Administrar una cuenta de tarjeta de crédito conjunta

Compartir una cuenta de tarjeta de crédito conjunta no siempre es fácil. Tienes que comentarlo todo con tu pareja.

Es posible que obtenga una cuenta de tarjeta de crédito conjunta con su cónyuge, pareja o incluso un hijo para simplificar el pago de facturas, fusionar sus vidas o ayudar a esa persona a obtener un mejor puntaje crediticio. Administrar una cuenta de tarjeta de crédito conjunta no siempre es fácil. Tienes que discutir todo lo que decidirías automáticamente cuando tengas tu propia cuenta de crédito.

Co-firmante vs. Usuario autorizada

Para compartir una cuenta de tarjeta de crédito, puede agregar una segunda persona como usuario autorizado o como titular conjunto de la cuenta, también conocido como cofirmante. Un usuario autorizado no es legalmente responsable de realizar pagos con la tarjeta de crédito, pero puede realizar compras con la cuenta. Los titulares de cuentas conjuntas son igualmente responsables de realizar pagos con tarjeta de crédito. Ambas opciones tienen beneficios. Antes de decidir cuál elegir, considere cuidadosamente su propia situación.

Algunos bancos reportan la actividad de los usuarios autorizados a las agencias de crédito. Esto significa que los padres que quieran ayudar a sus hijos a generar crédito a veces los agregarán como usuarios autorizados a sus cuentas. O, si uno de los cónyuges tiene una calificación crediticia baja, el socio con la calificación más alta podría agregar al otro como usuario autorizado para el mismo propósito.

No todos los emisores de tarjetas informan la actividad de los usuarios autorizados a las agencias de crédito, así que asegúrese de confirmar sus prácticas antes de agregar a alguien a su cuenta.

Las cuentas conjuntas son más comunes en relaciones que implican responsabilidades financieras iguales. Los emisores de tarjetas de crédito generalmente no permiten que se agregue un titular de cuenta conjunto después de que ya existe una cuenta, por lo que ambas partes deben presentar la solicitud al mismo tiempo. Ambas partes comparten los beneficios y responsabilidades tal como lo harían con una cuenta bancaria conjunta.

Nota

Administrar una tarjeta de crédito conjunta es más fácil cuando ambos titulares de la cuenta tienen hábitos de gasto y objetivos financieros similares.

Bancos que ofrecen cuentas conjuntas

No todos los emisores de tarjetas ofrecen cuentas conjuntas como opción. A partir de 2019, US Bank y PNC Bank son dos ejemplos de emisores de tarjetas de crédito que todavía ofrecen la opción. La mayoría de los otros bancos populares se han alejado de esta práctica, pero permiten a los titulares de cuentas agregar usuarios autorizados. Si obtiene una cuenta de tarjeta de crédito conjunta, asegúrese de que esto sea lo que obtendrá. Las políticas y prácticas cambian con frecuencia, por lo que los emisores pueden agregar o eliminar la opción de cuentas conjuntas en cualquier momento.

Para una cuenta conjunta, ambos titulares de tarjetas deberán proporcionar su información personal en la solicitud y el emisor de la tarjeta realizará una verificación de crédito de ambos solicitantes. Los puntajes crediticios y los antecedentes crediticios de ambos solicitantes se considerarán cuando el emisor decida si aprueba o no la solicitud y qué términos y límites se establecerán si se aprueba. No importa qué tan bueno sea su crédito, debe esperar un límite de crédito bajo y una tasa de interés alta si su codeudor tiene mal crédito.

Las ramificaciones de una división

Si rompe con el titular de su cuenta conjunta, ambos siguen siendo responsables de pagar la factura de la tarjeta de crédito. Ni siquiera un divorcio cambia los términos del contrato original. Si el juez dice que cada uno de ustedes paga la mitad de la factura y su ex no cumple su parte del trato, al emisor de la tarjeta de crédito no le importa que ambos sean responsables de realizar los pagos. También debes tener cuidado con los gastos de venganza cuando un ex enojado gasta la factura de la tarjeta de crédito y no se molesta en pagarla.

Nota

Es posible que el emisor de la tarjeta de crédito no le permita cerrar la cuenta conjunta de la tarjeta de crédito hasta que se haya pagado el saldo, por lo que el otro titular de la cuenta podría seguir cobrando mientras usted trabaja para liquidar el saldo.

Es probable que cerrar una cuenta no sea la mejor opción para su puntaje crediticio, ya que reducirá su crédito disponible y posiblemente acortará la antigüedad promedio de sus cuentas de crédito. Sin embargo, probablemente siga siendo la mejor opción después de una separación para evitar más problemas.

El titular de una cuenta puede eliminar a un usuario autorizado en cualquier momento, pero los usuarios autorizados pueden tener dificultades para eliminarse ellos mismos de una cuenta, según las políticas del emisor de la tarjeta. Cualquiera de los titulares de una cuenta conjunta debería poder cerrar la cuenta. Si hay desacuerdo sobre cómo manejar el cierre de una cuenta, los términos deben describirse en un acuerdo de divorcio.

Mejores prácticas

Compartir una cuenta de tarjeta de crédito con otra persona no tiene por qué ser difícil, pero implica una planificación que requiere que los titulares de cuentas y los usuarios autorizados discutan para qué usarán la tarjeta, cuándo la usarán, cómo la pagarán, y más. Estas son algunas cuestiones a tener en cuenta:

Nota

Para mantener un buen crédito, el saldo máximo que mantenga no debe ser superior al 30% de su límite de crédito. Las agencias de crédito valoran el crédito disponible, por lo que cuanto mayor sea su saldo, menos crédito tendrá disponible y mayor será el impacto que recibirá su puntaje crediticio. Comuníquese con su pareja para mantenerse por debajo del umbral del 30%.

• Límite de compra: establezca un límite sobre el costo de cualquier compra sin discutir primero la decisión. Por ejemplo, podrías decidir que ambos deben ponerse de acuerdo sobre cualquier compra de más de $200. De esta forma, no habrá sorpresas cuando llegues a casa con un artículo caro o cuando llegue la factura.
• Comunicarse: incluso para compras inferiores al límite que ha establecido, es una buena idea compartir esa información para que el otro titular de la cuenta sepa sobre cualquier transacción pendiente que afectará su crédito disponible. Comprender los hábitos de gasto de su pareja es una gran parte de esto. Si usted gasta mucho y su pareja es muy frugal, ambos deben comprender cómo afectará eso a compartir una tarjeta de crédito.
• Verifique el saldo: las aplicaciones en línea han facilitado el seguimiento de los gastos y la mayoría de las cuentas de tarjetas de crédito se actualizarán en tiempo real o cerca de él cuando se realicen compras y pagos. Adquiera el hábito de consultar su saldo antes de usar su tarjeta. Si la banca en línea no está disponible para su cuenta, una llamada rápida al departamento de servicio al cliente puede lograr lo mismo.
• ¿Quién paga la cuenta? Si los dos pagan las facturas juntos al mismo tiempo desde una sola cuenta, será más fácil decidir cuándo se pagará la factura. Si no es así como funciona el manejo de facturas en su hogar, deben decidir de antemano quién de ustedes pagará la factura y cómo contribuirá el otro titular de la cuenta.