Uso de una tarjeta de crédito para financiar su pequeña empresa

Si bien usar una tarjeta de crédito es una forma de financiar su pequeña empresa, puede que no sea la mejor opción. Descubra los pros y los contras y si puede funcionar para su negocio.

Una fuente de financiación para los propietarios de pequeñas empresas es financiar la empresa mediante el uso de una tarjeta de crédito, lo que puede resultar atractivo para los nuevos propietarios de empresas y empresarios que tienen limitaciones en las fuentes de financiación disponibles.

El propietario de un negocio podría recurrir al financiamiento con tarjeta de crédito para abrir las puertas del negocio o utilizarlo más adelante en la vida del negocio para gastos operativos. Financiar una empresa con una tarjeta de crédito es una fuente legítima de financiación empresarial y puede ser una opción viable si tiene un límite de crédito alto, una tasa de interés razonable y si la tarjeta le ofrece recompensas cuando la usa. Sin embargo, es posible que la financiación con tarjeta de crédito no siempre sea la alternativa más deseable, por lo que es importante aprender lo que implica y sopesar sus pros y sus contras.

Una startup no tiene crédito propio

Incluso las nuevas empresas están utilizando la financiación con tarjetas de crédito para hacer despegar sus negocios. Los propietarios de nuevas empresas pueden tener crédito personal, pero la empresa es nueva, por lo que no tiene crédito comercial. Si los propietarios tienen buen crédito personal, normalmente tienen acceso a tarjetas de crédito personales. que pueden utilizar para financiar los costos de inicio del negocio.

La Administración de Pequeñas Empresas de EE. UU. (SBA) informa que el 46 % de todos los propietarios de pequeñas empresas utilizan tarjetas de crédito personales en algún momento para iniciar y/u operar sus negocios.

Nota

Si utiliza tarjetas de crédito personales para financiar su negocio inicial, será personalmente responsable de cualquier deuda en la que incurra. Usar una tarjeta de crédito personal para financiar una nueva empresa significa asumir una cantidad significativa de riesgo, aunque existen algunas recompensas.

Existen otras opciones además de asumir la financiación de deudas personales. Si se prevé que su startup sea un negocio de alto crecimiento, es posible que pueda obtener capital de riesgo o atraer a un inversionista ángel para financiar la startup. Los préstamos bancarios y las líneas de crédito son poco probables para una startup, ya que aún no tienen crédito comercial.

Pros y contras de usar una tarjeta de crédito para financiar su startup

• Tasas de interés más bajas

Tasas de interés más bajas

• No pierdas ningún patrimonio

No pierdas ningún patrimonio

• Generalmente no hay cargos por transferencia de saldo

Generalmente no hay cargos por transferencia de saldo

• Crédito rotativo

Crédito rotativo

• Programas de recompensas

Programas de recompensas

• Se utiliza para gestionar el flujo de caja.

Se utiliza para gestionar el flujo de caja.

• Fácil de abusar

Fácil de abusar

• Puede que no tenga un límite de deuda lo suficientemente alto

Puede que no tenga un límite de deuda lo suficientemente alto

• Se puede excluir de otros tipos de crédito.

Se puede excluir de otros tipos de crédito.

Pros explicadas

Tasas de interés más bajas

Las tarjetas de crédito pueden tener tasas de interés más bajas que algunos tipos de financiación. Según una encuesta reciente de U.S. News and World Report, la tasa porcentual anual promedio (APR) para todas las tarjetas de crédito en su base de datos es del 15,56% al 22,87%. Si separa las tarjetas de crédito comerciales, las tasas son muy similares: del 14,22% al 22,19%. Las fuentes de financiación empresarial, como los préstamos basados en activos, suelen tener tipos de interés más altos que las tarjetas de crédito.

No pierda ningún capital

No pierde ningún capital en el negocio ya que la deuda es toda suya. La deuda de tarjetas de crédito es un tipo de financiación de deuda. Ya sea que utilice una tarjeta de crédito comercial o personal, incurre en deudas, lo cual es un pasivo. Al financiar una empresa, si utiliza financiación mediante deuda, no vende acciones de su empresa ni renuncia a ningún capital de propiedad.

Sin cargos por transferencia de saldo

Por lo general, no hay cargos por transferencia de saldo. Si tiene que pagar los costos iniciales con una tarjeta de crédito personal, generalmente puede transferir ese saldo a una tarjeta de crédito comercial una vez que su negocio esté establecido. Esto es recomendable ya que debe mantener sus transacciones personales y comerciales separadas a efectos fiscales.

Crédito rotativo

Tienes crédito renovable que puedes reutilizar cuando esté liquidado. Ya sea con una tarjeta de crédito comercial o personal, una vez que pague la deuda, puede usarla ya que es un crédito renovable.

Programas de recompensas

Las tarjetas de crédito tienen programas de recompensas disponibles para el propietario. Es posible que pueda ganar puntos para otras compras, reembolsos en efectivo o millas aéreas utilizando la tarjeta. Todo esto podría beneficiar a su negocio.

Se utiliza para gestionar el flujo de caja

Las tarjetas de crédito se pueden utilizar para gestionar el flujo de caja. Si obtiene una tarjeta de crédito que realiza un seguimiento de sus gastos, posiblemente en categorías, puede utilizarla para controlar su flujo de caja.

Contras explicadas

Fácil de abusar

Es fácil abusar de las tarjetas de crédito al acumular saldos elevados y faltar en pagos, lo que tiene consecuencias financieras. Sólo son una forma aceptable de financiar un negocio si usted es un titular de tarjeta responsable. Si no realiza pagos o supera su límite de crédito, incurrirá en tarifas elevadas y, de hecho, le costará dinero a su empresa.

Puede que no tenga un límite de deuda suficientemente alto

Es posible que no tenga un límite de deuda lo suficientemente alto para incluir sus necesidades personales si utiliza una tarjeta de crédito personal para negocios. Si está considerando utilizar una tarjeta de crédito personal para necesidades comerciales, asegúrese de que tenga un límite de crédito alto. Podría tener una emergencia personal y necesitarlo para uso inmediato.

Se puede excluir de otros tipos de crédito

Si su saldo es demasiado alto, podrían quedar excluidos de otros tipos de crédito. Después de pagar los costos iniciales con una tarjeta de crédito, es posible que usted o su empresa hayan contraído demasiadas deudas como para calificar para otras formas de financiamiento comercial mientras su empresa continúa operando.

Alternativas a la financiación con tarjeta de crédito

Normalmente es un desafío encontrar financiación para una nueva empresa. Sin embargo, las tarjetas de crédito no son la única respuesta y, por lo general, no son la mejor. Hay otras opciones a considerar antes de tomar esta ruta.

Riqueza personal

Las personas suelen ahorrar dinero durante mucho tiempo para hacer realidad su idea de negocio. Si puede utilizar sus ahorros personales, o una parte de ellos, para abrir su negocio, probablemente obtendrá un mayor rendimiento sobre el dinero que si lo dejara en un banco.

Fondos de familiares y amigas

Es posible que su familia y amigos estén entusiasmados con su idea de negocio y quieran contribuir. Pueden proporcionar capital inicial en forma de préstamos a bajo interés. También podrían preguntarle si estaría dispuesto a compartir la propiedad del negocio con ellos si contribuyen. Algunos incluso pueden regalarle fondos.

Fondos basados en sus activos personales

Una casa suele ser el activo más grande que posee la mayoría de las personas. Si es propietario de una casa y ha acumulado algo de capital en ella, es posible que pueda utilizar ese capital de una de varias maneras para recaudar capital inicial:

• Refinanciamiento: Es posible que pueda refinanciar su casa y sacar algo de capital para iniciar su negocio.
• Préstamo con garantía hipotecaria: un préstamo con garantía hipotecaria es una segunda hipoteca. Debe pasar por un procedimiento de solicitud similar al que realizó para su primera hipoteca. Realiza pagos mensuales para pagar este préstamo, pero es una valiosa fuente de capital inicial.
• Línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda (HELOC): una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda simplemente aprovecha el valor líquido de su vivienda y le permite pedir dinero prestado contra él. Cuando hayas pagado el dinero prestado, podrás reutilizar la línea de crédito.

Préstamos y subvenciones para la administración de pequeñas empresas

La SBA ofrece programas de préstamos y subvenciones para pequeñas empresas. La agencia no presta dinero directamente, pero ofrece garantías a los prestamistas que conceden los préstamos. Dos tipos de préstamos posibles son el préstamo SBA 7(a) y el micropréstamo SBA.

Nota

Para encontrar un prestamista con el que pueda trabajar y que trabaje con la SBA, utilice la herramienta Lender Match Tool de la SBA.

La SBA también ofrece una cantidad limitada de subvenciones a industrias específicas.

Financiamiento colectivo

El crowdfunding es el proceso de recaudar fondos del público para obtener capital inicial para su negocio. Se ha convertido en una fuente más importante de recaudación de fondos y generalmente se logra mediante el uso de una de las plataformas de financiación colectiva de Internet. Es especialmente útil para la financiación inicial de su negocio.

Capital riesgo e inversores ángeles

Si prevé que su empresa será una startup de alto crecimiento y altas ganancias, entonces es posible que desee explorar la posibilidad de obtener dinero de capital de riesgo. Los capitalistas de riesgo le proporcionan financiación si están interesados en su proyecto. También requieren algún porcentaje de la propiedad de la empresa. Una vez que se ha lanzado una empresa, las financiadas por capitalistas de riesgo suelen cotizar en bolsa.

Los inversores ángeles son personas de alto patrimonio que se interesan en una empresa de nueva creación. Ofrecen dinero y, a menudo, ayuda y asesoramiento. Los inversores ángeles a veces exigen una participación en la propiedad de la empresa junto con la tasa de rendimiento que obtienen de su dinero.

Cómo utilizar con cuidado el financiamiento con tarjeta de crédito

Tener una deuda de tarjeta de crédito elevada, sin los medios para pagarla, puede afectar tanto a su vida profesional como a su vida personal. Si utiliza una tarjeta de crédito para financiar la puesta en marcha de un negocio, se supone que está razonablemente seguro de que su negocio será un éxito y generará suficiente flujo de efectivo para permitirle pagar su deuda. Mientras tanto, es de vital importancia que utilice sabiamente el financiamiento con tarjeta de crédito.

• Lea los términos y acuerdos que vienen con la tarjeta de crédito. Sepa en qué se está metiendo. Lea atentamente los acuerdos que vienen con su tarjeta. Si algo no se ajusta a sus circunstancias, devuelva la tarjeta de crédito. Si tienes preguntas, pregunta.
• Realiza tus pagos a tiempo. Incluso un pago atrasado permanece en su informe crediticio durante años. Configure el pago automático con la compañía de la tarjeta de crédito o con su banco para asegurarse de que los pagos se realicen a tiempo.
• Realizar más que el pago mínimo. Si sólo realiza el pago mínimo, le llevará años liquidar la tarjeta de crédito. Intente realizar más del pago mínimo cada mes.
• Negociar una tasa de interés más baja. Si establece un buen historial de pagos con la compañía de la tarjeta de crédito, eventualmente podrá negociar una tasa de interés más baja en su tarjeta, lo que le permitirá liquidarla más rápido.
• Nunca excedas tu límite de crédito. Si excede su límite de crédito, la compañía de la tarjeta de crédito puede aumentar su tasa de interés.
• Asegúrese de que su estado de cuenta mensual sea exacto. En el mundo actual, donde el fraude es algo cotidiano, verifique su estado de cuenta todos los meses para asegurarse de su exactitud.
• Pague la deuda de su tarjeta de crédito lo más rápido posible. A medida que su negocio crezca, es posible que pueda pagar la deuda de su tarjeta de crédito refinanciandola con un préstamo bancario comercial tradicional.

Nota

Si una compañía de tarjetas de crédito ve que su saldo está aumentando, es posible que reduzcan su límite de crédito. Asegúrese de conocer su límite de crédito para no excederlo.

La conclusión

Utilizar la financiación con tarjeta de crédito personal ciertamente no es la mejor manera de financiar su nueva empresa. Si es la única manera, existen técnicas que puedes utilizar para que funcione si tienes cuidado. Existen ventajas y desventajas al utilizar el financiamiento con tarjeta de crédito, pero el mejor consejo es reemplazarlo con financiamiento comercial más tradicional tan pronto como sea posible. Si bien tiene deudas de tarjetas de crédito, tenga mucho cuidado y siga los términos y condiciones de la tarjeta.

Aproveche una de las fuentes alternativas para financiar una pequeña empresa tan pronto como sea posible. Al hacer esto, podrá tener más capacidad para pagar la deuda de la tarjeta de crédito.