¿Cerrar una tarjeta de crédito perjudica su puntaje crediticio

Antes de cerrar una tarjeta de crédito, comprenda las formas en que puede afectar su puntaje crediticio para asegurarse de que está tomando la decisión correcta.

Conservar tarjetas de crédito que ya no quiere o necesita puede parecer una pérdida de espacio en su billetera, pero cerrar tarjetas de crédito, incluso aquellas que no usa, puede afectar su puntaje crediticio. Eso no significa que deba conservar todas sus tarjetas para siempre, pero debe tener cuidado con las cuentas de tarjetas de crédito que cierra y cuándo.

Cómo cerrar una tarjeta puede dañar su crédito

Cualquier tarjeta de crédito que se informe a las agencias de crédito se tiene en cuenta en su puntaje crediticio. Eso significa que la forma en que maneja la tarjeta influye en cómo se mueve su puntaje crediticio. Cerrar una tarjeta de crédito puede afectar su puntaje crediticio de varias maneras clave y, lamentablemente, el impacto rara vez es positivo.

Su tasa de utilización de crédito puede aumentar. Cuando cierra una tarjeta de crédito, especialmente una que tiene saldo, el límite de crédito ya no se tiene en cuenta en su puntaje crediticio, por lo que su índice de utilización de crédito puede dispararse de inmediato. Su índice de utilización de crédito mide cuánto de su crédito total disponible está utilizando. La utilización del crédito se basa en el crédito total disponible utilizado en todas las tarjetas y también por tarjeta de crédito. Si pierde algo de crédito disponible pero tiene la misma cantidad de deuda, su índice aumentará. Dado que la utilización representa el 30 % de su puntuación, este es un factor importante a tener en cuenta.

Nota

Incluso cerrar una tarjeta de crédito con saldo cero puede afectar la utilización general de su crédito si tiene saldos en sus otras tarjetas de crédito.

Su edad crediticia podría disminuir. Las cuentas cerradas al día se incluirán en su informe crediticio por hasta 10 años, por lo que es posible que esto tarde un tiempo en afectarlo. Con el tiempo, la tarjeta de crédito eliminará su informe crediticio porque ya no está activa. Si está cerrando su cuenta más antigua, su puntaje crediticio podría bajar dentro de 10 años cuando esa cuenta desaparezca de su informe crediticio. Al cerrar una cuenta de tarjeta de crédito, debe considerar las cuentas con la antigüedad crediticia más corta y al mismo tiempo sopesar el impacto de tener un límite de crédito general más bajo en su utilización de crédito hoy y en el futuro.

Tendrá una cuenta abierta menos en su informe crediticio. Si no tiene muchas otras tarjetas de crédito o préstamos, esto podría dejarlo con un expediente crediticio reducido, lo que significa que no hay suficiente información para que un acreedor la evalúe.

Nota

Cerrar una tarjeta de crédito no la elimina de su informe crediticio. Cualquier historial de pagos negativo asociado con la cuenta se informará durante siete años a partir de la fecha de la morosidad.

Su combinación de crédito puede verse afectada. La combinación de créditos es el 10% de su puntaje. Demostrar que puede manejar varios tipos de crédito ayuda a mejorar su puntaje crediticio. Si cierra su única tarjeta de crédito, podría parecer menos experimentado en el manejo de diferentes tipos de cuentas de crédito.

No importa quién cerró la tarjeta de crédito: usted o el emisor de la tarjeta. El impacto en su puntaje crediticio es el mismo.

Cuando está bien cerrar una tarjeta de crédito

A veces cerrar una tarjeta de crédito puede ser la mejor decisión para su crédito y sus finanzas. Podría cerrar una tarjeta de crédito que se ha vuelto más cara de lo que vale. Eso puede suceder cuando la tarifa anual aumenta o el programa de recompensas no es tan lucrativo como antes. Una tasa de porcentaje anual (APR) alta también podría ser un factor motivador para cerrar una tarjeta de crédito. Tenga en cuenta que puede evitar el costo de una tasa de interés alta aprovechando el período de gracia y pagando su saldo en su totalidad cada mes para evitar pagar cargos financieros sobre su saldo.

Si está tratando de salir de sus deudas y no puede resistir la tentación de gastar, cerrar una tarjeta de crédito compensa cualquier daño temporal a su puntaje crediticio. De lo contrario, podría descarrilar el progreso del pago de su deuda si continúa acumulando cargos.

Por último, puede cerrar una tarjeta de crédito asegurada o una tarjeta de crédito de una tienda que utilizó para reactivar o reconstruir su crédito. Estas podrían haber sido excelentes opciones en ciertos puntos, pero como usted califica para mejores tarjetas de crédito con programas de recompensas o tasas de interés más bajas, está bien dejar de lado las tarjetas de crédito antiguas que ya no le benefician.

Alternativas para cerrar su tarjeta

Cerrar su tarjeta de crédito no es la única medida que puede tomar, especialmente considerando el daño potencial a su puntaje crediticio.

Nota

Tenga en cuenta las dos tarjetas de crédito que quizás desee conservar: la más antigua y la que tiene el límite de crédito más alto. Estos limitarán el daño a la duración de su historial crediticio y su índice de utilización de crédito.

Si conserva una tarjeta de crédito que no usa mucho pero está buscando formas de hacerla más beneficiosa, considere cambiar a otra tarjeta de crédito del mismo emisor de tarjeta de crédito. Eche un vistazo a sus ofertas actuales para ver si existe una tarjeta de crédito comparable que sea más adecuada para usted. Algunos emisores le permiten cambiar de cuenta de tarjeta de crédito o cambiar de producto sin perjudicar su historial crediticio, pero probablemente no podrá aprovechar los bonos de registro de nuevos clientes si cambia los productos de tarjeta de crédito con el mismo emisor. .

Si la tarjeta de crédito que desea cancelar tiene una tasa de interés alta, considere transferir el saldo a otra tarjeta con intereses más bajos. Podrá conservar su tarjeta y liquidar el saldo a una tasa más baja. Mantenga activa su antigua tarjeta de crédito haciendo una pequeña compra cada mes y luego cancelándola en su totalidad.

Finalmente, si tiene problemas para resistir la tentación de gastar, puede guardar su tarjeta de crédito o cortarla al menos hasta que haya terminado de pagar su deuda.