¿Qué es el precio inicial

La fijación de precios por adelantado requiere que los emisores de tarjetas de crédito revelen claramente las tarifas y tasas de interés, y les prohíbe aumentar estos costos sin previo aviso.

El precio inicial es el modelo de precios utilizado por los emisores de tarjetas de crédito en los Estados Unidos. Requiere que los emisores revelen claramente las tarifas y tasas de interés en un acuerdo de tarjeta de crédito y, salvo ciertas excepciones, les prohíbe aumentar arbitrariamente esos costos posteriormente.

Conozca qué es el precio inicial y cómo afecta tanto a los consumidores como a los emisores de tarjetas de crédito.

Definición de precio inicial

El precio inicial es el sistema de precios requerido legalmente utilizado por los emisores de tarjetas de crédito de los Estados Unidos que les impide aumentar la tasa de porcentaje anual (APR) o las tarifas de los titulares de tarjetas sin revelar adecuadamente los aumentos al titular de la tarjeta y cumplir con otros requisitos.

Antes de que la Ley de Divulgación y Responsabilidad de Tarjetas de Crédito de 2009 (la Ley CARD) exigiera el precio inicial, los emisores de tarjetas de crédito podían aumentar la tasa de interés de un cliente en cualquier momento y por cualquier motivo.

Sin embargo, con el precio inicial, los emisores de tarjetas de crédito solo pueden aumentar la tasa de interés de los clientes en determinadas situaciones.

Cómo funciona el precio inicial

El precio inicial evita que los emisores de tarjetas de crédito aumenten la APR o las tarifas de los titulares de tarjetas, excepto en situaciones específicas.

Divulgación suficiente

Un emisor de tarjetas de crédito puede aumentar la APR del titular de la tarjeta si revela claramente que la APR más baja solo durará durante un período de tiempo específico y que una nueva APR entrará en vigor una vez transcurrido ese período. Por ejemplo, una tarjeta de crédito puede tener una APR promocional del 0% durante seis meses, pero la APR aumentará una vez que expire esa tasa introductoria.

TAE variable

Se permite un aumento en la APR variable si esa APR se basa en un índice disponible públicamente que no está controlado por el emisor de la tarjeta de crédito.

Acuerdo de dificultades

Un emisor de tarjetas de crédito puede reducir temporalmente la APR y/o las tarifas de un cliente según los términos de un acuerdo por dificultades a corto plazo. Cuando finaliza el acuerdo, el emisor puede aumentar la APR y/o las tarifas a niveles anteriores.

Pago tardío o nulo

Si un cliente tiene más de 60 días de retraso en el pago mínimo de su tarjeta de crédito, el emisor de la tarjeta de crédito puede aumentar la APR o las tarifas del cliente como penalización. Sin embargo, este aumento no deberá durar más de seis meses si el cliente actualiza su cuenta dentro del período de seis meses a partir de la fecha del aumento.

Precios iniciales frente a cambios de precios

Antes de la aprobación de la Ley CARD, las prácticas de revisión de precios eran comunes entre los emisores de tarjetas de crédito. Por ejemplo, las prácticas comunes de revisión de precios incluían:

• Aplicar una APR de penalización cuando un titular de tarjeta estaba atrasado en su saldo con ese emisor de tarjeta de crédito, o en cualquier otra cuenta de tarjeta de crédito.
• Aumentar la TAE de un cliente en cualquier momento y por cualquier motivo.
• Revisar periódicamente las cuentas de los clientes para reevaluar su riesgo, lo que a menudo resultó en un aumento de las APR.

Estas prácticas de revisión de precios no están permitidas bajo la fijación de precios por adelantado, que requiere una divulgación suficiente para la APR y los aumentos de tarifas, y solo permite dichos aumentos en determinadas circunstancias.

Críticas al precio inicial

La fijación de precios por adelantado protege a los consumidores de sorpresas no deseadas al impedir que las compañías de tarjetas de crédito aumenten arbitrariamente las APR y las tarifas de las tarjetas de crédito.

Sin embargo, los críticos han argumentado que si a un emisor de tarjetas de crédito ya no se le permite utilizar prácticas de revisión de precios como fuente de ingresos, simplemente aumentará los costos para el consumidor de otras maneras, como estableciendo APR más altas para todos los clientes o reduciendo la disponibilidad de tasas APR promocionales. como ofertas introductorias de 0% APR.

Limitar la capacidad de los emisores de tarjetas de crédito para penalizar el comportamiento crediticio de alto riesgo mediante aumentos de las APR y las tarifas también podría alentar a los prestatarios de alto riesgo a continuar incurriendo en comportamientos crediticios riesgosos.

Además, algunos críticos sugieren que prohibir a los emisores de tarjetas de crédito valorar el riesgo en sus APR y tarifas desincentiva significativamente la concesión de crédito a prestatarios de alto riesgo. De hecho, la Reserva Federal descubrió que la tenencia de tarjetas bancarias disminuyó entre los prestatarios de alto riesgo después de que se aprobó la Ley CARD, lo que sugiere que recurrieron a otras formas de crédito.

Conclusiones clave

• El precio inicial es el sistema de fijación de precios de tarjetas de crédito requerido por la Ley CARD de 2009.
• El precio inicial requiere que los emisores de tarjetas revelen claramente la APR y las tarifas de los titulares de tarjetas, y solo les permite a los emisores aumentar estas tasas y tarifas bajo ciertas circunstancias.
• Este requisito protege a los consumidores de prácticas predatorias y evita aumentos sorpresa, pero los críticos señalan que puede haber llevado a un aumento general de las APR de las tarjetas de crédito.