Cómo entender la tasa de interés variable de su tarjeta de crédito

Una tasa de interés variable es aquella que varía en función de otra tasa. Si su tarjeta de crédito tiene una tasa variable, su tasa puede cambiar sin previo aviso.

Si su tarjeta de crédito tiene una tasa de interés variable, la tasa subirá y bajará en función de otra tasa de interés, denominada tasa indexada. Las tasas de interés variables suelen estar vinculadas a la tasa preferencial, aunque a veces se utiliza la tasa interbancaria de Londres (LIBOR).

Tasa preferencial vs. LIBOR

Según el Banco de la Reserva Federal de St. Louis, la tasa preferencial es la tasa que publican la mayoría de los 25 principales bancos comerciales autorizados en Estados Unidos. Se otorga únicamente a los mejores clientes de los bancos y suele ser unos 3 puntos porcentuales más alta que la tasa de los fondos federales, la tasa que los bancos se cobran entre sí para prestarse dinero a un día. El Comité Federal de Mercado Abierto (FOMC) de la Reserva Federal establece un objetivo para la tasa de los fondos federales, pero no obliga a los bancos a cobrar esa tasa.

La tasa LIBOR se establece a partir de una encuesta de tasas a corto plazo realizada por la Asociación de Banqueros Británicos y calculada y publicada por Thomson Reuters. La tasa LIBOR se está eliminando gradualmente y las tasas dejarán de publicarse a fines de 2021. Será reemplazada por completo el 30 de junio de 2023. La tasa LIBOR se usa más comúnmente para determinar las tasas hipotecarias que las tasas de las tarjetas de crédito.

Fijo vs. Variable

Una tasa de interés variable, o tasa porcentual anual (APR) variable, podría ser mejor para el consumidor cuando la tasa indexada baja porque la nueva tasa variable podría ser más baja que la tasa cobrada en una tarjeta con tasa fija. Por otro lado, tener una tasa de interés variable puede no funcionar a su favor cuando la tasa indexada aumenta porque su tasa de interés también aumenta.

Más del 90% de las cuentas de tarjetas de crédito de uso general tenían una tasa variable en 2018. Por el contrario, solo alrededor de la mitad de las tarjetas de crédito de marca privada (aquellas que se pueden usar u ofrecen recompensas para un minorista específico u otra empresa, como una aerolínea) tenían una tasa variable.

En 2018, la TAE de las tarjetas de marca privada fue significativamente más alta que la de las tarjetas de uso general: 26,4 % en comparación con 20,3 %. Esto es un indicador de que una tasa variable a menudo no equivale a una tasa más alta.

Cálculo del interés diario y mensual mediante la TAE

La TAE de tu tarjeta de crédito es la tasa de interés que se aplica a tus saldos pendientes a lo largo de un año, pero el prestamista de tu tarjeta de crédito utilizará esa tasa para calcular las tasas diarias y mensuales. La tasa diaria es generalmente la TAE dividida por 365, por lo que para una tarjeta con una TAE del 23,3 %, la tasa diaria sería del 0,0638 %.

La tasa diaria se utiliza para calcular el interés sobre el saldo pendiente cada día del período de estado de cuenta mensual. Cada nueva cantidad de interés se utiliza para calcular el interés del día siguiente hasta que el prestamista presente una nueva factura mensual.

Nota

A medida que sus cargos financieros se hacen cada vez mayores, una mayor parte de su pago mensual se destinará a intereses y le llevará más tiempo saldar su saldo.

Notificación de aumentos de tarifas

El emisor de una tarjeta de crédito debe avisarte con 45 días de antelación antes de aumentar la tasa de interés de tus compras nuevas. La compañía no puede aumentar la tasa de interés de tus compras nuevas durante el primer año después de la apertura de tu cuenta.

El emisor puede aumentar la tasa de interés de los saldos existentes de una cuenta con tasa variable si el índice al que está vinculada la tasa aumenta. Si su tasa está vinculada a la tasa preferencial, debe prestar atención a las acciones del FOMC para tener una idea de si es probable que su tasa suba o baje.

El emisor también puede cambiar su tasa sobre saldos existentes si la tasa fue diseñada para ser temporal, como para una transferencia de saldo, o si usted se atrasó más de 60 días en realizar un pago mínimo.

Nota

Si su tarifa aumentó porque se atrasó con un pago, puede reducirla a la tarifa original si realiza seis pagos consecutivos a tiempo.

Cómo comprobar el contrato de su tarjeta

Consulte una copia reciente de su estado de cuenta de tarjeta de crédito o su contrato de tarjeta de crédito para ver si su tarjeta tiene una tasa de interés variable. Puede solicitar una copia de su contrato de tarjeta de crédito a través del sitio web del emisor de su tarjeta. También puede buscar el contrato en la base de datos de contratos de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.