Cómo utilizar un Rapid Rescore para aumentar su puntaje crediticio rápidamente

La recuperación rápida es la forma más rápida de aumentar la puntuación crediticia antes de realizar una compra o un préstamo importante. Vea cómo funciona el proceso y qué esperar.

Cuando solicita un préstamo importante, como un préstamo hipotecario, un pequeño aumento en su puntaje crediticio y, en consecuencia, en su tasa de interés, puede ahorrarle potencialmente decenas de miles de dólares durante el plazo del préstamo.

Al trabajar con los acreedores por su cuenta, las acciones positivas que tome hoy pueden tardar un mes o más en aparecer en sus informes crediticios. Pero los prestamistas (y los contratos de venta) tienen plazos, y los puntajes de crédito disponibles para su prestamista hoy se basarán en la información que se muestra actualmente en sus archivos de crédito.

Si no puede cumplir con su plazo de financiamiento con la tasa que desea (o si las tasas suben mientras espera), tendrá que tomar algunas decisiones difíciles. Afortunadamente, una nueva puntuación rápida le permite actualizar sus informes de crédito y aumentar su puntuación rápidamente, en algunos casos, en unos pocos días.

Conceptos básicos de la recuperación rápida

Una "nueva puntuación rápida" es un servicio que los prestamistas utilizan para obtener actualizaciones recientes del historial de su cuenta reflejadas en sus informes de crédito en un período de tiempo acelerado. En lugar de esperar a que la información de sus informes crediticios se actualice para el próximo ciclo de facturación, puede actualizar esa información con la ayuda de su prestamista en cuestión de días.

El objetivo del servicio es mejorar la información de su historial crediticio y así obtener un puntaje crediticio más alto, razón por la cual los prestamistas generalmente recomiendan el servicio cuando su puntaje crediticio actual está a unos pocos puntos de lo que necesita para obtener un interés más bajo o condiciones de préstamo más favorables. Al eliminar elementos negativos, reducir los saldos de los préstamos y corregir errores, puede mejorar sus posibilidades de obtener la aprobación para un préstamo de bajo costo.

Recuperar rápidamente la puntuación no es algo que puedas hacer por tu cuenta. Para utilizar el servicio, necesitará que un prestamista (a menudo el prestamista que está utilizando para comprar una casa o refinanciar) solicite una nueva calificación crediticia rápida en su nombre. Su prestamista tiene la información necesaria para determinar si una actualización rápida de su puntaje crediticio será útil, así como relaciones con proveedores de crédito externos que manejan la logística de la actualización de su crédito.

Ejemplos de puntuaciones rápidas

Utilice estos escenarios para tener una idea de cuándo es apropiada una recalificación rápida y cómo puede beneficiar su puntaje crediticio y sus perspectivas de préstamo.

Obtenga una nueva puntuación rápida después de tomar medidas para mejorar su puntuación. Digamos que su agente hipotecario utiliza un simulador de computadora para ver si usted tiene la oportunidad de mejorar su crédito. Si aumenta su puntaje en 20 puntos, entrará en la categoría de prestatario que paga una tasa de interés ligeramente más baja. El simulador dice que podría lograr esto si paga los saldos de su tarjeta de manera que utilice menos del 30% de su límite de crédito. Incluso si paga sus tarjetas de crédito todos los meses, el emisor de su tarjeta puede tomar una instantánea cuando su saldo es alto, por lo que el modelo de calificación crediticia piensa que está agotando sus tarjetas. Si tiene efectivo disponible, pague sus deudas. Luego, utilice la nueva puntuación rápida para enviar información actualizada a la agencia de crédito y enviarla a su informe de crédito en cuestión de días. Cuando solicita un nuevo puntaje crediticio a esa agencia, es más probable que obtenga un puntaje más alto y que lo aprueben a una tasa más baja.

Solicite una nueva puntuación para eliminar elementos negativos erróneos. Cuando solicita una hipoteca, es posible que observe un error grave en su informe crediticio. Un prestamista informó que usted no pagó un préstamo, pero no lo reconoce. Puede informar el error usted mismo y eliminarlo con bastante facilidad, pero no está dispuesto a esperar (podría pasar más de un mes antes de que su puntaje crediticio aumente). Al trabajar con su prestamista hipotecario, puede disputar el artículo y sus informes crediticios se actualizarán rápidamente. Una vez eliminado el error, obtendrá un puntaje crediticio más alto y más preciso.

Nota

Los modelos de puntuación VantageScore y FICO consideran ideal un índice de utilización del crédito del 30% o menos.

Limitaciones de la recuperación rápida

Si bien este servicio le permite actualizar sus informes crediticios rápidamente, es importante comprender sus limitaciones, a saber:

La precisión es fundamental

La recuperación rápida acelera el proceso de actualización de sus informes crediticios. Sin embargo, el servicio solo funciona si la información que usted proporciona es precisa porque solo tiene derecho a disputar información incompleta o inexacta según la Ley de Informe Justo de Crédito. Por lo tanto, si hay una entrada errónea que indica que usted no cumplió con un préstamo, una rápida recuperación puede ayudar a eliminar esa información rápidamente. Si realmente no cumplió con el préstamo, no se le eliminará temporalmente el elemento negativo (no es un truco para mejorar su crédito solo el tiempo suficiente para que se apruebe su préstamo).

No es reparación de crédito

La recuperación rápida no es una reparación de crédito: es sólo una vía rápida para llevar información a las agencias de crédito. No puede disputar nada ni todo lo que reduzca su puntaje (a menos que todo sea inexacto) y el servicio no lo ayudará a negociar acuerdos con los acreedores. Deberá tomar medidas para mejorar su crédito de manera legítima y luego obtener una nueva puntuación rápida para que esas acciones se reflejen rápidamente en sus informes y puntaje crediticio.

Espere pequeñas ganancias

Si necesita un aumento sustancial en su puntaje crediticio, no confíe demasiado en una recuperación crediticia rápida. Es posible que su puntaje crediticio solo necesite un pequeño aumento para ayudarlo a obtener la aprobación con términos más favorables. Dicho esto, si elimina un error grave como una quiebra, es posible que vea resultados más espectaculares.

Es tan rápida como tú

Para tener éxito con la recuperación rápida, es posible que deba participar en el proceso. Por ejemplo, si se atrasa en sus pagos, puede ponerse al día con ellos y utilizar una nueva calificación rápida, pero deberá reunir el dinero y entregárselo a su prestamista antes de solicitar una calificación crediticia actualizada. Del mismo modo, es posible que deba buscar documentación para demostrar que las cuentas fueron canceladas, y eso requiere tiempo y esfuerzo; no puede contar con que su prestamista haga todo el trabajo por usted.

Su millaje puede variar

La reclasificación rápida suele ser una estrategia exitosa, pero puede resultar contraproducente o no producir los resultados que usted y su prestamista esperan. En algunos casos, su puntaje crediticio puede disminuir si toma medidas que perjudican su crédito antes de solicitar una nueva puntuación. Antes de seguir adelante, analice los detalles con su prestamista (y asegúrese de que tenga la experiencia y el conocimiento para brindarle el asesoramiento adecuado).

Manténgase alejado de las estafas evitando las empresas externas de calificación rápida que prometen aumentar rápidamente su puntuación cuestionando los elementos negativos que son correctos. No es así como funciona la recuperación rápida, y los prestamistas y empresas legítimos nunca harán esta promesa.

Cómo utilizar la recuperación rápida

La nueva puntuación rápida es un servicio que su prestamista solicita en su nombre, por lo que deberá preguntarle a su prestamista si desea obtener una nueva puntuación rápida. Necesitará poder realizar una mejora legítima en sus informes crediticios. Si puede hacerlo, tome las medidas necesarias para mejorar su puntuación. Luego, su prestamista enviará prueba de la actualización a la agencia de informes crediticios, que actualizará sus informes crediticios en un período de tiempo acelerado. La próxima vez que solicites tu puntuación, debería ser mayor.

Si su prestamista no sabe que usted tiene la capacidad de mejorar su crédito de manera significativa, es posible que deba mencionarlo usted mismo. De manera similar, si su prestamista no ofrece una recuperación rápida, tendrá que esperar a que las cosas se actualicen a la antigua usanza o trabajar con un prestamista diferente.

¿Cuánto cuesta una puntuación rápida?

Los prestamistas pagan una tarifa a las agencias de informes crediticios para solicitar actualizaciones de sus informes crediticios, pero el prestatario generalmente no paga una tarifa por el servicio. Según la FCRA, los prestamistas no pueden cobrar una tarifa a los prestatarios por disputar errores en un informe crediticio. Sin embargo, nada es gratis: pagará las capacidades de su prestamista en la tasa de interés y los costos de cierre del préstamo.

¿Cuánto tiempo lleva?

Rápido significa cosas diferentes para diferentes personas. Los proveedores de nueva calificación suelen prometer plazos de entrega de uno a cinco días. De manera realista, espere que el proceso demore una semana; un prestamista acreditado puede brindarle orientación más detallada. En algunos casos, pasará incluso más tiempo antes de que todo se envíe y actualice. Se necesita tiempo para recopilar información, enviar pagos y enviar documentación por correo.

Alternativas

Si la recuperación rápida no es una opción o no es la opción adecuada para su situación, considere otras formas de mejorar su crédito:

• Hable con varios prestamistas: diferentes prestamistas tienen diferentes criterios de aprobación y ofrecen diferentes servicios. Siempre es una buena idea darse una vuelta. Un prestamista podría simplemente ofrecerle una recuperación rápida o aprobarle un préstamo asequible con su crédito actual, incluso si otros no quieren o no quieren trabajar con usted.
• Liquidación de préstamos: obtener la aprobación suele ser una cuestión de asegurarse de que sus pagos sean asequibles. Si tiene efectivo disponible, cancele préstamos para reducir sus obligaciones mensuales (y mejorar su relación deuda-ingresos). Eso por sí solo podría ser suficiente para calificar para un buen préstamo con algunos prestamistas.

Planifique con anticipación

La repunte rápida puede ayudarle a hacer soluciones rápidas, pero lo ideal es que tenga todo en orden mucho antes de solicitar un préstamo. De esta manera, tendrá una cosa menos de qué preocuparse cuando se encuentre en medio de una transacción de préstamo complicada y estresante.

Revise sus informes de crédito con regularidad, corrija errores y mantenga bajos los saldos de sus tarjetas de crédito para que no haya nada que arreglar la próxima vez que solicite un préstamo.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Cómo actualiza la información personal en su informe de crédito?

La forma más sencilla de actualizar la información personal en su informe crediticio es actualizarlo con sus acreedores. Sus acreedores informan su cuenta cada mes y envían su saldo actual junto con cualquier actualización de su información personal, como su dirección. También puedes actualizar tu información con cada buró de crédito de forma individual.

¿Con qué frecuencia se actualiza su informe de crédito?

Su informe de crédito se actualiza cada vez que los acreedores reportan nueva información. Los acreedores suelen actualizar una vez al mes. Si tiene varias cuentas en su informe crediticio (y la mayoría de las personas las tiene), eso significa que su informe se actualizará una vez al mes por acreedor. Las consultas de crédito, que son solicitudes de su historial crediticio, y otros eventos como declaraciones de quiebra también se agregan a su informe crediticio cuando ocurren y harán que su informe se actualice en consecuencia.