Cómo funcionan los burós de crédito

Las agencias de crédito recopilan información sobre usted y la venden a otros (como prestamistas). Vea cómo funcionan y qué tipo de información está disponible.

Los burós de crédito son almacenes de información. Recopilan información sobre usted y millones de otros consumidores y la venden a prestamistas y otras personas que desean conocer su comportamiento de endeudamiento.

Siempre que solicita un préstamo o una línea de crédito, los prestamistas quieren saber cuáles son las posibilidades de que usted pague el dinero. Para ayudarles a resolverlo, analizan su historial de préstamos: ¿ha pedido dinero prestado en el pasado y los pagó? Las agencias de crédito tienen la información que los prestamistas utilizan para tomar esas decisiones.

Qué hacen los burós de crédito

Las agencias de crédito funcionan como bases de datos de información sobre usted. Después de recopilarla, utilizan esa información para crear una puntuación crediticia, que la mayoría de los prestamistas utilizan como criterio para aprobar una línea de crédito. Los datos sin procesar, antes de usarse para crear un puntaje crediticio, se conocen como informes crediticios.

Sus informes de crédito muestran lo que las agencias de crédito saben sobre usted y puede ver estos informes de forma gratuita todos los años.

Las agencias de crédito simplemente recopilan y venden datos. No deciden si se aprobará o no su préstamo. Por ejemplo, cuando solicita un préstamo, es posible que su banco quiera obtener su puntaje crediticio. El modelo de calificación crediticia (básicamente un programa de computadora) está diseñado por FICO y los datos pueden provenir de Experian, una de las agencias de crédito más populares. Su banco decidirá qué puntajes son aceptables para ellos y tomará la decisión final de sí o no utilizando los datos que obtenga de la agencia de crédito.

Tipos de información que recopilan los burós de crédito

Existen numerosas agencias de crédito y cada una funciona de manera diferente. Sin embargo, la mayoría de las decisiones crediticias importantes se basan en información almacenada en las tres principales compañías de informes crediticios: Equifax, TransUnion y Experian.

El 1. Información personal

La información personal ayuda a las compañías de informes crediticios a identificarlo y distinguirlo de otros prestatarios. Eso generalmente incluye:

• Nombre, dirección, número de seguro social, fecha de nacimiento
• Direcciones anteriores
• Historial de empleo

Los 2. Registros públicos

Las quiebras son el único registro público que aparece en los informes crediticios, a partir de la primavera de 2020. Para cumplir con estándares de informes más estrictos según el Plan Nacional de Asistencia al Consumidor, en abril de 2018 las compañías de informes crediticios eliminaron todos los embargos fiscales y sentencias civiles, incluidas ejecuciones hipotecarias, desalojos, y embargos salariales.

El 3. Consultas

Cada vez que alguien pregunta a las compañías de informes crediticios sobre su crédito, lo registran. Estas consultas permanecen en su informe crediticio durante aproximadamente dos años. Es posible que reduzcan su puntaje crediticio en algunos puntos al principio, pero eso generalmente solo dura menos de un año.

Las 4. Líneas comerciales

Las líneas comerciales son registros de sus préstamos y líneas de crédito, que es quizás la información más importante recopilada por las compañías de informes crediticios.

Detallan las características vitales de cada préstamo. Pueden tener diversos nombres según la empresa de informes crediticios, pero las características generales son:

• tipo de préstamo
• Nombre del acreedor
• Fecha de apertura
• Fecha de la última actividad
• Saldo del préstamo
• Saldo máximo
• Estado de la cuenta
• Comentarios
• Su responsabilidad en la cuenta
• Monto vencido
• Pago mínimo adeudado
• Monto de su último pago

De dónde viene la información

Las agencias de crédito obtienen información de varias fuentes y luego empaquetan y venden esa información a otros:

• Prestamistas: Gran parte de los datos provienen de los prestamistas. Si pidió dinero prestado en el pasado, es muy probable que su prestamista haya informado ese préstamo a una o más agencias de crédito. Algunos prestamistas no informan su actividad crediticia, pero la mayoría sí lo hace. Si está tratando de generar crédito porque no tiene un historial crediticio o necesita reconstruir un historial problemático, lo mejor es trabajar con prestamistas que informan a las agencias de crédito.
• Registros públicos: las agencias de crédito también obtienen información de los registros públicos. Por ejemplo, es posible que quieran saber si alguna vez se declaró en quiebra. Los prestamistas también pueden buscar esa información, pero les resulta más fácil comprarla en una agencia de crédito.
• Otras fuentes: se utilizan cada vez más otras fuentes de información para crear informes crediticios alternativos. Las facturas que paga por servicios públicos, membresías y más a veces pueden afectar su capacidad para obtener préstamos.

Información que no recopilan

Las principales compañías de informes crediticios no recopilan información sobre lo siguiente:

• cheques sin fondos
• Carrera
• Etnicidad
• Género
• Puntos de vista políticos
• Ingreso

Parte de la información se guarda en las compañías de informes crediticios, pero no se muestra en sus informes crediticios. Las partidas negativas que se cerraron hace más de siete años generalmente entran en esta categoría.