Cómo se compone el puntaje de crédito FICO

Una de las herramientas de calificación más utilizadas es la calificación crediticia FICO. Es importante comprender cómo se determina la puntuación para mejorarla.

Una de las herramientas de calificación crediticia más utilizadas es la calificación crediticia FICO. Es importante comprender cómo se determina el puntaje para ayudarlo a mejorar su propio puntaje FICO.

De dónde viene la puntuación

Fair Isaac Corporation calcula su puntaje de crédito FICO. Fair Isaac analiza la información de su informe crediticio y procesa los datos utilizando una fórmula patentada.

Tenga en cuenta que su puntuación es tan buena como la información que Fair Isaac tiene disponible. Si hay información incorrecta o desactualizada, afectará su puntaje crediticio FICO.

Qué afecta la puntuación

Para crear su puntaje crediticio, Fair Isaac analiza su información de diferentes maneras, utilizando las siguientes categorizaciones y ponderaciones porcentuales:

• El historial de pago del 35%
• Los montos adeudados del 30%
• La duración del crédito del 15%
• El nuevo crédito del 10%
• El tipo de crédito del 10%

Si está intentando mejorar su puntuación, es posible que deba concentrarse en uno o más de los componentes anteriores.

Antes de romperse la espalda tratando de administrar su puntaje crediticio FICO, recuerde que los prestamistas pueden considerar factores además de su puntaje crediticio FICO. Por ejemplo, es posible que pueda demostrarle al prestamista que acaba de conseguir un trabajo mejor remunerado que le permitirá cubrir todos los pagos de su deuda.

Categoría de historial de pagos

Este es un registro simple de qué tan bueno es usted para pagar sus facturas a tiempo. Cada vez que se atrasa en un pago, su puntaje se ve afectado un poco, y tener un retraso de 60 días es peor que un retraso de 30 días, y así sucesivamente. Para evitar daños a su puntaje crediticio:

• Pague sus facturas a tiempo.
• Si no puede pagar a tiempo, notifique a su prestamista que necesita arreglar algo.
• Ponte al día con las cuentas vencidas.

Categoría de montos adeudados

En su mayor parte, esto se refiere a la deuda de la tarjeta de crédito y al porcentaje de crédito disponible que está utilizando. Divida el monto de los saldos combinados que adeuda en todas sus cuentas por el monto total de sus límites de crédito combinados. Cuanto menor sea el porcentaje, mejor. Para ayudar a mantener una puntuación sólida:

• Mantenga los saldos relativos a su límite de crédito en 30% o menos.
• No abra cuentas nuevas sólo para reducir su capacidad de crédito utilizada. Tener demasiada capacidad también es un riesgo.

Duración de la categoría de crédito

Las personas con un largo historial crediticio se consideran apuestas más seguras que aquellas con un historial crediticio limitado. En otras palabras, alguien con un historial de décadas de solicitar préstamos y liquidarlos a tiempo tendrá un puntaje crediticio más alto que alguien que solicita un crédito por primera vez. Para ayudar en esta categoría:

• Considere mantener abiertas las cuentas antiguas si ha sido un buen prestatario.
• Comience a generar crédito lo antes posible.

Nueva categoría de crédito

Cada vez que solicita un préstamo o una tarjeta de crédito, el prestamista realizará una verificación de crédito. Estos aparecen en su informe crediticio, y los prestatarios que solicitan muchos préstamos o tarjetas de crédito en un corto período de tiempo verán que su puntaje crediticio se ve afectado porque se los considera riesgosos. Para evitar sufrir un golpe al solicitar un crédito:

• Cuando busque crédito nuevo, manténgalo todo dentro de un período de tiempo corto, como 14 días o menos.
• Los prestatarios con un mal historial pueden mejorar sus puntajes crediticios abriendo una nueva cuenta y administrándola de manera responsable.

Tipos de categoría de crédito

Los prestamistas quieren ver prestatarios con un historial crediticio variado, por lo que tener varios tipos de préstamos puede mejorar su puntaje crediticio. Sin embargo, no todos los préstamos son iguales:

• La deuda a plazos (donde se pagan cuotas mensuales fijas para eliminar la deuda) es mejor que la deuda renovable (deuda de tarjeta de crédito de duración indefinida).
• Ciertas deudas de compañías financieras (como comprar un producto con financiamiento minorista) pueden reducir su puntaje.
• Se le considerará un prestatario experimentado si tiene una hipoteca, un préstamo para automóvil, algunas tarjetas de crédito y un préstamo para estudiantes. Si todo lo que tiene es deuda de tarjetas de crédito, parecerá inexperto.

En general, debe saber que se necesita tiempo y disciplina para mejorar los puntajes crediticios. Las reglas anteriores deberían convertirse en algo natural para usted. Por último, no se deje engañar por ninguna promesa de mejorar su puntaje crediticio de la noche a la mañana (o pagando una tarifa). En raras circunstancias, puede eliminar los errores legítimos de sus informes crediticios más rápidamente de lo normal (mediante la recuperación rápida), pero no hay nada que pueda hacer para obtener información precisa.