad crediticia promedio.

Transferir saldos a una nueva tarjeta de crédito podría aumentar su utilización de crédito por tarjeta, lo que podría afectar negativamente su puntaje crediticio. Afortunadamente, su puntaje crediticio se recuperará a medida que pague su saldo, siempre y cuando sea responsable del uso de su tarjeta de crédito.

Un préstamo de consolidación de deuda podría ayudar a mejorar su puntaje crediticio, ya que el índice de utilización del crédito para esas cuentas caerá a cero una vez que los saldos se paguen con el préstamo.

La conclusión

Una transferencia de saldo es la mejor opción si solo tiene una deuda de tarjeta de crédito que pagar, califica para una APR promocional del 0% y puede liquidar la mayor parte o la totalidad de su saldo durante el período promocional.

Por otro lado, utilizar un préstamo de consolidación de deuda es una mejor estrategia si tiene una gran cantidad de deuda que pagar o si su deuda se distribuye entre varios tipos de préstamos y tarjetas de crédito. Un préstamo de consolidación de deuda tiene el beneficio de un pago mensual fijo y un calendario de pago fijo, lo que facilita la incorporación de su presupuesto mensual.