¿Con qué frecuencia se puede solicitar una tarjeta de crédito

Solicitar tarjetas de crédito puede perjudicar y mejorar su puntaje crediticio, entre otras cosas. Si está buscando solicitar su próxima tarjeta, aquí tiene todo lo que necesita saber.

Si está pensando en agregar una nueva tarjeta de crédito a su billetera, puede considerar si hacerlo ahora o esperar un poco. Después de todo, solicitar una tarjeta puede afectar su puntaje crediticio y puede haber aspectos adicionales en los que pensar, por ejemplo, si está en el proceso de solicitar una hipoteca o si está tratando de obtener un bono de registro de tarjeta de crédito.

Obtenga más información sobre las ventajas y desventajas del puntaje crediticio al solicitar una nueva tarjeta; restricciones de aplicación para unos pocos emisores y bancos; por qué esperar podría ser inteligente; y si registrarse hoy.

Conclusiones clave

• El proceso de solicitud de tarjeta de crédito puede disminuir temporalmente su puntaje crediticio.
• Agregar más crédito puede mejorar su puntaje crediticio, siempre que mantenga sus saldos bajos.
• Algunos emisores tienen restricciones sobre la frecuencia con la que puede solicitar crédito, cuántas tarjetas tiene en total y con qué frecuencia puede calificar para un bono para nuevos titulares de tarjetas.
• Proceda con cautela al presentar una nueva solicitud de tarjeta de crédito en determinadas situaciones, como al comprar una casa, reconstruir un crédito, si recientemente le han negado otro crédito o si está desempleado.

Cómo las solicitudes de tarjetas de crédito afectan su puntaje crediticio

Solicitar nuevas tarjetas de crédito con demasiada frecuencia durante un corto período de tiempo puede reducir su puntaje crediticio en este momento. Incluso solicitar una tarjeta puede reducir su puntuación. Sin embargo, a largo plazo, agregar una o dos tarjetas de crédito puede mejorar su puntaje crediticio. Aquí están los pros y los contras.

Impactos crediticios negativos

El proceso de solicitar muchas tarjetas durante un corto período de tiempo puede reducir su puntaje crediticio, porque cualquier cosa que se considere crédito nuevo vale el 10% de su puntaje crediticio.

Después de recibir la tarjeta, la antigüedad promedio de su historial crediticio disminuirá. La antigüedad del crédito vale el 15% de su puntaje crediticio y un historial crediticio más largo aumenta su puntaje. Si ha tenido una tarjeta durante 10 años y obtiene una nueva, su nuevo promedio sería de cinco años, no de 10 años.

Impactos crediticios positivos

A largo plazo, el impacto más significativo proviene de su índice de utilización del crédito. Cada tarjeta que abra con éxito se suma a la cantidad total de crédito disponible. Si solo usa una pequeña cantidad de crédito por mes y tiene una gran cantidad de crédito disponible, su índice de utilización de crédito mejora. Este es el monto de su deuda en relación con el monto de crédito disponible para usted. La cantidad que debe vale el 30% de su puntaje crediticio, más que cualquier otro factor analizado aquí.

Nota

Cuando recibe por correo una oferta de tarjeta de crédito preaprobada, su puntaje aún no se ha visto afectado. Sin embargo, cuando decide aceptar la oferta y solicitar la tarjeta, su puntuación podría verse afectada por la investigación exhaustiva.

Restricciones por parte de emisores de tarjetas de crédito

Probablemente no desee recibir el crédito de una tarjeta que es poco probable que reciba. Por lo tanto, es importante tener en cuenta que algunos emisores tienen varias restricciones a la hora de solicitar y recibir tarjetas, incluso si tiene un excelente puntaje crediticio. Estas razones pueden incluir:

• Combatir la rotación de tarjetas, donde los solicitantes buscan tarjetas, acumulan puntos o efectivo y luego cancelan la tarjeta para acumular puntos o efectivo nuevamente.
• Limitar su límite de crédito total o la cantidad de tarjetas de crédito aprobadas para reducir la exposición del banco si de repente no puede pagar sus facturas.
• La economía en general también puede influir temporalmente en las restricciones. En la última recesión, los bancos endurecieron los estándares de suscripción de tarjetas durante varios años, incluido el cambio de los límites de puntuación y la limitación de las líneas de crédito.

Los foros de mensajes en línea y los sitios web analizan una variedad de reglas del emisor sobre la solicitud de una tarjeta. Estas reglas a menudo se recopilan a través de experiencias de crowdsourcing y es posible que no pueda verificar muchas de estas reglas, políticas o pautas en los sitios web de los emisores de crédito. Estas políticas o reglas también pueden cambiar con el tiempo y se pueden hacer excepciones. A continuación se muestran algunos ejemplos, aunque esta no es una lista completa.

Límites de solicitud de tarjeta

Estas reglas solicitan que limite las solicitudes de tarjetas a un período de tiempo específico y pueden aplicarse a todas las solicitudes o solo a las solicitudes dentro del banco o emisor. Se rumorea que las limitaciones incluyen:

• Regla Chase 5/24: si ha abierto más de cinco tarjetas en los últimos 24 meses, es poco probable que le aprueben la mayoría de las tarjetas Chase, con algunas excepciones.
• Límite de Citi 8/65: debe esperar ocho días entre solicitudes de tarjeta y no puede solicitar más de dos tarjetas en 60 a 65 días.
• Límite de American Express 2/90: solo se le aprobarán dos tarjetas American Express dentro de un período de 90 días.

Sin embargo, estas reglas no fueron confirmadas ni negadas por los emisores al cierre de esta edición.

Algunos emisores tienen sus propias políticas de aplicación. Por ejemplo, Wells Fargo afirma que si recibió una tarjeta Wells Fargo en los últimos seis meses, es posible que no califique para otra. Según se informa, es posible que solo se le apruebe una tarjeta Discover una vez cada 12 meses o una tarjeta Capital One una vez cada seis meses.

Número de tarjetas

Algunos emisores de tarjetas limitan la cantidad de tarjetas que puede tener del emisor, así que considere el tiempo si desea solicitar una nueva tarjeta; es posible que deba cerrar otro primero o no aplicarlo en absoluto. Tampoco querrás solicitar varios del mismo emisor a la vez.

Por ejemplo, American Express ha confirmado un límite de cuatro tarjetas, tanto para tarjetas de crédito de consumo como para empresas. Se rumorea que Capital One solo permitirá que alguien tenga dos tarjetas Capital One. Con otros emisores, las reglas pueden variar según la situación. Por ejemplo, Wells Fargo podría limitar la cantidad de cuentas de tarjetas de crédito de Wells Fargo abiertas de un cliente, dependiendo de varios factores.

Nota

No olvide que cualquier tarjeta que tenga con su cónyuge también podría afectar su puntaje crediticio y la cantidad de cuentas abiertas, y contar en los límites de su tarjeta.

Limitaciones de bonificación para nuevos titulares de tarjetas

Si espera obtener un bono de efectivo o puntos para nuevos titulares de tarjetas, u obtener una tasa de interés inicial baja, deberá prestar mucha atención a los límites del emisor sobre la frecuencia con la que puede solicitar una tarjeta de crédito.

Por ejemplo, Citi no ofrece un bono de efectivo o puntos si ya recibió un bono de nuevo titular para ciertas tarjetas en los últimos 24 a 48 meses, o si cierra una cuenta con ciertas tarjetas dentro de ese período de tiempo. Por ejemplo, con la Tarjeta Citi Premier, el bono de bienvenida está disponible para los solicitantes solo si no han recibido un bono de nuevo titular de tarjeta para Citi Rewards+, Citi ThankYou Preferred, Citi ThankYou Premier/Citi Premier o Citi Prestige (o si el solicitante no ha cerrado cualquiera de estas cuentas) en los últimos 24 meses.

Si recibió una tasa o bonificación introductoria en los últimos 15 meses para cualquier tarjeta de crédito para consumidores de Wells Fargo, es posible que no pueda recibir otra oferta o bonificación introductoria.

Cuándo ser más cautelosa sobre la solicitud de tarjetas de crédito

Solicitar una tarjeta de crédito le indica al emisor que está buscando más crédito, lo que podría generar más deuda. Así que evite hacer una solicitud justo antes de:

• Comprar una casa: No solicite tarjetas en el período entre la solicitud de una hipoteca y el cierre de su préstamo, ya que nuevas cuentas de tarjetas de crédito podrían reducir su puntaje y aumentar las tasas de interés de su hipoteca.
• Reconstrucción de crédito: si está tratando de mejorar su crédito, esfuércese por realizar pagos consistentes y puntuales y eliminar su deuda existente antes de solicitar nuevas líneas de crédito.
• Transferir el saldo de una tarjeta: solicitar una tarjeta de transferencia de saldo puede ayudarlo a consolidar deudas y pagar una tasa de interés promocional de baja a cero; pero recuerde que a menudo también deberá pagar una tarifa por transferencia de saldo y la tarifa promocional será por tiempo limitado.
• Rechazos recientes: si le rechazaron una tarjeta de crédito, el emisor debe informarle el motivo. Si necesitas corregir o mejorar tu informe crediticio, investiga y actúa antes de solicitar otra tarjeta.
• Está desempleado: los emisores suelen considerar los ingresos al decidir si aprueban su solicitud de tarjeta. Si está entre trabajos, puede que sea mejor esperar hasta que haya preparado su próxima situación.

Nota

Si ha congelado su informe crediticio, asegúrese de descongelarlo temporalmente antes de solicitar una tarjeta de crédito, para que el emisor pueda revisar su crédito.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Cuál es la mejor manera de solicitar una tarjeta de crédito?

Según una investigación de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, las tasas de aprobación varían ampliamente según el medio de solicitud, el tipo de tarjeta y su puntaje crediticio. La solicitud en persona y la respuesta al correo o a una oferta preseleccionada pueden estar entre las estrategias más exitosas en lo que respecta a las tarjetas de crédito de uso general.

¿Cuánto tiempo lleva revisar una solicitud de tarjeta de crédito?

Su solicitud para una nueva tarjeta de crédito podría revisarse inmediatamente y aprobarse en cuestión de minutos, o podría requerir una mirada más cercana por parte de un analista y llevar más tiempo. Cada emisor será diferente, pero probablemente recibirá una respuesta por correo en un plazo de siete a diez días.

¿Cuánto tiempo debo esperar entre verificaciones de crédito?

En la mayoría de los casos, las verificaciones de crédito o las consultas exhaustivas restan sólo unos cinco puntos a su puntaje crediticio. Las consultas permanecen en su cuenta durante dos años, pero solo afectan su puntaje FICO durante un año; Es posible que incluso vea que su puntuación vuelve a subir después de unos meses. Puede dejar que su puntaje se recupere antes de solicitar otra tarjeta de crédito.

¿Con qué frecuencia tengo que usar una tarjeta de crédito para mantenerla abierta?

Utilice su tarjeta de crédito varias veces al mes para crear un buen historial de cobros y pagos de cargos. Sin embargo, sepa que el emisor de su tarjeta puede cerrar su cuenta sin previo aviso en cualquier momento.

¿Qué debo hacer si me negaron una tarjeta de crédito?

Puede llamar a la línea de reconsideración del emisor para apelar la decisión; si es posible, el número de teléfono puede incluirse en su carta de denegación. Si se le niega debido a un crédito deficiente, es posible que deba reparar su crédito o corregir errores en su informe crediticio.