Cómo eliminar consultas de su informe crediticio

Puede eliminar consultas de su informe crediticio en determinadas circunstancias. Descubra qué consultas afectan su crédito y cómo eliminarlas.

Debido a que las consultas sobre su informe crediticio pueden hacer que su puntaje crediticio baje un poco, es posible que se sienta inclinado a eliminarlas. Sin embargo, las consultas exhaustivas (aquellas que se realizan porque solicitó más crédito) no se pueden eliminar a menos que sean inexactas o fraudulentas.

Dado que las consultas exhaustivas tienen sólo un pequeño efecto en su puntaje crediticio y desaparecen después de dos años, no debe perder el tiempo tratando de eliminarlas de su informe. La acción más inteligente es limitar la cantidad de solicitudes de crédito que realiza durante un corto período de tiempo.

Consultas de crédito o tiradas de crédito

Las empresas que otorgan crédito, incluidos los emisores de tarjetas de crédito y los prestamistas hipotecarios, verifican su crédito cuando solicita servicios con ellos. Revisar su crédito permite a estas empresas determinar si usted califica para el tipo de cuenta o servicio que está solicitando.

Las principales agencias de crédito, Equifax, Experian y TransUnion, mantienen un registro de todas las empresas que han solicitado su informe crediticio o su puntaje crediticio. Este registro figura en una sección separada de su informe de crédito para consultas. Todas las consultas de crédito, también conocidas como extracciones de crédito, realizadas en su informe crediticio dentro de los últimos 24 meses, se enumeran en su informe crediticio.

Consultas de crédito duras versus blandas

Las consultas exhaustivas son el único tipo de extracción de crédito que puede afectar su puntaje crediticio y son las únicas que las empresas verán en su informe crediticio. Las consultas de crédito que no afectan su puntaje y no aparecen en su informe se denominan llamadas suaves. Ejemplos de consultas suaves incluyen que usted revise su propio informe y que un posible empleador acceda a él durante una verificación de antecedentes. Y los emisores de tarjetas de crédito pueden realizar consultas suaves cuando preparan ofertas de tarjetas promocionales.

Nota

Las consultas de crédito realizadas por las compañías de seguros cuando busca cotizaciones para diversos tipos de pólizas se consideran consultas suaves y no aparecen en su informe de crédito.

Efecto en las puntuaciones

Una investigación crediticia exhaustiva generalmente deduce menos de cinco puntos de su puntaje crediticio FICO, según FICO, que es una de las dos principales compañías que calculan puntajes crediticios. (El otro es VantageScore). El rango de posibles puntajes crediticios de FICO va de 300 a 850.

Si bien se tienen en cuenta, las consultas exhaustivas no son tan importantes para generar un FICO Score. FICO dice que la cantidad de consultas exhaustivas en el informe de una persona representa solo el 10% de la puntuación.

Aunque una consulta exhaustiva permanece en su informe crediticio durante dos años, FICO solo considera consultas exhaustivas de los últimos 12 meses al determinar su puntaje crediticio.

FICO también reconoce los períodos en los que usted podría estar buscando la mejor tasa para un tipo particular de préstamo y, por lo tanto, combina todas las consultas para ese mismo tipo de préstamo en una sola consulta, siempre que ocurran bastante cerca. El número de días del período de compra depende en realidad de la solicitud realizada por el posible prestamista; podrían ser 14 o 45. FICO también ignora los períodos de compras que ocurren 30 días o menos antes de la generación de una puntuación.

Nota

Si está buscando precios, hágalo en el menor tiempo posible para permitir que se combinen las múltiples consultas.

Por qué las prestamistas usan consultas duras

Dado que las consultas pueden revelar si ha estado buscando crédito recientemente, los acreedores potenciales pueden intentar predecir si recientemente ha contraído otras deudas que le dificultarán pagar la tarjeta de crédito o el préstamo que está solicitando.

Según FICO, los consumidores con seis o más consultas en su informe crediticio pueden tener hasta ocho veces más probabilidades de declararse en quiebra que las personas sin consultas. Es por eso que la compañía considera las consultas exhaustivas realizadas durante el año pasado en su cálculo de calificación crediticia y por qué los prestamistas las toman en cuenta al tomar decisiones sobre la concesión de crédito.

Verificación de consultas desconocidas

Es importante revisar sus informes crediticios periódicamente para asegurarse de que no contengan errores. Si hay consultas crediticias desconocidas en un informe, primero debe intentar verificarlas. Póngase en contacto con la empresa en cuestión y pídale que le explique la naturaleza de su consulta.

Experian ofrece cuatro escenarios en los que una investigación exhaustiva legítima puede parecer fraudulenta:

• Es posible que alguien que hizo una reparación en su casa haya verificado su informe crediticio para ver si se podía confiar en usted para pagar la factura.
• Si buscó la mejor tasa hipotecaria en línea o trabajó con un proveedor de servicios hipotecarios, su solicitud podría haberse enviado a más prestamistas potenciales de los que pensaba.
• De manera similar, es posible que un concesionario de automóviles haya enviado su solicitud de préstamo para automóviles a varios bancos para encontrarle la tasa de interés más favorable.
• Si solicitó una tarjeta de crédito para usar en una tienda en particular, es posible que la consulta no identifique claramente la tienda, sino que nombre el banco que ejecuta el programa de tarjetas de crédito de la tienda.

Eliminar consultas inexactas

Si hay imprecisiones, puede eliminarlas presentando una disputa ante la agencia de crédito. Puede hacerlo en línea, por teléfono o por escrito, de acuerdo con las instrucciones en el sitio web de la agencia de crédito.

Nota

También debe preguntarle a la agencia de crédito sobre la posibilidad de que cualquier consulta inexacta haya sido el resultado de un robo de identidad. Considere colocar una alerta de fraude o un congelamiento de seguridad en su informe crediticio para evitar más consultas no autorizadas y, potencialmente, la apertura de cuentas fraudulentas.

La agencia de crédito debe realizar una investigación con la empresa cuya investigación usted está disputando. Si la investigación muestra que la consulta se incluyó en su informe por error, la consulta se eliminará.

Eliminación de consultas legítimas

Intentar eliminar una consulta que resultó de una solicitud que usted realmente realizó es casi imposible. Las agencias de crédito tienen derecho a proporcionar información precisa dentro del límite de tiempo adecuado para los informes de crédito. No puede eliminar consultas de su informe de crédito simplemente porque decidió no abrir una nueva línea de crédito o no le gusta tener la consulta allí.

Afortunadamente, las investigaciones difíciles no son motivo de gran preocupación. Pueden afectar su puntaje crediticio sólo ligeramente y solo durante un año. Y tiene el poder de limitar la cantidad de consultas exhaustivas en su informe minimizando la cantidad de solicitudes de crédito que realiza durante un período de 12 meses.