Cómo funciona el Fondo Nacional de Seguro de Acciones de Cooperativas de Crédito (NCUSIF)

El Fondo Nacional de Seguro de Acciones de Cooperativas de Crédito (NCUSIF) mantiene el dinero seguro en cooperativas de crédito aseguradas a nivel federal. Considérelo la FDIC para las cooperativas de crédito.

Las cooperativas de crédito y las cuentas bancarias se encuentran entre los lugares más seguros para guardar su dinero. Pero, ¿qué sucede cuando las instituciones financieras atraviesan tiempos difíciles, como ocurrió durante la crisis financiera de 2007-2008? Durante ese período, numerosos bancos y cooperativas de crédito quebraron como resultado de malas inversiones. Afortunadamente, los titulares de cuentas suelen estar protegidos por un seguro de depósitos.

¿Qué es el seguro NCUSIF?

El Fondo Nacional de Seguro de Acciones de Cooperativas de Crédito (NCUSIF) es un fondo de seguro respaldado por el gobierno para los depósitos de las cooperativas de crédito. Funciona a través de la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA), que es una agencia del gobierno de EE. UU. Al igual que el seguro de la FDIC, el NCUSIF cubre hasta $250,000 por titular de cuenta por institución. El seguro NCUSIF está disponible en cooperativas de crédito aseguradas por el gobierno federal.

Nota

Si su cooperativa de crédito fracasa, el NCUSIF mantiene su dinero seguro. En lugar de perderlo todo, esta cobertura de seguro reemplaza el dinero que de otro modo podría perder de sus cuentas corrientes o de ahorro.

Por ejemplo, supongamos que tiene $5,000 en ahorros y hay una quiebra bancaria en su cooperativa de crédito. La buena noticia, suponiendo que sus fondos estén asegurados, es que todavía tiene ese dinero. El proceso de restauración de fondos puede tardar unos días, pero en muchos casos ni siquiera te darás cuenta del evento. En algunos casos, otra institución se hace cargo de sus cuentas y préstamos, pero la experiencia debería ser relativamente fluida y ciertamente mucho mejor que perder todo su dinero.

NCUSIF frente a FDIC

Cuando deposita su dinero en una cuenta en un banco estándar con seguro de depósitos, sus fondos generalmente están cubiertos por la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC). Esa cobertura es muy similar (y tan segura) a la proporcionada por el NCUSIF.

Así es como se comparan las dos instituciones:

• Tanto el NCUSIF como la FDIC actúan como agencias federales independientes que aseguran los depósitos de los clientes.
• La FDIC protege los depósitos en los bancos, mientras que el NCUSIF protege los fondos en las cooperativas de crédito.
• Cada entidad asegura depósitos de hasta $250,000, por persona, por cuenta registrada, por institución.
• Ambas entidades cubren dinero en los siguientes tipos de cuentas: cuentas corrientes, de ahorro, de mercado monetario, de CD y algunas otras cuentas.
• Ninguna entidad cubre lo siguiente: acciones, bonos, valores del Tesoro, fondos mutuos, anualidades o seguros de vida.

Detalles de cobertura

El NCUSIF cubre los depósitos en sus cuentas de acciones. Esa es la terminología de la cooperativa de crédito para las cuentas que tiene en la cooperativa de crédito. Los ejemplos incluyen:

• Cuentas corrientes: su cuenta de gastos y transacciones diarias
• Cuentas de ahorro: su área de tenencia para fondos que no necesita utilizar en el futuro inmediato
• Cuentas del mercado monetario: cuentas que pagan intereses y permiten gastos limitados
• Certificados de depósito (CD): depósitos que pagan más cuando te comprometes a dejar tu dinero en la cooperativa de crédito

Puede comprar o invertir en productos adicionales dentro de los muros de su cooperativa de crédito, pero algunos de esos productos no se benefician de la protección del NCUSIF. Por ejemplo, las acciones, los bonos, los fondos mutuos (incluidos los fondos del mercado monetario), los ETF y el contenido de su caja de seguridad no están cubiertos por el NCUSIF. Puedes perder dinero con esos productos y servicios y no hay garantía gubernamental. También podrían quedar excluidos otros productos.

El seguro NCUSIF solo está disponible en cooperativas de crédito aseguradas a nivel federal y administradas por la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA). Existen otros tipos de cooperativas de crédito, algunas de las cuales utilizan seguros privados, lo que no es necesariamente malo, pero no es tan seguro como la cobertura NCUSIF.

Busque el cartel de la NCUA en la sucursal de su cooperativa de crédito o en línea.

Sumas aseguradas

Comprender cuánta cobertura tiene puede ser complicado. Para estar seguro, suponga que tiene una cobertura de hasta $250 000 por cooperativa de crédito asegurada a nivel federal. Si tiene más que eso, puede conservar el exceso en una cooperativa de crédito diferente.

Pero es posible que no necesite utilizar más de una cooperativa de crédito. El límite de $250,000 es por titular de cuenta (o registro, si lo prefiere), y es posible que tenga cuentas tituladas con varios nombres diferentes:

• una cuenta individual
• una cuenta conjunta
• Una cuenta de jubilación individual (IRA)
• Una cuenta de jubilación de Keogh

Cada uno de esos títulos de cuenta tiene su propio límite de $250,000, por lo que potencialmente podría tener $1 millón de cobertura en una cooperativa de crédito. Para verificar cuánta cobertura tiene, hable con un empleado de la cooperativa de crédito y verifique sus datos con el estimador de seguro de acciones de la NCUA, una calculadora en línea para determinar sus beneficios.

Costo del seguro

El seguro NCUSIF es gratuito. No paga una tarifa adicional por la cobertura y no necesita registrarse. Para ser más precisos, las cuentas de depósito en cooperativas de crédito aseguradas a nivel federal incluyen automáticamente cobertura (es posible que otras cuentas no estén aseguradas, como se describe anteriormente). La cooperativa de crédito paga el costo del seguro de depósitos. Dado que usted, como titular de una cuenta, es propietario parcial de la cooperativa de crédito, paga la tarifa indirectamente. Para obtener más información al respecto, descubra cómo ganan dinero los bancos y las cooperativas de crédito.

Las cooperativas de crédito contribuyen al fondo mediante primas al Fondo de Seguro de Acciones. La NCUA también puede cobrar primas adicionales si surge la necesidad.

Si por alguna razón el fondo se agota, estará respaldado por la plena confianza y el crédito del gobierno de Estados Unidos. En otras palabras, el Tesoro de Estados Unidos podría proporcionar fondos para reembolsar a los titulares de cuentas las pérdidas.

Debido a que los contribuyentes financian el Tesoro de los EE. UU., los seguros NCUSIF y FDIC están respaldados en última instancia por la autoridad tributaria del gobierno de los EE. UU. Hasta la fecha, el NCUSIF ha sido financiado únicamente por las propias cooperativas de crédito y no ha sido necesario utilizar fondos gubernamentales.