Cómo funcionan las cooperativas de crédito

Las cooperativas de crédito son organizaciones sin fines de lucro que ofrecen cuentas corrientes, ahorros, préstamos y más a sus miembros. Las tarifas suelen ser competitivas.

Las cooperativas de crédito son organizaciones sin fines de lucro que brindan servicios financieros a sus miembros. Si necesita ahorrar dinero, pagar facturas u obtener un préstamo, una cooperativa de crédito es una opción todo en uno para esos servicios.

En qué se diferencian los bancos y las cooperativas de crédito

Las cooperativas de crédito ofrecen muchos de los mismos productos y servicios que los bancos, y la experiencia de utilizar esos servicios suele ser más o menos la misma. Sin embargo, hay un par de diferencias clave.

Propiedad de inversores frente a propiedad de miembros

La propiedad es la principal diferencia entre bancos y cooperativas de crédito. Cuando abre una cuenta en una cooperativa de crédito, no importa cuán pequeña sea, se convierte en propietario parcial de la institución. Todas las cooperativas de crédito son propiedad de sus clientes, a quienes se les llama miembros. Los bancos son propiedad de inversores, que pueden no ser titulares de cuentas ni miembros de la comunidad.

Nota

Los miembros de las cooperativas de crédito votan por la junta directiva. Cada miembro recibe un voto, por lo que todos los miembros tienen el mismo poder; por lo tanto, los miembros con más dinero en la cooperativa de crédito no obtienen más votos que los miembros que tienen menos.

Con fines de lucro versus sin fines de lucro

A diferencia de los bancos, las cooperativas de crédito son instituciones sin fines de lucro. Generalmente, operan en el mejor interés de sus miembros. No necesitan preocuparse por los precios de las acciones ni por los inversores corporativos. Sin embargo, las cooperativas de crédito no son organizaciones benéficas. Deben tomar decisiones financieras acertadas, recaudar ingresos, pagar salarios y competir con otras instituciones.

Beneficios de utilizar cooperativas de crédito

Las cooperativas de crédito suelen ser populares entre sus miembros, algunos de los cuales son ferozmente leales a sus instituciones.

Tarifas y tarifas preferibles

Debido a que son instituciones sin fines de lucro propiedad de sus miembros, las cooperativas de crédito a menudo transmiten su éxito a los miembros en forma de tarifas más bajas, tasas de interés más altas para los ahorros y tasas de interés más bajas para los préstamos en comparación con las de los bancos. Dicho esto, no todas las cooperativas de crédito son iguales, por lo que siempre vale la pena comparar tasas y tarifas antes de elegir una institución.

Participación comunitaria

Las cooperativas de crédito a menudo desempeñan un papel importante en las economías locales al ofrecer educación y extensión financiera y apoyar a las pequeñas empresas. También suelen apoyar a organizaciones benéficas de la comunidad.

Ramificación compartida

Este es un servicio exclusivo de las cooperativas de crédito. Debido a que las cooperativas de crédito suelen ser instituciones locales, no suelen tener una red amplia de sucursales o cajeros automáticos. Sin embargo, en muchos casos, es posible utilizar sucursales y cajeros automáticos de otras cooperativas de crédito de forma gratuita a través de una red de sucursales compartida. Puede realizar depósitos y retiros, pagar préstamos y más. Para utilizar sucursales compartidas, tanto su cooperativa de crédito local como la sucursal que desea utilizar deben ser parte de la red de sucursales compartidas.

Mejor servicio al cliente

Dado que las cooperativas de crédito son organizaciones sin fines de lucro propiedad de sus miembros, a menudo superan a los bancos en lo que respecta al servicio al cliente. Si valora establecer relaciones con cajeros y agentes de préstamos, una cooperativa de crédito o un banco comunitario es el mejor lugar para encontrar esa experiencia.

Servicios disponibles en cooperativas de crédito

Las cooperativas de crédito brindan servicios financieros a consumidores, empresas y otras organizaciones. Las ofertas más comunes se describen aquí, pero cada cooperativa de crédito es diferente.

Cuentas de acciones (ahorros)

En una cooperativa de crédito, las cuentas de ahorro se denominan cuentas de acciones porque usted, como todos los demás clientes, es propietario parcial de la cooperativa de crédito. Estos son un lugar seguro para guardar efectivo y ganar intereses sobre sus ahorros. Ciertas transferencias desde una cuenta de ahorros pueden estar limitadas cada mes.

Nota

Las cooperativas de crédito aseguradas a nivel federal están respaldadas por el Fondo Nacional de Seguro de Acciones de Cooperativas de Crédito (NCUSIF). Este fondo respaldado por el gobierno cubre depósitos de hasta 250.000 dólares por titular de cuenta por institución. Si su cooperativa de crédito no está asegurada a nivel federal, es posible que aún esté protegido por una póliza de seguro privada y que su dinero esté seguro, pero el seguro NCUSIF es mejor debido a la garantía del gobierno.

Cuentas de cheques compartidos (corrientes)

Las cuentas corrientes en los bancos generalmente se denominan cuentas de cheques en cooperativas de crédito. Al igual que con las cuentas corrientes, las cuentas de cheques compartidos le permiten gastar su dinero sin límites mensuales de pagos. Hay varias formas de acceder a su dinero, incluidos cheques electrónicos y en papel, tarjetas de débito, pagos en línea y retiros de efectivo.

Certificados de depósito (CD)

Los CD son como cuentas de ahorro con superpoderes. A menudo pagan más intereses que los ahorros regulares, pero hay un inconveniente: debe comprometerse a dejar su dinero en el CD durante un período de tiempo específico, a menudo de uno a tres años. Si prefiere flexibilidad, algunas instituciones ofrecen cuentas del mercado monetario, que pagan tasas de interés similares y le permiten acceder a sus fondos durante todo el mes.

Préstamos

Los préstamos están disponibles para una variedad de usos. Las cooperativas de crédito utilizan el dinero que depositan otros clientes para financiar préstamos a los prestatarios. Estos incluyen préstamos hipotecarios, préstamos para automóviles, préstamos personales y tarjetas de crédito.

Otros servicios

En la mayoría de las cooperativas de crédito, también puede obtener lo siguiente:

• Los cheques oficiales, como cheques de caja o cheques certificados, generalmente se ofrecen por una pequeña tarifa, pero solo debería necesitar estos artículos para el pago inicial ocasional u otros eventos de la vida.
• Las cajas de seguridad son un lugar seguro para guardar documentos importantes y pequeños objetos de valor. Sus artículos se almacenan detrás de varias cerraduras, pero deberá recuperar todo lo que necesite durante el horario bancario.
• Los servicios notariales pueden resultar útiles cuando necesita demostrar que una firma es válida en documentos oficiales. Un empleado de la cooperativa de crédito, que también debe ser notario público, puede colocar un sello oficial en sus documentos y registrar la hora y fecha de su firma.

Los productos y servicios disponibles para usted variarán de una cooperativa de crédito a otra. Las cooperativas de crédito más grandes suelen ofrecer una variedad más amplia, mientras que las cooperativas de crédito pequeñas pueden mantener las ofertas al mínimo.

Obtener la elegibilidad de miembro

Para convertirse en miembro de cualquier cooperativa de crédito, debe calificar o ser elegible para unirse. Las cooperativas de crédito están diseñadas para servir a personas y organizaciones que comparten un vínculo común, y las personas que cumplen con los criterios se conocen como el campo de membresía. Puede calificar de varias maneras.

tu trabajo

Su empleador podría patrocinar una cooperativa de crédito o tener relaciones con cooperativas de crédito en su área, por lo que podría unirse a esas cooperativas de crédito. Algunas carreras también lo califican para ser parte de una cooperativa de crédito; su empleador individual no importa, porque su ocupación lo permite ingresar.

Tu ubicación

Algunas cooperativas de crédito están abiertas a cualquier persona que viva o trabaje en un área geográfica. Por ejemplo, podría calificar simplemente porque vive en una ciudad o condado en particular. Incluso ir a la escuela o practicar culto en un área en la que no vives puede resultar en elegibilidad.

Nota

Para ver una lista de cooperativas de crédito en su área, junto con una descripción de los requisitos de elegibilidad, puede buscar con su código postal en CULookup.com.

Una membresía de grupo

Ser miembro de ciertos grupos puede hacerlo elegible para ciertas cooperativas de crédito. Algunos grupos están abiertos al público y usted puede unirse a esos grupos con el fin de convertirse en miembro de la cooperativa de crédito. Otros grupos, como una asociación de propietarios, exigen que usted cumpla con otros criterios.

tu familia

Si un miembro de su familia es miembro de una cooperativa de crédito, lo más probable es que pueda unirse a esa cooperativa de crédito según la elegibilidad de sus familiares.

Abrir una cuenta

Una vez que encuentre una institución que le guste, convertirse en miembro es tan fácil como abrir una cuenta. El proceso es el mismo que abrir una cuenta en cualquier banco o cooperativa de crédito. Deberá proporcionar información sobre usted, traer una identificación y realizar un depósito inicial (generalmente entre $ 25 y $ 100 como mínimo).

Todos los clientes de cooperativas de crédito deben abrir una cuenta básica de acciones (o de ahorros). Incluso si solo se une a la cooperativa de crédito para obtener un préstamo, deberá convertirse en miembro, lo que requiere que tenga una parte de la cooperativa de crédito.