Cómo utilizar una tarjeta de crédito para generar crédito

Los préstamos para artículos caros, como un automóvil o una casa, pueden estar fuera de su alcance con un crédito débil, pero el uso inteligente de tarjetas de crédito puede aumentar una puntuación a niveles respetables.

El uso de tarjetas de crédito es una de las mejores y más rápidas formas de generar crédito.

Pero si está reconstruyendo su puntaje crediticio o comenzando desde cero, puede ser difícil obtener la aprobación para una tarjeta de crédito en primer lugar. Y, una vez que tenga una tarjeta de crédito, es fácil dañar su puntaje crediticio y empeorarlo que antes de comenzar, especialmente si no conoce las mejores formas de administrar sus tarjetas de crédito.

Afortunadamente, aprender a administrar bien sus tarjetas de crédito no es una ciencia espacial. Si sigue unos sencillos pasos, estará encaminado hacia una mejor puntuación crediticia y un futuro financiero más brillante.

Verifique su puntaje crediticio

Los tipos de tarjetas de crédito que puede solicitar dependerán de su puntaje crediticio. Por lo tanto, antes de comenzar a solicitar tarjetas de crédito, es útil saber cuál es su puntaje crediticio para poder solicitar las correctas.

Discover es uno de varios emisores de tarjetas de crédito que ofrecen herramientas gratuitas de monitoreo de crédito a cualquier persona que se registre, sean o no titulares de tarjetas. El servicio Discovers proporciona una versión del puntaje crediticio FICO, que utilizan la mayoría de los prestamistas. Puede utilizar el servicio para ver su puntaje crediticio actual.

Según Experian, una de las tres principales agencias de crédito que recopilan y evalúan información crediticia del consumidor, su puntaje se puede clasificar de la siguiente manera:

• Excepcional: 800-850
• Muy buena: 740-799
• Buena: 670-739
• Feria: 580-669
• Muy pobre: 300-579

Utilice esta información para determinar qué tarjetas pueden ser mejores para usted. Por ejemplo, si tiene un puntaje crediticio "Aceptable" (580-669), puede ahorrar tiempo y realizar consultas exhaustivas en su informe crediticio si espera para solicitar mejores tarjetas de crédito hasta que haya acumulado su crédito.

Comprenda lo que implica un puntaje crediticio

Su puntaje crediticio se compone de varias partes, cada una de las cuales puede afectar su puntaje crediticio de diferentes maneras. Según FICO, esto es lo que se incluye en su puntaje crediticio:

• Historial de pagos: 35%
• Montos adeudados: 30%
• Duración del historial crediticio: 15%
• Nuevo crédito: 10%
• Mezcla de crédito: 10%

Estas son categorías amplias y hay varias formas en que cada una puede afectar su puntaje crediticio. Por ejemplo, si bien los montos adeudados representan el 30% de su puntaje general, FICO realmente considerará qué tipos de deuda tiene de manera diferente. Cuando calcule su puntaje, observará cuánta deuda tiene en general, cuánto de su crédito disponible está utilizando y cuánto debe aún en deuda renovable (tarjetas de crédito) y préstamos a plazos, como préstamos para estudiantes e hipotecas.

Suena confuso al principio, pero también son buenas noticias para usted: significa que tiene muchas opciones para mejorar su puntaje crediticio.

Considere una tarjeta de crédito asegurada

Si tiene mal crédito (o no tiene crédito), una opción es una tarjeta de crédito asegurada. Están disponibles para casi cualquier persona, pero hay un problema. Debe realizar un depósito reembolsable para abrir la cuenta, a menudo de varios cientos de dólares. Normalmente, el depósito es también su límite de crédito.

Nota

Todos los titulares de tarjetas deben tratar sus cuentas de tarjetas de crédito de manera responsable. Este uso cuidadoso es especialmente cierto para los titulares de tarjetas de crédito aseguradas. Las altas tasas de interés y las elevadas tarifas que a menudo conllevan estas tarjetas significan que los errores o fallas pueden resultar muy costosos y muy rápidamente.

Abrir una tarjeta de crédito asegurada y administrarla bien puede ayudar en casi todos los aspectos de su puntaje crediticio. Por ejemplo, si realiza todos sus pagos a tiempo, establecerá un historial de pagos positivos. Y si mantiene su tarjeta abierta el tiempo suficiente, desarrollará un historial crediticio extenso.

Las tarjetas de crédito aseguradas a menudo incluyen tarifas adicionales que las tarjetas de crédito estándar no tienen y tasas de interés más altas. Pero son tarjetas de crédito reales y le ayudarán a generar crédito.

Una vez que su puntaje sea lo suficientemente alto como para ser aprobado para mejores tarjetas, puede considerar cerrar su tarjeta asegurada si desea ahorrar dinero (su depósito será reembolsado si su cuenta se paga en su totalidad). El emisor de su tarjeta de crédito asegurada puede incluso invitarlo a actualizar su tarjeta a una tarjeta de crédito no asegurada después de un período y reembolsar su depósito.

Evite obtener demasiadas tarjetas de crédito

Puede resultar tentador suscribirse a muchas tarjetas de crédito, especialmente con las recompensas y ofertas especiales de financiación en las tiendas. Si bien no hay nada de malo en abrir más de una cuenta de tarjeta de crédito, no existen reglas simples sobre cuántas tarjetas son demasiadas. Sin embargo, definitivamente llega el momento en que administrar varias cuentas es más problemático que útil.

Si una nueva tarjeta de crédito lo tienta a comprar más de lo que puede pagar, o si tiene problemas para recordar realizar los pagos de la nueva tarjeta junto con el resto, no la abra. Estas cosas sólo dañarán su crédito en lugar de ayudarlo. Además, cada vez que abra una tarjeta nueva, aparecerá como una consulta en su informe, lo que puede reducir su puntuación hasta por un año.

Realice siempre sus pagos a tiempo

El factor más importante que afecta su puntaje crediticio es si realiza sus pagos a tiempo. Un solo pago atrasado puede tener un impacto significativo en su puntaje crediticio. Peor aún, la marca permanecerá en su informe crediticio durante siete años, aunque el efecto negativo desaparecerá con el tiempo.

La buena noticia es que puede evitar por completo pagos atrasados si se compromete a realizarlos a tiempo, siempre. Un truco consiste en configurar el pago automático en su cuenta de tarjeta de crédito por al menos el pago mínimo adeudado cada mes.

Mantenga sus saldos bajos o, mejor aún, inexistentes

El segundo factor más importante que afecta su puntaje crediticio es la cantidad de deuda que tiene, especialmente en relación con su crédito disponible. Esta cifra se conoce como índice de utilización del crédito y es simplemente una medida de los saldos combinados de sus tarjetas de crédito en comparación con su crédito total disponible.

Por ejemplo, digamos que tiene dos tarjetas de crédito, cada una con un límite de $5,000. Si tiene un saldo de $1,500 en uno y $3,500 en el otro, su índice de utilización de crédito es del 50 % porque su saldo combinado es de $5,000 y su límite combinado es de $10,000.

La mayoría de los expertos en crédito recomiendan mantener su índice de utilización de crédito por debajo del 30%. Cuanto más bajo, mejor y mejor de todo, es si puede liquidar sus saldos por completo y no tener ninguna deuda de tarjeta de crédito. Puede hacerlo cobrando solo lo que pueda pagar cada mes. También puede realizar pagos múltiples y más pequeños cada mes para mantener sus gastos bajo control y evitar facturas monstruosas y sorpresas a fin de mes. Hacerlo mejorará su puntaje crediticio y no deberá ningún interés si paga el saldo completo cada mes.

Nota

En lugar de realizar un único pago mensual con tarjeta de crédito, considere realizar dos o varios pagos más pequeños. Primero, reducirá el saldo que el banco reporta al buró de crédito, mejorando ligeramente su índice de utilización. En segundo lugar, como los cargos financieros a menudo se calculan en función del saldo diario promedio, puede reducir el interés que paga reduciendo los saldos diarios al principio del período de facturación.

Mantenga abiertas sus antiguas tarjetas de crédito

La duración de su historial crediticio es un factor relativamente menor para determinar su puntaje crediticio, pero de todos modos es importante. Para calcular este factor, los modelos de calificación crediticia tomarán la antigüedad promedio de todas sus cuentas.

Este cálculo del plazo significa que al mantener abiertas sus tarjetas de crédito más antiguas, puede mantener un historial crediticio extenso que aumentará su puntaje crediticio. Si cierra esas tarjetas de crédito antiguas, su historial crediticio se verá truncado y, como resultado, su puntaje puede bajar.

Por supuesto, también hay ocasiones en las que todavía vale la pena cerrar una tarjeta de crédito antigua. Si tiene una tarifa anual alta y ya no lo usas, debes cerrarlo. Y si esa vieja tarjeta te tienta a revivir algunos viejos y malos hábitos de gasto, entonces definitivamente deberías cerrarla.

Mantenga un fondo de emergencia

Las personas a menudo caen en deudas de tarjetas de crédito porque surgen sorpresas en la vida y es más fácil cargar los gastos en una tarjeta de crédito y pagarlos más tarde. Pero para muchas personas, lo posterior nunca sucede realmente, porque las emergencias siguen apareciendo y esos nuevos gastos se suman a los antiguos de la tarjeta de crédito. Este uso hace que el saldo de su tarjeta de crédito aumente, lo que empeora el índice de utilización y conduce a una puntuación crediticia más baja.

La mejor manera de romper este ciclo es mantener un fondo de emergencia separado. De esa manera, puede usar su tarjeta de crédito para cubrir los costos de emergencia si lo desea (especialmente si obtendrá recompensas por ello), pero también puede pagar los cargos de inmediato y mantenerse fuera del ciclo de deuda.

Puede utilizar tarjetas de crédito para generar crédito

Usar tarjetas de crédito para generar crédito es un arma de doble filo. Si lo usa bien, puede aumentar su crédito y desbloquear puertas que antes no estaban abiertas para usted. Pero si no es tan bueno administrando sus tarjetas de crédito, su puntaje crediticio puede dañarse aún más.

Es importante ser honesto consigo mismo acerca de si puede usar las tarjetas de crédito de manera responsable, de modo que esté bien encaminado hacia una mejor calificación crediticia.