Por qué el puntaje crediticio del prestamista puede diferir del suyo

Es posible que se sorprenda al descubrir que su prestamista tiene una puntuación diferente a la que usted marcó antes de presentar la solicitud. He aquí por qué sucede eso.

Es una buena práctica verificar su informe crediticio y su puntaje crediticio para ver su situación antes de solicitar un préstamo. Sin embargo, es poco probable que el puntaje crediticio que vea sea el mismo que utiliza su prestamista al tomar una decisión sobre su solvencia crediticia. Es probable que ambos puntajes sean precisos, pero los prestamistas utilizan puntajes especializados que se calculan de manera diferente según el tipo de préstamo.

Si bien esto significa que no verá exactamente lo que ve el prestamista, generalmente es una buena idea revisar su informe crediticio y su puntaje crediticio para evaluar la probabilidad de que lo aprueben o si debe trabajar más en su crédito antes de presentar la solicitud. . Sin embargo, no se fije en una tasa de interés específica o incluso en la aprobación de un préstamo garantizado en función de un puntaje crediticio adquirido a través de Internet. Utilice el puntaje para evaluar su calificación crediticia general y no olvide que los prestamistas consideran otros factores además de su crédito.

Las puntuaciones de crédito que utilizan los prestamistas

El puntaje que obtuvo de las agencias de crédito u otro proveedor externo fue un puntaje de crédito educativo, proporcionado solo para darle una perspectiva de su situación crediticia. No son los puntajes que los prestamistas realmente usan para aprobar su solicitud. Los servicios que brindan puntajes crediticios incluyen esta información en sus exenciones de responsabilidad.

Además de eso, probablemente compró un puntaje crediticio genérico que cubre una variedad de productos crediticios. Los acreedores y prestamistas utilizan puntajes crediticios industriales más específicos y personalizados para el tipo de producto crediticio que solicita. Por ejemplo, los prestamistas de automóviles suelen utilizar un puntaje crediticio que predice mejor la probabilidad de que usted incumpla con un préstamo de automóvil. Los prestamistas hipotecarios utilizan una puntuación desarrollada específicamente para préstamos hipotecarios. Su prestamista también podría utilizar un puntaje crediticio patentado desarrollado para uso exclusivo de esa empresa.

Nota

Muchos prestamistas utilizan el puntaje FICO, pero incluso el puntaje que recibe a través de myFICO puede ser diferente del que ve su prestamista. Algunos prestamistas también utilizan VantageScore, pero nuevamente, su versión es diferente a la suya.

El puntaje que obtiene el prestamista puede diferir del que usted usó a veces en varios puntos, posiblemente lo suficiente como para descalificarlo de la mejor tasa de interés o tal vez lo suficiente como para que se rechace su solicitud. Cuando solicite su informe crediticio y puntaje de myFICO, recibirá acceso a los puntajes FICO de la industria más utilizados. Esto le dará una mejor idea de lo que ve el prestamista cuando verifica su puntaje crediticio.

Discrepancias en el informe de crédito

Hay dos razones comunes por las que la información en su copia de su informe crediticio puede ser diferente de la información en la copia de su prestamista. Hay tres agencias de crédito principales, lo que significa que hay tres versiones de su informe. Además, es posible que los datos se hayan actualizado en el tiempo transcurrido entre que usted obtuvo su informe y el momento en que su prestamista lo obtuvo.

Nota

Las discrepancias menores entre sus informes crediticios de las tres agencias de crédito se pueden atribuir a factores como el momento en que se actualizan los datos, pero es una buena idea monitorear los tres informes. Una discrepancia importante suele ser una señal de alerta que necesita atención inmediata.

Las tres agencias de crédito son Equifax, Experian y TransUnion. Cada uno recopila la misma información sobre su historial crediticio, pero no es raro que haya ligeras variaciones entre los diferentes informes. Si, por ejemplo, obtuvo una copia de su informe de Experian y su prestamista está mirando su informe de TransUnion, es posible que los datos no sean idénticos.

Los cambios en su informe crediticio también pueden explicar variaciones importantes. Si han pasado varios días o semanas desde que accedió a su informe crediticio, los cambios en los datos pueden generar información actualizada. Si el puntaje que obtuvo se basa en un informe crediticio y el de los prestamistas se basa en otro, habrá diferencias debido a las diferencias en los datos entre los dos informes. También es posible que el puntaje que utiliza el prestamista se base en sus tres informes crediticios.

Divulgaciones requeridas

Si un prestamista rechaza su solicitud o lo aprueba con términos menos favorables debido a su puntaje crediticio, debe enviarle una copia de ese informe crediticio y puntaje. Si está solicitando una hipoteca, el prestamista debe proporcionarle una copia del puntaje crediticio utilizado para calificarlo para el préstamo.

Recuerde que su puntaje crediticio se basa en su informe crediticio. Antes de solicitar un préstamo, revise sus informes crediticios para asegurarse de que los datos de cada uno de ellos sean precisos. Ocúpese de los saldos vencidos y de los errores antes de solicitar el préstamo para asegurarse de que su crédito esté en la mejor forma posible.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Cómo verifica su puntaje crediticio?

La ley federal garantiza a todos el derecho a verificar su puntaje crediticio una vez al año en cada una de las principales agencias de crédito. Puede solicitar estos informes en línea o llamar al 1-877-322-8228. También puede utilizar servicios de monitoreo de crédito de terceros que rastrean cualquier cambio en su puntaje crediticio, pero es posible que deba pagar por esos servicios.

¿Mi puntaje crediticio bajará cuando un prestamista verifique mi crédito?

Su puntaje crediticio puede disminuir después de que un prestamista verifique su crédito, pero el impacto negativo no será demasiado significativo siempre que se trate de una sola verificación. Algunos prestamistas solo realizan una verificación suave que no afectará su puntaje en absoluto, pero generalmente debe esperar que los prestamistas realicen una investigación crediticia exhaustiva. Su puntaje crediticio disminuirá más notablemente si presenta su solicitud con muchos prestamistas a la vez y todos realizan verificaciones crediticias rigurosas.