¿Cuánto tiempo permanece la información negativa en su informe de crédito

El límite de tiempo del informe crediticio mantiene la información negativa en su informe crediticio durante un mínimo de siete años, con algunas excepciones.

La información en su informe crediticio cambia a lo largo de su vida a medida que avanza en la vida cotidiana. Ciertas empresas, como compañías de tarjetas de crédito y varios prestamistas, informan su actividad a las agencias de informes crediticios para que se agreguen a su informe crediticio, pero no todo permanece para siempre.

La Ley de Informes Crediticios Justos es la ley federal que garantiza que los informes crediticios sean justos y precisos. Eso incluye limitar la cantidad de tiempo que la información negativa puede permanecer en su informe crediticio. Para los préstamos estudiantiles, el límite de tiempo del informe crediticio se rige por la Ley de Educación Superior.

El límite de tiempo para el informe crediticio

Las empresas utilizan la información de su informe crediticio para evaluar si usted es un prestatario responsable. Naturalmente, alguna información es más importante que otra. En particular, las acciones de su historial reciente son más indicativas de sus hábitos crediticios que las de hace décadas.

Si bien la información positiva puede permanecer en su informe crediticio para siempre, siempre que esas cuentas aún estén abiertas. Las cuentas cerradas pueden eventualmente eliminar su informe crediticio de acuerdo con las pautas de las agencias de informes crediticios para conservar esta información.

Afortunadamente, los errores crediticios no lo seguirán para siempre. La mayoría de la información negativa sólo puede permanecer en su informe crediticio durante un máximo de siete años. Ciertos tipos de información negativa permanecerán en su informe crediticio por más tiempo.

Nota

Los gravámenes fiscales y las sentencias civiles ya no se incluyen en su informe crediticio debido a los cambios que las agencias de crédito realizaron en las prácticas de presentación de informes.

Sólo para residentes de Nueva York

Nueva York tiene su propia Ley de Informes Crediticios Justos que se aplica a los consumidores del estado. Si bien gran parte de la ley estatal refleja la ley federal, hay una diferencia. Los cobros pagados permanecen en su informe de crédito durante 5 años a partir de la fecha de pago o de la última fecha de la actividad.

Actualización de información personal

Cada vez que una empresa reporta nueva información personal a una agencia de crédito, simplemente se agrega a su información existente. Esto explica por qué puede tener varias variaciones de nombres y una larga lista de direcciones en su informe crediticio. Las agencias de crédito no tienen reglas para eliminar esta información a menos que les informe que hay errores.

¿Tienes que hacer algo?

Una vez que haya transcurrido el límite de tiempo del informe de crédito, la información desactualizada debería desaparecer automáticamente de su informe de crédito. No tiene que hacer nada para solicitar a la agencia de crédito que actualice su informe crediticio.

Sin embargo, si hay un error con la fecha del informe, tendrá que utilizar el proceso de disputa del informe de crédito para corregir el error y que la información desaparezca de su informe de crédito en el momento correcto. Envíe copias de todas las pruebas que tenga que respalden su reclamo para ayudar a probar su caso.

Puede quejarse ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor si la oficina de crédito y el proveedor de información continúan violando sus derechos al incluir información inexacta en su informe de crédito. La CFPB puede ayudar a facilitar una resolución o buscar acciones punitivas contra empresas que violan repetidamente la ley.

Límite de tiempo de presentación de informes versus obligación de pago

El vencimiento del límite de tiempo del informe crediticio no significa que ya no tenga una deuda. El límite de tiempo del informe de crédito no define cuánto tiempo un acreedor o cobrador puede perseguirlo por una factura impaga. Mientras una deuda legítima siga impaga, el acreedor puede intentar cobrarle llamando, enviando cartas y cualquier otra acción legal.

Confusión con el estatuto de limitaciones

Hay otro período de tiempo que se aplica a las deudas, el plazo de prescripción. Este límite de tiempo varía según el estado y limita la cantidad de tiempo que un acreedor o cobrador puede utilizar el tribunal para obligarlo a pagar una deuda, si puede demostrar que el plazo de prescripción ha prescrito. El plazo de prescripción suele ser independiente del límite de tiempo del informe crediticio. La deuda puede continuar apareciendo en su informe de crédito incluso aunque el plazo de prescripción haya pasado, especialmente si el plazo de prescripción es inferior a siete años.